Частичное погашение ипотеки

Досрочное погашение ипотеки. Частичное и полное погашение ипотеки

частичное погашение ипотеки

После оформления ипотеки и приобретения на эти деньги жилья, приходит время выплат по ипотечному кредитованию. Заемщик обязан своевременно платить кредит по графику платежей. Но также существует дополнительная возможность рассчитаться по ипотеке преждевременно – досрочное погашение ипотеки. Что в свою очередь приводит к экономии своего времени и денежных средств.

Согласно действующему законодательству заемщик вправе погасить ипотеку досрочно. При этом комиссии и штрафы за досрочное погашение ипотеки отсутствуют, согласно внесенным в Гражданский кодекс изменениям.

Погашение ипотеки досрочно возможно осуществить частично либо полностью.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Происходит, когда заемщик вносит сумму задолженности сверх суммы прописанной в графике платежей. Погасить досрочно ипотеку можно на любую сумму.

При частичном досрочном погашении заемщику предоставляется возможность выбрать уменьшение либо ежемесячного платежа, либо окончательного срока возвращения ипотечной задолженности. Здесь заемщик самостоятельно определяет, что ему выгоднее в данный момент. Первый вариант предполагает увеличение финансовой устойчивости, во втором варианте значительно уменьшается сумма переплаты за кредит и сокращается срок выплаты.

Порядок выполнения

  1. Заемщику необходимо заполнить и подписать в отделении банка заявление о досрочном погашении, не раньше, чем за один рабочий день до плановой даты платежа.
  2. Внести указанную в заявлении сумму на ипотечный счет до даты досрочного погашения ипотеки, которая составляет совокупность суммы ежемесячного платежа и суммы частично досрочного погашения.
  3. Досрочное погашение ипотеки осуществится в плановую дату платежа по графику, после чего произойдет перерасчет графика платежей.

Полное досрочное погашение ипотеки

Происходит, когда заемщик выплачивает весь долг по ипотеке вместе с процентами за использование кредита по факту.

Преимущества досрочного погашения ипотеки:

  • Экономия на процентах выплачиваемых банку. Эффективней на начальных сроках кредита, так как при аннуитетных ежемесячных платежах (равными долями на весь период кредитования) большая часть от ежемесячного платежа идет на выплату процентов по кредиту и меньшая на выплату основного долга, а в конце срока кредитования все наоборот.
  • Квартира не находится в банка в залоге, и ей можно распоряжаться на свое усмотрение, продать, сдать и т.д.
  • Возможность вернуть 13% от ипотечного займа в виде налоговых вычетов.
  • Долгосрочная выгода, так как за счет длительного срока кредитования выплаченные проценты можно смело уменьшить на размер инфляции.
  • Скорое освобождение от долгового бремени.

Рекомендуемая статья:  Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Недостатки досрочного погашения:

  • Риск наступления непредвиденных ситуаций, снижающих платежеспособность заемщика.
  • Ощутимая нагрузка на финансовое состояние семьи.
  • Невыгодно на поздних сроках ипотечного кредита, так как в этот период выплачивается в большей мере сумма основного долга.

Стоит отметить, что в большинстве случаях досрочное погашение ипотеки все-же выигрышней. Для окончательного принятия решения необходимо тщательно просчитать все плюсы и минусы исходя из личных побуждений.

Возможно в некоторых ситуациях дополнительные денежные средства выгоднее инвестировать, если доход от инвестирования будет значительно выше переплаты по кредиту.

Источник: http://flowcredit.ru/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-chastichnoe-i-polnoe.html

Частичное и полное досрочное погашение ипотеки — Право Граждан

частичное погашение ипотеки

После оформления ипотеки и приобретения на эти деньги жилья, приходит время выплат по ипотечному кредитованию. Заемщик обязан своевременно платить кредит по графику платежей. Но также существует дополнительная возможность рассчитаться по ипотеке преждевременно – досрочное погашение ипотеки. Что в свою очередь приводит к экономии своего времени и денежных средств.

Согласно действующему законодательству заемщик вправе погасить ипотеку досрочно. При этом комиссии и штрафы за досрочное погашение ипотеки отсутствуют, согласно внесенным в Гражданский кодекс изменениям.

Погашение ипотеки досрочно возможно осуществить частично либо полностью.

Досрочное погашение ипотеки: детали и советы заемщикам

частичное погашение ипотеки

Чтобы побыстрее избавиться от тяжелого кредитного бремени, многие заемщики выплачивают жилищный кредит раньше, чем наступит официальная дата завершения ее срока.

Досрочное погашение ипотеки позволяет уменьшить итоговую стоимость целевого продукта, а главное, устранить дополнительную нагрузку на семейный бюджет. Именно поэтому российские заемщики стремятся вернуть всю сумму заемных средств, на которые было куплено жилье, при первой же возможности.

