Досрочное погашение автокредита

Досрочное погашение автокредита

досрочное погашение автокредита

Всегда ли выгодно досрочное погашение автокредита в банке? Однозначно можно ответить, что если нарушается порядок погашения автокредита, то может начать работать долговой кредитный калькулятор, включенный банком. В этом случае — досрочное погашение автокредита будет совсем не выгодным.

Если вы не доплатите хотя бы 5 руб. при досрочном погашении, то при кабальных процентах, прописанных в договоре, через пару лет станете должником банка на сумму в несколько тысяч рублей.

Текст договора автокредита

Предположим, что вы решили купить подержанный автомобиль и, помимо первоначального взноса в половину стоимости авто, оформили автокредит на сумму 100 тыс.руб.

При заключении банковского договора автокредита, вам предложат для подписания несколько листов текста, набранного достаточно мелким шрифтом. Текст договора автокредита содержит в большом количестве финансовые и специальные термины, которые простому заемщику не всегда понятны, например:

  • оферта,
  • цессия,
  • контрактация и др.

Чтобы избежать подводных камней при подписании договора, следует его внимательно прочитать и изучить, даже если потребуется увеличительное стекло для чтения. Непонятные термины в договоре обязан вам пояснить сотрудник банка доступным языком.

Такая дотошность способна предостеречь от подписания заведомо не выгодных условий, в плане штрафных санкций и, условий досрочного погашения автокредита.

Досрочное закрытие автокредита

При благоприятных условиях и, отсутствии в договоре штрафа за досрочное погашение кредита на автомобиль, через полгода вы решили выплатить оставшуюся сумму и закрыть автокредит.

Звоните в банк, согласовываете сумму остатка по автокредиту, которую необходимо выплатить, чтобы досрочно погасить автокредит.

После этого, через отделение банка, вносите оговоренную сумму и, успокаиваетесь с надеждой, что автокредит погашен. У вас останутся на руках квитанции о внесенных платежах на сумму порядка 120 тыс.руб. и, автомобиль, за который вы досрочно рассчитались с банком по кредиту.

Справку о погашении автокредита, как правило, никто в банке не получает.

Поэтому, вполне может оказаться, что через год-другой, вам позвонят из коллекторного агентства и, потребуют вернуть долг по кредиту, который может составить двойную цифру первоначального кредита.

Схема погашения автокредита

Как такое может случиться, спросите. Очень даже просто, если банк использует следующую схему погашения автокредита. Сумма досрочного платежа, которая должна была погасить кредит, зачисляется на депозитный счет в банке.

То есть, банк не проведет ваш платеж, как досрочное погашение автокредита, а будет считать это, как поступление средств на ваш счет.

С этого счета банк, впоследствии, будет исправно списывать суммы ежемесячного платежа и, проценты по кредиту. В какой-то момент средства на этом счете закончатся и, также исправно, будут начисляться пени и штрафы на остаток, якобы непогашенного, долга по кредиту.

Почему такое может быть, если вам назвали сумму, которая требуется для досрочного погашения и закрытия кредита.

В этом случае действует элементарная математика. Вам сообщили сумму с учетом единоразового начисления процентов на оставшуюся невыплаченной часть кредита. Поэтому для клиента и бывает выгоднее досрочно погасить автокредит, так как не будет ежемесячных процентов по кредиту.

Такая ситуация с погашением кредита может возникнуть в том случае, если вам сообщили сумму, необходимую для погашения кредита в пятницу, а внесли вы её в банк в понедельник.

За два дня набежит с процентами уже другая сумма и, той первоначальной суммы, не будет хватать на закрытие кредитного счета.

Дальше банк будет из внесенной суммы ежемесячно списывать средства, как было рассчитано кредитным калькулятором при заключении договора.

Справка о досрочном погашении автокредита

Если вы решили досрочно погасить кредит:

  1. Необходимо лично подойти в банк и попросить банковскую выписку о всех платежах и, полной сумме задолженности по кредиту.
  2. Не коем случае не решать вопрос выплаты остатка по кредиту, через телефонный разговор с сотрудником банка.
  3. Если вы полностью внесли сумму остатка по кредиту, то требуйте официальную справку о том, что банк подтверждает закрытие кредитного счета и, полное погашение автокредита.
  4. Ваше право потребовать у банка предоставить выпуску по счету, в которой должны быть отражены все платежи и суммы начисленных процентов, а также финансовый результат закрытия счета автокредита.

Справка о досрочном погашении автокредита должна содержать сведения, что ваши обязательства перед банком по кредитному номеру счета исполнены в полном объеме.

До тех пор, пока у вас нет на руках банковской справки, нельзя считать законченной вашу кредитную историю в конкретном банке.

Для оформления справки потребуется всего лишь минут 20, но это способно уберечь в последующем от больших потерь, как в плане времени, так и в материальном плане. Ни кто не хочет, чтобы покупка автомобиля в кредит была бы испорчена конфликтом с банком.

Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто.

Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

Общий бал: 10

Источник: https://AvtomobilKredit.ru/page/dosrochnoe-pogashenie-avtokredita

Как досрочно погасить автокредит?

досрочное погашение автокредита

Досрочное погашение автокредита позволяет заемщику существенно сэкономить не только на оплате процентов по займу, но также и на дополнительных комиссионных, которые ежемесячно изымаются за обслуживание счета. Как преждевременно оплатить займ на покупку автомобиля, читайте в статье ниже.

Автокредитование — вид потребительного кредита, позволяющий клиенту взять автомобиль в долг у банка под процент. Общая стоимость транспортного средства разбивается на количество месяцев, то есть на срок погашения. Заемщик вносит фиксированную сумму денежных средств в установленное время каждого месяца. За пользование кредитными дивидендами начисляются проценты. Чтобы сократить стоимость переплаты, клиент может погасить задолженность раньше установленного срока.

Согласно части 3 и 4 статьи №11 ГК РФ, гражданам не запрещается выплачивать автокредит досрочно. Также кредитор не имеет право начислять штрафные санкции и пеню за преждевременную оплату задолженности.

Досрочное погашение автокредита может быть:

  1. Полным — клиент вносит всю сумму долга и начисленные проценты. Кредитный договор становится недействительным, а долговые обязательства между заемщиком и банком прекращаются;
  2. Частичным — оплата задолженности сверх установленного ежемесячного платежа, но меньше всей суммы займа.

Для досрочного погашения ссуды на автомобиль клиенту необходимо заранее известить кредитора о своем намерении. По закону, оплатить автокредит заемщик может в первые 30 дней после заключения договора. В этом случае предварительное оповещение банка не требуется. В последующем заемщику требуется извещать кредитора о погашении кредита за 1 месяц.

Условия досрочного погашения автокредита

В ведущих банках страны действуют следующие условия досрочного погашения автокредита:

  1. ВТБ 24. Банк необходимо уведомить о досрочном погашении автокредита за 1 день. Дата частичной или полной оплаты займа выбирается заемщиком по желанию. Изменение графика платежей — по инициативе клиента;
  2. В Сбербанке возможно погасить автокредит в офисе компании в тот же день. Дополнительная комиссия не изымается;
  3. Совкомбанк требует оповещения о досрочном погашении займа за 30 дней до внесения оплаты;
  4. В Юни Кредит банке требуется подать заявку на досрочное погашение займа за 3 дня. Дата оплаты устанавливается по желанию заемщика.

Образец заявления

В заявлении о досрочном погашении автокредита указывается следующая информация:

  1. Наименование финансовой организации;
  2. ФИО и паспортные данные заемщика;
  3. Номер кредитного договора и дата его составления;
  4. Номер пункта договора, в котором указана возможность досрочного погашения займа;
  5. Номер счета, на который будет зачислена оплата за кредит;
  6. Сумма.

Заявление оформляется в двух экземплярах. Скачать образец можно здесь:

Для перерасчета процентов по автокредиту суммируется оставшаяся стоимость и прошедший срок. Полученная цена сравнивается с той, которая была выплачена по ссуде с учетом комиссий и штрафов.

Расчет стоимости досрочного погашения автокредита.

Пример 1: Гражданин получает кредит на приобретение авто в размере 1 миллиона рублей по ставке 20% годовых. Срок погашения — 2 года. По истечению периода выплаты клиент возвращает взятый миллион и начисленные проценты — 40% от суммы — 400000 рублей;

Пример 2: Заемщик выплачивает сумму долга за первый год в полном размере. При этом проценты были выплачены в первой половине срока. Чтобы рассчитать оставшуюся стоимость необходимо поделить стоимость переплаты пополам. В конечном результате — переплаченные проценты составляют 20% от суммы долга — 200000 рублей.

При досрочном погашении займа необходимо правильно рассчитать его стоимость, так как любая ошибка может обернуться клиенту начислением пени.

Возврат страховки

Вернуть страховку по автокредиту можно по следующему алгоритму действий:

  1. Погасить задолженность перед банком;
  2. Получить справку о выплате ссуды ранее установленного срока;
  3. Написать заявление в страховую компанию о желании расторгнуть договор и получить уплаченные взносы;
  4. Ожидать решения кредитора в течение 10 дней.

В случае отказа, клиент имеет право обратиться в суд.

Плюсы и минусы досрочного погашения займа

Преимущества оплаты автокредита раньше установленного срока:

  1. Снижается переплата процентов по автокредиту;
  2. После погашения клиент вправе свободно распоряжаться транспортом;
  3. Возможность отказаться от КАСКО и выплаты страховых взносов.

Недостатком является начисление штрафных санкции в случае неправильного расчета денежных средств.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

  • 8 (800) 350-83-59 — все регионы РФ.

Источник: https://lawecon.ru/dosrochnoe-pogashenie-avtokredita/

Досрочное погашение автокредита без переплаты и рисков

досрочное погашение автокредита

Получение крупного кредита всегда становится тяжким бременем для семейного бюджета, и неудивительно, что многие заёмщики всеми силами стараются избавиться от него поскорее. Если позволяют финансовые возможности, применяется досрочное погашение автокредита. В этом случае заёмщик полностью или частично расплачивается с банком с опережением графика.

Казалось бы, это выгодно и банку, и клиенту. Нет долга – нет риска просрочек и невыплат. Однако далеко не всё так просто.

Почему банки препятствуют досрочному погашению?

Задача любого банка – не просто вернуть выданную клиенту сумму, но и получить за неё проценты, которые могут быть очень немаленькими. Чем дольше клиент выплачивает долг, тем банку выгоднее, особенно если добросовестный заёмщик не допускает просрочек и погашает долг в строгом соответствии с графиком. Многие банки ещё и дополнительно начисляют комиссии, которые в итоге значительно увеличивают сумму переплаты.

Преждевременные попытки заёмщика вырваться из «кредитного рабства» ни один банк не устраивают, поэтому стоит быть готовым к всевозможным препятствиям и ограничениям. До недавнего времени многие финансовые организации вообще выставляли мораторий на досрочное погашение автокредита в течение определённого срока – обычно полугода или года. С 2011 года закон запрещает ввод моратория, однако появилось несколько новых ограничений.

Досрочное погашение автокредита – это дополнительные хлопоты и для клиента, и для банка. Сегодня можно столкнуться со следующими вариантами ограничений и препятствий:

  • Многие банки требуют обязательной подачи письменного оповещения за 30 дней до момента досрочного погашения. То есть клиент, даже если он уже готов полностью выплатить долг, обязан целый месяц ждать возможности реализации своего права.

При этом за этот месяц проценты будут начислены в полном объёме. Само заявление рассматривается примерно 3-5 дней, после чего вы получите уведомление.

  • Погашение автокредита досрочно не полностью, а частями тоже далеко не всегда является выгодным решением. Существуют системы дифференцированных и аннуитетных платежей. Поскольку при первом варианте проценты начисляются на оставшийся долг, в этом случае стоит вносить крупные платежи сразу – это позволит значительно уменьшить платежи в дальнейшем.

Аннуитетный тип платежей, напротив, предполагает погашение долга равными частями, и проценты постоянно будут начисляться на всю сумму. При этом график погашения выстраивается так, что клиент сначала выплачивает проценты за весь период, и только потом начинает погашать основной долг. В результате досрочное погашение займа на авто никак не отражается на ежемесячной выплате.

Клиент всё равно до самого последнего платежа не почувствует разницы, единственный плюс – выплаты в итоге закончатся быстрее. Аннуитетный способ выгоднее для банка, неслучайно именно его большинство кредитных организаций и использует для расчёта.

  • Очень часто автокредит на досрочное погашение всё равно облагается дополнительными платежами. Некоторые банки, к примеру, требуют помимо основной суммы долга выплатить и проценты, оставшиеся до конца срока. Не все клиенты знают, что эти требования незаконны, поэтому финансовые организации всё равно в итоге получают свою прибыль.

Кроме того, некоторые компании могут потребовать дополнительного заявления накануне последнего платежа. Если клиент просто переведёт оставшуюся сумму на счёт, она будет зачислена как при обычном взносе. Из неё будут каждый месяц списываться выплаты, а с учётом начисленных процентов её окажется недостаточно.

Через год заёмщик, думающий, что успешно расплатился с кредитом, внезапно получает грозное оповещение о скопившемся долге.

Как правильно погасить договор автокредита досрочно?

На автокредит досрочное погашение имеет свои тонкости. Потребуется не только разорвать кредитный договор с банком после выплаты долга, но и вывести машину из-под обременения. После внесения последнего платежа и получения квитанции договор залога будет аннулирован, и машина окажется в полной собственности своего нового хозяина.