Процедура досрочного погашения жилищного кредита имеет ряд особенностей, о которых следует знать ипотечным должникам.

Детали досрочного погашения ипотеки

По закону РФ любой гражданин, взявший в банке денежный заем на приобретение недвижимости, имеет право вернуть его не в соответствии с установленным графиком погашения. А банки, в свою очередь, не могут запрещать ипотечным заемщикам выплатить целевой кредит в досрочном порядке. Такие действия кредиторов нарушают закон, и если банк не соглашается принять весь долг по ипотеке раньше срока, то заемщик имеет право обратиться в суд. 

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции к должникам, возвращающим целевые средства сверх утвержденного графика.

Как правило, комиссию за досрочный возврат заемщики выплачивают в том случае, если с момента заключения договора прошло всего 2-3 месяца. То есть банки устанавливают срок, в течение которого погасить сразу весь долг нельзя.

Но если должник все же решается на это, то ему приходится выплачивать штраф. Размер такой санкции зависит от индивидуальных условий договора ипотеки. 

Как происходит досрочное погашение ипотеки

Ипотечный заемщик может погасить текущий долг как полностью, так и частично. Но в обоих случаях действуют одни и те же правила. Так, о своем намерении досрочно вернуть заемные средства должник обязан сообщить кредитору минимум за месяц до предполагаемой даты погашения. Стоит отметить, что такой срок установлен законом и при его нарушении банк может отказаться принять долг в досрочном порядке. 

В заявлении о досрочном погашении ипотеки указывается точная сумма, которую готов вернуть заемщик. Если предполагается частичное погашение, то должник самостоятельно определяет эту сумму, а при полном возврате в заявке пишется сумма всего оставшегося долга.

Ее, в свою очередь, заемщик уточняет в банке, также как и все детали выплаты жилищного кредита раньше срока. На единовременное или частичное погашение ипотечный должник может использовать средства материнского капитала или какую-то другую субсидию от государства.

 

Полное досрочное погашение ипотеки 

Досрочное погашение в полном размере – это внесение всего остатка соответствующего долга. В таком случае заемщик опережает установленный банком график платежей. Полностью вернуть ипотеку можно на любом этапе ее погашения, но в первые месяцы действия договора за это, как правило, банки накладывают штрафы. После внесения всей суммы оставшегося долга проводится процедура закрытия кредита, полученного на покупку жилья. 

При досрочном погашении ипотеки заемщику следует сообщить страховой компании о закрытии долга. Ведь страховщик обязан вернуть средства за неиспользованный, но уже оплаченный срок действия того или иного полиса.

Это касается всех страховок – как имущественной, так и двух дополнительных. Для максимального уменьшения суммы переплаты, полностью выплатить ипотечный долг желательно как можно раньше.

При этом стоит помнить, что выгода от погашения жилищного кредита в досрочном порядке во многом зависит от уровня инфляции. 

Досрочное погашение ипотеки с помощью рефинансирования 

При перекредитовании жилищного кредита заемщик выплачивает первый ипотечный долг раньше завершения его срока. Поэтому рефинансирование тоже можно считать одним из способов возврата средств, использованных на реализацию одной цели. Разумеется, с помощью перекредитования возможно только полное погашение долга. Но эта процедура не избавляет ипотечного заемщика от кредитного бремени, поскольку ипотеку все равно приходится выплачивать, только уже в другом банке. 

При этом несколько преимуществ у погашения в досрочном порядке путем рефинансирования все же есть. Во-первых, заемщик получает возможность выгодно изменить условия возврата целевого займа. Например, выбрать программу с менее высоким тарифом. Во-вторых, перекредитование – это отличный способ решить проблемы, возникшие из-за нарушения договора. В частности, в результате постоянных просрочек ежемесячных платежей. 

Советы заемщикам при досрочном погашении ипотеки: 

1.Прежде чем подать заявление на преждевременный возврат ипотечного займа, следует внимательно прочитать пункт договора, касающийся проведения этой процедуры. В частности, стоит уточнить срок, в течение которого за досрочную выплату банк применяет штрафные санкции. 

2.Если планируется частичное погашение, то желательно заранее определиться с его размером. Кроме того, следует выбрать способ изменения условий целевого кредита. 

3.Не стоит оформлять потребительский заем, чтобы вернуть ипотеку раньше срока. Выгоды от этого будет очень мало, поскольку ставки по обычным нецелевым кредитам более высокие, чем по жилищным.