После этого можно будет её перепродавать, обменивать, дарить и т. д., к тому же бывший заёмщик избавится от необходимости каждый год покупать страховку КАСКО. Но чтобы сделка была завершена успешно, необходимо выполнить несколько последовательных действий:

  1. В установленный срок напишите заявление о досрочном погашении автозайма. Оно будет рассмотрено, и вы получите уведомление. После этого в личном кабинете на сайте вы сможете увидеть новый график погашения, согласно которому вы будете обязаны внести всю сумму в установленный день.
  2. Накануне этого последнего платежа необходимо лично явиться в банк и узнать реальную сумму оставшегося долга с учётом комиссий, дополнительных платежей и прочего. Телефонный разговор не подходит для столь важного дела, необходимо личное присутствие, и желательно узнать фамилию сотрудника, передавшего вам информацию.
  3. Оплатите последний взнос удобным способом. Это может быть платёж в банкомате, городском терминале или в кассе банка. Необходимо получить платёжный документ.
  4. С этим документом нужно прийти в банк и получить справку о том, что вы свободны от всякого долга.

Как ни странно, такая справка тоже может оказаться платной, и её стоимость составит 100-500 рублей. Поскольку клиент уже рассчитался с банком, он уже перестал быть заёмщиком, и формально кредитная организация не должна обслуживать его бесплатно.

Крупные банки, такие как Сбербанк России или ВТБ24, такой уловкой не пользуются, а в коммерческих организациях с ней вполне можно столкнуться. Однако получение справки обязательно, так как это гарантия отсутствия претензий в дальнейшем.

Досрочное погашение автокредитов, несмотря на все трудности – возможность избавить себя от крупного долга раньше времени. Любые комиссии и дополнительные требования банков окажутся ниже переплаты за проценты.

Публикации по темам: как выгодно взять автокредит, какой автомобиль выбрать в кредит — новый или подержанный, условия автокредитования в банках, как досрочно погасить целевой кредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто.

Редакция сайта «АвтоКредитЭксперт» помогает разобраться в нюансах получения и обслуживания кредита на покупку автомобиля

Общий бал: 8

Источник: https://eAvtoKredit.ru/page/avtokredit-dosrochnoe-pogashenie

Автокредит: досрочное погашение. подробная инструкция. видео. советы — Кредитование и Финансы

досрочное погашение автокредита

Добавлено в закладки: 0

Автокредит отличается длительным периодом возврата денежных средств. Если финансовое положение клиента улучшится, он имеет право досрочно осуществить расчет с банком. Однако нельзя просто прийти и закрыть долг. Клиент обязан предупредить о планируемых действиях. Досрочное погашение автокредита связано с другими особенностями, которые стоит выяснить заранее.

Что нужно знать перед началом процедуры?

Переплата по кредиту – основной доход банков. Проценты в свою очередь находятся в зависимости от срока возврата денежных средств клиентам. Чем дольше заемщик будет погашать долговые обязательства, тем большую прибыль получит компания.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Ак барс автокредит

Досрочное частичное или полное погашение автокредита для банка невыгодно. Компания теряет часть возможной прибыли. Не так давно финансовые организации вовсе запрещали заемщику закрывать долг до истечения срока действия договора. Однако 2011 году был принят закон, который запретил установление подобных условий. Сегодня банки обязаны разрешать гражданам погашать автокредит досрочно.

Компании стремятся всячески усложнить процедуру преждевременного закрытия обязательств, чтобы у заемщика не возникало желание воспользоваться ей. Так, многие банки требуют, чтобы клиент предупреждал о планируемом закрытии долга за 30 дней до срока внесения денежных средств. При этом проценты на этот месяц начисляется в полном объеме.

Рассмотрение заявления также занимает время. Обычно компании изучают заявку в течение 3-5 дней. Только после этого заемщик получает уведомление. Частичное досрочное погашение автокредита не всегда выгодно. После его осуществления, график платежей меняется. Компании стремятся составить его так, чтобы клиент начал выплачивать проценты за весь период.

Иногда за досрочное погашение автокредита взимается комиссия. Банки могут обязать клиента оплатить не только размер задолженности, но и начисленных процентов. Не все заемщики знают, что такое действие противозаконно.

Некоторые компании требуют предоставления дополнительного заявления непосредственно перед внесением денежных средств. Заемщик, уже известивший о своем желании компанию однажды, может не знать об этом требовании.

Если дополнительное заявление будет отсутствовать, денежные средства будут зачислены, как обычный платёж.

В течение оставшегося периода с него будут постепенно списываться денежные средства вместе с процентами в соответствии с графиком.

В итоге суммы для закрытия обязательств в полном объёме не хватит. В последствие клиент получит уведомление о появившихся просрочках и начисленных на них штрафных санкций.  Все нюансы стоит уточнить в банке перед подачей заявления о досрочном погашении автокредита.

Этапы погашения

Полное досрочное погашение автокредита имеет ряд особенностей, которые нужно учитывать. Клиент должен не только закрыть долг перед компанией, но и снять обременение с машины.

Когда последний платеж произведен, и квитанция об этом получена, договор залога считается аннулированным. Автомобиль становится полноправной собственностью бывшего заемщика.

Человек сможет совершать с ним следующие операции:

  • продавать;
  • дарить;
  • повторно закладывать;
  • обмениваться.

Потребность в ежегодном приобретении КАСКО также исчезнет. Чтобы процедура погашения автокредита досрочно прошла успешно, заемщику предстоит выполнить следующие действия:

  1. Подать заявление о желании закрыть обязательства до истечения срока действия договора. Когда бумага будет рассмотрена, гражданину придет уведомление. Если компания согласна удовлетворить заявку заемщика, график платежей на сайте компании изменится. В нём будет указан день, в который человек обязан полностью закрыть долговые обязательства или осуществить частичный платеж.
  2. За день до закрытия срока обязательно стоит посетить отделение банка и узнать реальную сумму задолженности. Эксперты не советуют пользоваться телефоном для получения этой информации. Общение с оператором не всегда позволяет составить представление о реальном размере задолженности. Лучше узнать фамилию сотрудника, сообщившего информацию о величине долга.
  3. Внести денежные средства для закрытия обязательств. Способ перечисления капитала зависит от удобства клиента. В качестве подтверждения осуществления операции необходимо получить платежный документ.
  4. Вместе чеком или квитанцией нужно прийти банк и взять справку о том, что долг закрыт. За получение бумаги взимается плата. Ее размер составляет 100-500 руб..  Плата взимается не во всех банках, однако заемщик должен быть готов к ним. Когда документ получен, обязательства будут закрыты.

Как рассчитать сумму к погашению?

Клиент может самостоятельно определить примерную сумму, которую придется внести для закрытия обязательств перед банком. Заемщик может воспользоваться калькулятором. Специальная программа размещена на сайтах большинства банков. Для использования достаточно указать основные параметры автокредита.

Если человек не имеет доступа к кредитному калькулятору, он может осуществить расчет самостоятельно. Для этого  используется следующая формула:

СППА = НСОД + ЦБУ, где

ЦБУ = НСОД х ПС х количество дней : 365 : 100

СППА – сумма полного погашения автокредита

НСОД – начальная сумма основного долга

ЦБУ – стоимость банковской услуги

ПС – процентная ставка

Вне зависимости от выбранного способа, нужно понимать, что значение будет примерно. Точная сумма для досрочного погашения автокредита обозначается банком.

Компания может включить в сумму комиссии, которые человек не учитывал во время предварительного расчета. Однако эксперты советуют всё же производить предварительные вычисления значения показателя.

Это позволит клиентам заранее составить представление о количестве денежных средств, которые придется предоставить банку для закрытия обязательств.

Способы внесения капитала

Несмотря на накладываемые ограничения, кредитные учреждения не ограничивают заемщика в способе внесения капитала. Гражданин может воспользоваться всеми доступными методами перечисления денежных средств:

  • внести капитал в кассу банка;
  • воспользоваться банкоматом или терминалом;
  • перечислить деньги при помощи возможности интернет-банкинга;
  • воспользоваться системами переводов;
  • прибегнуть к помощи сторонних кредитных учреждений.

Досрочное погашение автокредита обычно подразумевает внесение достаточно большой суммы денежных средств. По этой причине эксперты советуют использовать внутренние способы погашения банка. Лучше всего внести деньги в кассу компании.

Так они поступят максимально быстро. Кроме того, гражданин защитит себя от дополнительных комиссий. За использование сторонних способов перевода взимается плата в размере 1-1,5% платежа. Это очень невыгодно  при крупных перечислениях.

Вернут ли деньги за покупку страховки?

Возврат страховки при досрочном погашении автокредита возможен, если человек приобретал полис, защищающий его жизнь или здоровье или ограждающие от потери работы.

Если человек застраховал автомобиль, возврат денежных средств осуществлен не будет.

Чтобы страховая компания вернула капитал, необходимо подготовить заявление и приложить к нему перечень подтверждающей документации о факте досрочного закрытия обязательств перед банком:

  • кредитный договор;
  • квитанцию, подтверждающую факт внесения денежных средств;
  • страховой договор.

Получив заявление, компания проверит предоставленную документацию. Анализ заявки осуществляется в течение 30 суток с момента ее поступления. Если компания согласна вернуть денежные средства, капитал за неиспользованный период будет перечислен на банковский счет клиента.

Перед тем, как обращаться в страховую организацию за возвратом стоимости полиса за неиспользованный период, стоит внимательно изучить договор. В нём может присутствовать пункт об отказе в выплате в случае досрочного погашения автокредита.  Если положение не зафиксировано в документе, страховая компания не станет возвращать денежные средства.

Получение справки

Когда досрочное погашение автокредита в Русфинанс банке или другой организации выполнено, необходимо получить справку о факте полного расчета по долговым обязательствам. Документ выступает с утверждением, что клиент больше ничего не должен компании. Бумагу можно получить только после даты ежемесячного платежа. Именно в этот день происходит окончательное списание суммы.

Когда операция произойдет, заемщик может посетить организацию и попросить представить справку о досрочном погашении. Документ предоставляется моментально. При себе нужно иметь удостоверение личности. Некоторые финансовые организации взимают дополнительную плату за выдачу справки. Размер платежа обычно составляет 100-500 руб. Некоторые компании увеличивают сумму до 1 000 руб..

Досрочное погашение автокредита позволяет заемщику существенно сэкономить на оплате процентов. Однако банки неохотно предоставляют такую возможность. Для финансовых учреждений преждевременное закрытие обязательств невыгодно.

Потому заемщик должен быть готов к соблюдению дополнительных требований. Так, ему придется в обязательном порядке заранее уведомить финансовую организацию о предстоящем погашении долга.

В иной ситуации человек должен будет оплачивать проценты на стандартных условиях.

Источник: https://moneycred.ru/avtokredit-dosrochnoe-pogashenie-podrobnaya-instrukciya-video-sovety.html

Погашение автокредита досрочно — какие существуют способы. Жми!

досрочное погашение автокредита

  • 1 Какой займ взять
  • 2 Как погасить досрочно
  • 3 Что говорят банки

Возможно ли погашение автокредита досрочно? Существуют ли специальные условия или санкции банков? Давайте подробнее разберемся с этой темой в нашей статье.

Ведь сегодня купить автомобиль в нашей стране стало еще проще. Сделать это может любой желающий.

Для этого не обязательно иметь полную сумму для оплаты, так как можно воспользоваться автокредитом, ведь банки сейчас пестрят различной рекламой для привлечения новых клиентов.

Какой займ взять

При покупке автомобиля есть два варианта, какой кредит оформить:

  1. Автокредит.
  2. Потребительский кредит.

Каждый из них имеет ряд плюсов и недостатков. Процентная ставка ниже по автокредиту, но в этом случае у банка остается ПТС на автомобиль, что не позволит вам совершить сделку по продаже, пока вы не выплатите весь кредит.

Потребительский кредит же этого не запрещает, но в этом случае вы не получите скидку на автомобиль и бесплатную страховку. Поэтому, прежде чем выбрать способ кредитования, проанализируйте все «за» и «против».

Как погасить досрочно

Для того, чтобы погасить автокредит досрочно, нужно написать заявление в банк о том, что вы собираетесь внести частичное или полное досрочное погашение.

Делается это за несколько дней до очередного списания денежных средств. Если вы просто внесете сумму больше положенной, то она будет храниться на вашем балансе, а не пойдет в счет списания.

Частичное погашение подразумевает под собой изменения в вашей платежной ведомости:

  1. Меняется сумма платежа.
  2. Меняется количество платежей.

По какому пути пойти выбирать только вам. Если вы уверены в своих силах, то можно сократить количество платежей. Если при частичном досрочном погашении вы хотели уменьшить ежемесячную сумму платежа, то стоит воспользоваться первым вариантом.

Но досрочное погашение может быть не только частичным, но и полным. Для этого также необходимо заполнить заявление в отделении банка, где вы кредитуетесь, а после этого внести платеж.

В этом случае обратиться в банк лучше заранее, так как сотрудникам потребуется сделать перерасчет вашего последнего платежа, чтобы впоследствии не получилось так, что вы оплатили кредит, а он потом не будет оплачен на несколько копеек, что приведет к штрафу.

Полезно знать: оплатить автокредит досрочно можно даже материнским капиталом, если вы сможете обосновать, что это пойдет на благо ребенка.

Если ПФР вам откажет, то можно воспользоваться единовременной выплатой в 25 тыс. рублей из материнского капитала, которая предусмотрена нашим государством и оплатить платеж этими деньгами.

Что говорят банки

Кредитные учреждения не очень любят тех, кто оплачивает свой кредит досрочно, так как они в этом случае теряют свою прибыль.

Тем не менее, законодательство не запрещает погасить свои обязательства досрочно. При этом, банки идут на хитрость. Некоторые из них делают досрочное погашение практически недоступным.

Например, минимальный платеж при досрочном погашении должен быть не менее 15 тыс. рублей. Что сразу отбивает большое количество людей от такой услуги.

Кто-то, может, хотел оплатить 3-5 тыс. рублей, а такой возможности нет. Более того, есть финансовые учреждения, которые разрешают досрочное погашение не ранее, чем через год после подписания договора.

Нюансов очень много, поэтому нужно внимательно обращать внимания на документы, которые подписываете. В заключении хотелось бы сказать, что автокредит – очень удобный целевой кредит, который дает массу преимуществ для автолюбителей, но в это же время ограничивает его в досрочном погашении, чего нет в потребительском кредите.

Как досрочно погасить автокредит и не сделать ошибок, смотрите в следующем видео ответы на все вопросы:

Источник: https://finansist.guru/kredity/avtomobilnye/pogasit-dosrochno.html

Как погасить автокредит досрочно? — Портал Закона

досрочное погашение автокредита

Автомобиль уже давно стал практически обязательной покупкой, также как и погашение кредита стало обязательным действием, после приобретения авто в кредит. На нем очень удобно передвигаться, особенно когда много вещей или есть маленькие дети.

Единственным серьезным ограничением является стоимость железного коня, поэтому многие решают взять его в долг. Погашение автокредита это обязанность каждого заемщика, но любой может выбрать, каким именно способом он будет это делать.

Есть несколько вариантов, как погасить кредит:

  • аннуитетная система;
  • дифференцированная система;
  • досрочное погашение кредита.

Погашение кредита с помощью аннуитетной системы

Многие даже не задумываются, как погасить автокредит, ведь банки редко предоставляют возможность выбора, они по молчанию расписывают только тот вариант, который самый выгодный для организации.

В большинстве случаев это аннуитетная система, которая предусматривает максимальное количество переплаты по процентам. К тому же данная схема очень простая в расчетах и позволяет не запутаться консультантам.

Да и самим плательщикам проще всего следовать именно ей.

Отличительно особенностью данного варианта является то, что в каждый месяц по всему сроку кредита платеж составляет одна и та же сумма. Будь то ипотечные кредиты или же долг за машину.

Это приносит свои определенные плюсы и минусы. Отрицательной особенностью становится то, что переплаты, если сумма взята на большой срок, могут быть очень значительными.

Единственным же положительным фактором становится четкость системы.

Невозможно запутаться в платежах, если в течение нескольких лет одна и та же сумма до конкретного числа каждого месяца.

Многие банки и вовсе ограничиваются только этим вариантом, заранее прописав в правилах своей организации, что иной системы не может быть.

Если речь идет о том, как погасить автокредит максимально выгодно, то имеет смысл рассмотреть дифференцированную систему. Ее не сложно найти в крупных банках, которые особенно заботятся о каждом своей клиенте и ценят свою репутацию больше, чем небольшую прибыль от процентов по кредитам.

Смысл этой схемы заключается в формировании платежей особым образом. В каждый месяц сумма отличается и это обосновано регулярным перерасчетом.

Конечно, основной долг придется вернуть в полном объеме, однако с процентами дело обстоит иначе, при конечной оценке можно заметить, что сумма переплаты немного уменьшится.

Происходит на практике это так, в первую половину срока погашение автокредита идет активно, увеличенными суммами.

За счет этого в дальнейшем процент начисляется на меньшие деньги, а значит и его эквивалент уменьшается.

В самом конце платеж будет минимальным, хотя вначале придется постараться, чтобы вытянуть крупные суммы.

Огромным плюсом в данной ситуации будет экономия, минусом же является то, что нужна некоторая внимательно, при оплате обязательно нужно будет уточнить сумму.

В первые месяцы нагрузка может показаться слишком тяжелой, ведь на увеличенные платежи многие могут не рассчитать свою заработную плату, но в результате этот труд себя окупит вполне.

Досрочное погашение автокредита

Несмотря на то, что многие банки стараются избежать досрочного погашения кредита за авто, любой желающий должник может погасить досрочно всю сумму, даже если это ипотечные кредиты, которые взяты на огромный срок.

В первую очередь этот метод предпочтителен психологически, даже самый выгодный кредит давит морально и заставляет каждый месяц нервничать, когда подходит срок платежа. Избавится от подобного бремени разом это всегда очень приятно.

Второй положительной чертой является денежная экономия. Конечно банк может заставить выплатить проценты. Но накладывать какие-либо штрафы и санкции он не в праве, поэтому в результате сумма получается намного меньше, чем, если платить по определенному распорядку.

У этого метода имеются и свои недостатки. Далеко не каждый может единовременно найти такую большую сумму денег.

К тому же, негативом является то, что сами организации очень не любят подобные погашения, ведь они теряют от этого свою основную выгоду.

В результате клиент может быть даже отмечен как неприятный, особенно, если подобные схемы оплаты повторялись не один раз.
Самое главное, если уже взята сумма в долг, то выплачивать ее без задержек.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Лизинг при усн

Банки достаточно строго относиться к своим должникам, вплоть до обращения в коллекторское агентство. Конечно, выход есть из любого положения, но лучше не вступать в конфронтацию.

Среди трех способов погашения каждый может выбрать для себя именно тот, который будет наиболее удобен. Всегда нужно помнить о том, что деньги следует отдавать, но никто не должен препятствовать сделать это так, чтобы было максимально выгодно.

Кредит это не страшно, а достаточно приятно и позволяет расширить свои возможности, главное знать все тонкости и нюансы.

Источник: https://portalzakona.ru/kak-pogasit-avtokredit-dosrochno.html

Досрочное погашение автокредита в ВТБ 24: условия, требования, калькулятор, отзывы

досрочное погашение автокредита

Сегодня все банки предоставляют услуги по выдаче кредитов на различные цели. Система выдачи денег на ипотеку, автокредит или другие потребительские нужды выгодна для кредитных организаций, так как кредитор получает прибыль с каждого договора в виде процентов. Для заемщика же это означает переплату. Чтобы минимизировать расходы по начисленным процентам потребитель может прибегнуть к досрочному погашению имеющегося долга.

Досрочное погашение автокредита и его виды

Организации, выдающие автокредит, стараются избегать его досрочного погашения, так как они, тем самым, теряют деньги. Однако, законодательство запрещает банкам отказывать потребителям в этом. Досрочная выплата долга по автокредиту подразумевает его полное или частичное внесение. Эти два вида досрочной уплаты оставшейся суммы имеют свои особенности и правила.

Вид погашения Особенности 
Полное погашение Необходимо предоставить заявление о погашении долга минимум за 1 день до предполагаемой операции.В дату указанную в заявке на расчетном счете заемщика должна быть сумма полного долга, в противном случае операция будет отменена.Перед оплатой необходимо уточнить данные об оставшемся долге у менеджера банка.После оплаты еще раз проверить у специалиста все данные и закрыть автокредит.
Частичное погашение Выплата свыше 500 тысяч рублей производится только в кассе банка.Сумма не может быть ниже минимально установленной для таких случаев. Это прописано в договоре.В заявлении необходимо указать вариант дальнейшего кредитования: уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока.

Досрочное погашение можно произвести без предварительной заявки.

Как рассчитать сумму оставшегося долга

Рассчитать автокредитование с досрочным погашением поможет кредитный калькулятор. Это даст возможность оценить свои возможности и избежать неловких ситуаций с финансовой организацией. На официальном сайте ВТБ 24 есть раздел «Памятка по погашению кредита» с калькулятором.

В пустые поля нужно вписать информацию о кредите, сумме долга, процентную ставку, срок автокредита. Заемщик также должен указать сумму, которую хочет внести, учитывая дату когда он это хочет сделать. Далее необходимо выбрать либо изменение срока платежа, либо изменение самого платежа.

Сервис автоматически рассчитает сумму ежемесячного платежа, учитывая проценты и оставшийся срок.

Зачем погашать автокредит досрочно

Когда на человеке висит «груз» долговых обязательств, который существенно сказывается на семейном бюджете, это, несомненно, тяготит. Поэтому, в основном, заемщики стараются как можно быстрее закрыть автокредит и жить спокойно, тратя деньги на другие нужды. Конечно, не все могут найти сразу большую сумму и досрочно оплатить долг. Но, как показывает практика, даже частичное погашение займа существенно облегчает нагрузку.

Плюсы:

  • досрочное закрытие автокредита уменьшает переплату по процентам;
  • частичное погашение с уменьшением ежемесячной выплаты снизит финансовую нагрузку;
  • после того, как произойдет полное погашение и автокредит будет закрыт, клиенту возвращают документы на автомобиль, оставленный в залоге. После получения документов на автомобиль, вопрос о том, могут ли забрать автомобиль в случае задолженности или другим случаям, можно закрыт навсегда. Теперь владелец машины может распоряжаться ею на свое усмотрение.

Особенности досрочного погашения в ВТБ 24

ВТБ 24 не препятствует клиентам, решившим погасить автокредит досрочно. Отзывы об автокредитах и их досрочном погашении дают понять, что кредитор относится к подобным мероприятиям снисходительно.

Досрочное погашение автокредита в ВТБ 24 всегда происходит без комиссий и штрафов, в любой день. Эти обязательства указаны в условиях кредитного договора. Финансовая организация не имеет права лишать заемщика попытки досрочно погасить автокредит или навязывать дополнительные оплаты.

Все документы, прописывающие нюансы выплат, можно найти на официальном сайте ВТБ 24.

Нет также обременений и по сумме. Заемщик может подойти в свое отделение банка в удобное время. Специалист должен взять завявление на досрочный платеж, рассчитать итоговую сумму оставшегося долга, выдать новый график внесения платежа. Все оставшиеся платежи клиент тауже будет вносить ежемесячно весь остаточный срок кредита.

Самовольно погашать остаток по долгу нельзя. Обязательным условием является написание заявление. Можно уведомить банк и по интернету, оставив заявку.

Процентная ставка при частичном погашении кредита, естественно, остается неизменной. При перерасчете остатка, сумма переплаты становится меньше, также идет пересчет процентов. При уменьшении срока кредита уменьшается ежемесячная комиссия.

Досрочный платеж внести можно несколькими способами, наиболее удобными на момент совершения операции:

  • в кассе любого отделения банка;
  • через банкомат картой, которую клиенту выдали при оформлении кредита;
  • с помощью системы «Телебанк»;
  • переводом из любого другого банка на свой расчетный счет.

После досрочного погашения обязательно возьмите соответствующую справку от кредитора, в которой будет прописано, что долг закрыт. Случается, что задолженность (даже рубли или копейки) остается.

Невыплата остатка будет считаться просроченной, и на нее будут начисляться пенни. Часто бывает, что заемщик долгое время считает, что долг давно закрыт, в то время как постепенно набегает внушительная сумма со штрафами и неустойкой.

Чтобы такой ситуации не возникло и нужна сопутствующая справка о полной расплате с банком.

Какой вариант выбрать

Каждый человек подходит к решению о досрочном погашении автокредита, исходя из собственных возможностей. Перед тем как принять решение, нужно взвесить особенности каждого варианта и выбрать наиболее выгодной с финансовой точки зрения:

  • если клиент имеет стабильную хорошо оплачиваемую работу, то минимизировать траты можно способом уменьшения срока кредита. Внося ежемесячно большую сумму, можно быстрее рассчитаться с долгом;
  • если заемщик не уверен в том, что может каждый месяц платить одну и ту же сумму, которая по его мнению достаточно большая, можно сэкономит на средствах, снизив размер ежемесячного платежа.

Александр

16 сентября 2017 года мною был приобретен автомобиль Лада по договору 722/2010-0031585 в автосалоне Автодок. Оформление проходило через банк ВТБ 24 и не заняло много времени. Все условия по договору прозрачные, не навязывают лишние услуги. Все грамотно и четко. Само оформление кредита заняло от силы полчаса. Кредитный менеджер знает свою работу. Все было обьяснено грамотно и доступно. Составили график такой, что не мешает нормально жить и самое главное ездить на новой машине.

Наконец-то решился на автокредит. Решил взять ссуду у банка ВТБ 24, и ни о чем не пожалел. Очень быстро одобрили автокредит, буквально на второй день пошел оформлять документы. В отделении все доходчиво показали, рассказали.

Немного боялся того, что новый автомобиль будет в качестве залога, а вдруг бы что, боялся потерять машину. Но все прошло гладко, кредит закрыл досрочно, намного раньше срока. Как зыкрыл автокредит банк вернул документы на машину, обременение закрыли.

Очень рад,что связался с ВТБ 24!

Оксана

Отличный банк! За семь лет, что обслуживаюсь в нем, никогда не возникало проблем. Когда брала автокредит, подобрали выгодный вариант. В заполнении анкеты у меня возникли сложности, так они разъяснили все. А еще предложили хорошую процентную ставку. Ни капли не пожалела, что выбрала ВТБ 24.

Владимир

С 2012 года являюсь зарплатным клиентом ВТБ 24. За все эти годы ни одного инцидента с ним не произошло. Брал автокредит, и условия и проценты подошли, никто из других банков не предложил мне столь выгодных условий. Банкоматов в городе много, легко и быстро можно сделать платеж. А если лень куда-то идти, можно воспользоваться интернет-банкингом. Так что наше парнерство с банком можно назвать весьма успешным.

Источник: https://obankax.com/avtokredity/dosrochnoe-pogashenie-v-vtb-24.html

Как погасить автокредит досрочно

досрочное погашение автокредита

Расчет с банком – один из основных этапов сотрудничества. Клиент должен ежемесячно вносить денежные средства до окончания срока действия договора. Однако у человека может появиться возможность заранее закрыть долг перед банком. Компании разрешают выполнить досрочное погашение автокредита. Но операция должна осуществляться в соответствии с установленными правилами.

Что нужно знать заемщику

Досрочное погашение кредита: что нужно знать? Если клиент имеет на руках сумму, необходимую для погашения обязательств, это еще не значит, что он имеет право осуществить расчет.

На практике нередко возникает ситуация, когда человек вносит денежные средства, предварительно обговорив такую возможность с сотрудниками банка по телефону, а через какое-то время организация вновь начинает требовать денежные средства, направляя к заемщику коллекторов. Это может произойти из-за неправильного расчета суммы долга. Чтобы человек не оказался в неприятном положении, должна быть получена справка, подтверждающее досрочное погашение автокредита.

Условия получения займа

Чтобы знать точную сумму, затраты которой потребует досрочное погашение автокредита, необходимо внимательно ознакомиться с условиями предоставления денежных средств. Для этого нужно изучить действующий кредитный договор.

В нем указываются все нюансы осуществления расчета с банком. Эксперты советуют заранее позаботиться о наличии возможности досрочного погашения задолженности.

Изучая договор еще на этапе его составления и подписания, человек должен следить, чтобы в нем не было следующих пунктов:

  • возможность погасить долг досрочно появляется только после завершения определенного периода;
  • банк взимает комиссию за выполнение расчета заранее;
  • сумма, в размере которой можно выполнить досрочное погашение, зафиксирована в договоре;
  • выполняя полное погашение, человек должен будет оплатить проценты.

Наличие подобных условий увеличивает стоимость автокредита и лишает заемщика выгоды. Не стоит начинать сотрудничество с учреждениями, которые фиксируют подобные нюансы в договоре.

Обязанности заемщика

Чтобы у клиента появилась возможность погасить долг досрочно, он должен соблюдать взятые на себя обязательства. К ним относятся:

  • своевременное внесение платежей по кредиту;
  • приобретение страховки, если подобное было прописано в договоре;
  • соблюдение иных закрепленных обязанностей.

Узнать полный список можно, ознакомившись с договором по кредиту.

Проценты по кредиту

Особенности погашения процентов зависят от нюансов договора. В большинстве случаев заемщику придется внести только сумму долга и проценты, начисленные на момент закрытия обязательств. Однако некоторые компании прописывают в договоре, что заемщик обязан выплатить проценты за весь период планируемого сотрудничества. Без переплаты такой автокредит закрыть не получится. Вся выгода досрочного погашения для клиента в этой ситуации исчезает.

В век информационных технологий банки переходят на удаленное сотрудничество с клиентами. Однако автокредитов данное утверждение не касается. Большинство банков просят клиентов лично посетить офис и написать заявление о желании погасить автокредит досрочно.

Как рассчитать задолженность

Расчет точной суммы оставшегося долга по автокредиту осуществляют сотрудники банка. Однако клиент может предварительно узнать примерную сумму, которую придется выплатить. Для этого необходимо воспользоваться кредитным калькулятором. Программа имеется на большинстве официальных сайтов компаний. При этом сумма, которая получится в итоге, является примерной.

Как оформить закрытие кредита

Если человек хочет досрочно рассчитаться с банком, порядок действий будет отличаться от закрытия автокредита в установленный срок. Чтобы компания согласилась принять средства раньше завершения действия договора, необходимо:

  1. Написать заявление о желании заранее погасить долг. Сделать это необходимо за 30 дней до момента внесения денежных средств.
  2. Дождаться, пока банк рассмотрит заявление.
  3. Получить точные расчеты суммы долга и данные о внесении изменений в график платежей.
  4. Внести необходимую сумму денежных средств.
  5. Выполнить закрытие кредитного договора и дождаться, пока банк снимет обременение с автомобиля.

Если клиент не будет придерживаться схемы, банк может ответить отказом на просьбу о досрочном погашении обязательств по автокредиту.

Варианты внесения средств

Средства для совершения расчета по автокредиту вносятся с помощью привычных способов. При этом капитал должен находиться на счете до момента его очередного списания. Чтобы минимизировать вероятность задержек при перечислении средств, лучше использовать внутренние системы банка. Например, заемщик может внести деньги в кассу организации или воспользоваться банкоматами.

Получение справки о досрочном погашении

Чтобы не возникло проблем, эксперты советуют взять справку, подтверждающую, что клиент полностью погасил имеющийся долг по автокредиту. Ее оформление не займет много времени. Для получения бумаги клиент должен лично посетить отделение компании и попросить соответствующий документ.

Последствия неправильного погашения

Эксперты советуют проявлять максимальную внимательность, выполняя досрочное погашение автокредита. Даже если клиент согласовал с банком сумму, всегда остается риск, что задолженность будет закрыта не полностью. Компания может зачислить внесенные деньги на депозитный счет клиента и постепенно списывать с него сумму ежемесячного платежа по автокредиту вместе с начисленными процентами. Следовательно, деньги на счету закончатся раньше, чем долговые обязательства будут закрыты.

Образуется долг по автокредиту, на который банк начнет начислять штрафы и пени. В итоге к заемщику, считающему, что он давно рассчитался с организацией, могут наведаться коллекторы. Чтобы этого не произошло, необходимо брать справку, подтверждающую, что клиент ничего не должен банку.

Источник: https://vawilon.ru/dosrochnoe-pogashenie-avtokredita/

Досрочное погашение кредита — выгодно ли? Как лучше погасить кредит досрочно

досрочное погашение автокредита

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Кредит под залог авто

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Источник: https://habarovsk.kredity-tut.ru/stati/mozhno-li-pogasit-kredit-dosrochno

Досрочное погашение автокредита: санкции, оформление, последствия, возврат ПТС

досрочное погашение автокредита

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕАвтокредит – это потребительский займ и его по закону можно вернуть досрочно. Условия возврата определены частями 3 и 4 статьи 11 Федерального закона №353-ФЗ.

Досрочное погашение автокредита может быть двух видов:

  1. Полное – внесение всей суммы основного долга и начисленных процентов по договору. Договор считается закрытым, а все отношения между банком и заемщиком прекращаются.
  2. Частичное – внесение задолженности сверх установленного договором размера, но меньше всей суммы долга. Договорные обязательства остаются в силе, все соглашения (включая залог имущества) продолжают действовать.

Условия договоров займа у разных банков отличаются, а все возможности внесения задолженности по ссуде определены кредитным договором.

Соглашение о кредитовании может предусматривать ряд ограничений:

  • минимальная сумма внепланового погашения – платеж менее установленного договором размера не будет принят в качестве взноса по автокредиту;
  • дата погашения – банк может принимать досрочные взносы в день планового платежа согласно графику или в другую дату;
  • срок уведомления – период предварительного извещения о планируемом возврате долга;
  • порядок уведомления – каким способом направлять сообщение о планируемом платеже.

Согласно закону заемщик в первые тридцать дней пользования автокредитом вправе возвратить займ без предварительного уведомления кредитора.

В последующем, при желании погасить займ, банк нужно уведомить за 30 календарных дней до дня досрочного погашения. Можно ли уведомлять о внесении денег в более короткий срок – зависит от условий договора.

Условия досрочного погашения задолженности

Банки по разному относятся к внеплановому возврату займа. Особенности досрочного исполнения обязательств в разных банках приведены в таблице:

Срок уведомленияДата частичного погашенияДата полного погашенияПорядок уведомленияИзменение графика (срока кредита/суммы платежа)
«ВТБ» За 1 день По выбору заемщика Любой день ВТБ-Онлайн Офис

телефон

По выбору заемщика
Сбербанк Не позже дня погашения Дата планового платежа Любой день Сбербанк-Онлайн
Офис
По выбору заемщика
«Совкомбанк» 30 дней Дата планового платежа Любой день Офис sms-сообщение

Интернет-банк

Изменяется сумма.
«Юникредит» 3 дня По выбору заемщика Любой день Письменное извещение Изменяется сумма.
«Русфинанс» 1 день Дата планового платежа Дата планового платежа. Письменное извещение
Инфо-Банк
Изменяется сумма
«Сетелем Банк» 30 дней По выбору заемщика Любой день Офис Онлайн «Мой банк» Телефонный банк

Телефон

По выбору заемщика
«Банк Зенит» 1 день Дата планового платежа Любой день Письменное извещение
Зенит-Онлайн
Изменяется сумма

Представленные в таблице банки не устанавливают комиссии за досрочный возврат ссуды, не ограничивают минимальный размер. Первые 30 дней после выдачи кредита принимается полное погашение ссуды без уведомления и ограничений. Эти условия соответствуют требованиям закона.

Для внесения задолженности по ссуде досрочно по истечении 30 дней, в соответствии с законом клиент должен направить уведомление. Кроме письменной формы, такие заявления принимаются онлайн – через системы интернет банкинга. При этом банки «Сетелем» и «ВТБ» достаточно уведомить по телефону. Исключение составляет «Юникредит» – он не указывает иных, кроме письменных, форм подачи заявлений.

При частичном погашении «ВТБ», «Сетелем Банк» и Сбербанк предлагают своим заемщикам самостоятельно определить условия изменения графика по ссуде: сокращать срок или сумму платежа. Остальные кредиторы пересчитывают размер ежемесячного взноса.

Порядок действий

Для возврата ссуды до установленного срока нужно действовать в соответствии с условиями договора, придерживаясь следующей последовательности:

  1. Отправить извещение о досрочном погашении автокредита. Оформить нужно тем способом, который указан в договоре, даже если консультант банка на этом не настаивает. Доказательство отправки извещения – это страховка на случай, если по каким-то причинам банк не проведет платеж по кредиту.
  2. В извещении указать предполагаемый день и сумму. В случае полного возврата автокредита до отправки извещения нужно заказать банку расчет задолженности на планируемую дату погашения.
  3. Не позднее, чем за один рабочий день до даты возврата, внести нужную сумму на счет любым способом, предусмотренным договором. Если деньги перечисляются из другого банка, то нужно учесть срок перевода – 2–3 рабочих дня.
  4. При полном погашении займа желательно в день внесения денежных средств еще раз уточнить сумму, причитающуюся к возврату. Вполне возможно, что были начислены какие-то комиссии, которые не вошли в первоначальный расчет. Тогда кредитный договор останется незакрытым (по причине нехватки средств для полного исполнения обязательств), а долг будет списываться со счета согласно графику.
  5. В день частичного платежа согласовать с банком новый график выплаты кредита – изменение срока займа или суммы платежа. Если ссуда возвращена полностью, то заказать справку об остатке задолженности по кредиту – это убережет от необоснованных претензий по доплате долга в будущем.
  6. Написать заявление о снятии обременения и возврате ПТС на автомобиль в связи с закрытием кредита. Заявление пишется в подразделение, оформлявшее кредит. После получения заявления сотрудник банка уведомляет о дне и месте получения документа. Срок выдачи ПТС владельцу прописывается в кредитном договоре. Чаще всего он составляет 5-30 дней. Кроме того, банк подаст нотариусу заявление об исключении вашего автомобиля из реестра сведений о залоге движимого имущества.

Проверить обременение можно на сайте.

Последствия несоблюдения порядка погашения

Несоблюдение условий возврата кредита приводит к неожиданным для заемщика последствиям. Нарушения порядка уведомления кредитора приводит к тому, что перечисленные в погашение займа деньги остаются на текущем счете, продолжают списываться суммы ежемесячных платежей в соответствии с графиком, продолжают начисляться проценты.

Нельзя рассчитывать сумму, необходимую для полного возврата автокредита, самостоятельно. Нужно обратиться с просьбой о расчете к сотруднику банка. Недоплата нескольких рублей может обернуться в будущем начислением ежемесячных штрафов и пеней и других финансовых санкций. Это может привести к судебным искам и ущербу на десятки и сотни тысяч рублей.

Неполучение справки о закрытии автокредита может привести к тому, что впоследствии будут предъявлены финансовые требования. Сотрудник банка может ошибиться и списать какую-либо комиссию, за счет которой уменьшится сумма на счете и досрочный платеж не пройдет или пройдет не полностью. Наличие справки подтвердит добросовестность, и исключит предъявление претензий в будущем.

Преимущества досрочного исполнения обязательств

Решение погасить автокредит досрочно приносит неоспоримые выгоды заемщику:

  • ​уменьшается переплата процентов по кредиту;
  • ​появляется возможность свободно распоряжаться купленной машиной – при досрочном возврате долга кредитор обязан снять залог с автомобиля;
  • ​человек избавляется от психологического бремени ответственности – для многих это решающий фактор.

Кроме того, у заемщика появляется возможность отказаться от договоров КАСКО и личного страхования. Экономия на страховых взносах может оказаться весьма существенной.

Банки оговаривают условия принятия досрочных взносов в кредитной документации. Изучите их внимательно, ведь соблюдение установленного порядка действий – гарантия того, что от досрочного возврата долга заемщик извлечет пользу.

Источник: https://creditkin.guru/avtokredity/dosrochnoe-pogashenie.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Госпошлина за регистрацию договора ипотеки

Закрыть