Источник: https://findept.ru/ipoteka/articles/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki-detali-i-sovety-zaemschikam/

Советы для заемщиков: частичное досрочное погашение ипотеки

частичное погашение ипотеки

Перед заемщиком встаёт вопрос погашения займа в короткие сроки с минимальной переплатой по процентам. Наиболее выгодной считается полная выплата ипотеки в первую пятилетку.

Законодательство допускает подобные действия заемщика. Кредитные учреждения неохотно на это идут, поскольку теряют прибыль от начисляемых процентов.

Банки используют различные уловки в кредитном договоре, запрещающие или ограничивающее погашение долга до срока.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Для любого банка быстрый возврат займа не желателен, так как теряется прибыль от выплаты процентов.

Исключить досрочное погашение кредитная организация не может, это противоречит законодательству. С предоставлением заемщику права на досрочное погашение, одновременно наложено и ограничение на подобные действия, т.к. досрочное погашение возможно только с разрешения банка.

Право на досрочное погашение, как частями, так и полностью, установлено в ст. 810 (ГК).

Нормы, закрепленные в этой статье, следующие:

  1. Обязанность заемщика возвратить полученный кредит в срок, руководствуясь установленным в договоре порядком.
  2. Предусмотрена возможность досрочного, полного или частичного погашения.
  3. О намерении погасить досрочно свой долг гражданин обязан уведомить займодавца. Установлен срок уведомления, он составляет не менее 30 дней. Допускаются и более короткие сроки для подачи уведомления с обязательным закреплением в кредитном договоре.
  4. Кредит считается погашенным, полностью или частично, только тогда, когда деньги переданы кредитору или поступили, а главное, зачислены на счет займодавца.

Перечислив денежные средства, потребуйте выписку или иное подтверждение денежного поступления на счет.

Предлагаем вам образец справки о полном закрытии кредита: Скачать.

Есть банки, готовые пойти навстречу клиента, есть такие, которые такой вариант отвергают, даже не обсуждая. Для собственной финансовой безопасности банки устанавливают ограничения для минимальной и максимальной суммы частичного досрочного погашения.

Заемщик имеет полное право погасить частично или полностью ипотечный кредит. Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Условия и ограничения кредитного договора

Прежде чем начать сотрудничество с кредитной организацией, нужно ознакомиться с условиями работы, ее порядком, а главное, внимательно изучить ипотечный договор.

В договоре встречаются ссылки на документы и если банком будут приняты изменения, на основании этого могут меняться и условия кредитного договора. Изменения размещаются на сайте кредитной организации.

Особое внимание уделяется «Индивидуальным условиям», в которых прописаны сумма, сроки ипотеки, процентная ставка и правила досрочного погашения.

Еще одна очень важная деталь договора – график погашения, в котором расписаны платежи по срокам и суммам.

Задержка или неплатежи могут привести к досрочному прекращению действия ипотечного договора и требованию кредитора немедленного возврата кредита.

Как кредитор может ограничить право заемщика досрочно погасить ипотеку?

Для этого используются чаще всего следующие способы, которые включаются в договор:

  • Устанавливается и ограничивается размер выплат. Получается так, что меньшую сумму выплачивать нельзя по условиям договора.
  • Ограничение на сроки подачи уведомления (заявления) на досрочное погашение.
  • Устанавливается система штрафов за малейшее нарушение и замысел погасить до срока кредит теряет смысл, становится невыгодным.
  • В договоре предусматриваются комиссии за перерасчет срока погашения и размера выплат, получается, что выгодней выплатить кредит в установленный срок, чем гасить его досрочно.

Если вы хотите узнать, о продлении новой программы помощи ипотечным заемщикам, советуем вам прочитать статью.

Возврат процентов при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении всей суммы задолженности по ипотеке заемщик может пересчитать размер взысканных процентов за фактическое время пользования кредитом.

Должник выплачивает проценты за пользование кредитом до дня его полного погашения, ст. 809 ГК РФ.

Бывают ситуации, когда выплаты по процентной ставке происходят наперёд. В таких случаях, при досрочном погашении, обосновано обращение в банк с заявлением о возвращении переплаченных процентов.

В ГК (ст. 809. п.4) установлено, что займодавец имеет право получить только те проценты, которые были начислены до дня погашения (включительно) заемщиком кредита, неважно, частично он погашен или полностью.

Все, что начислено после этого момента, подлежит возврату. Получить переплаченные деньги можно:

  1. Направив кредитору претензию и получив на нее положительный ответ.
  2. Если займодавец отказывается, обратиться в суд с иском, приложив к заявлению претензию к кредитору.

Варианты сокращения срока кредитования

В нашей стране используются два вида оплаты по ипотечному кредиту: дифференцированный и аннуитетный.

Если кредит погашается дифференцированными платежами, то вначале приходится платить больше, по мере выплаты кредита платежи снижаются, т. е. уменьшается тело кредита, а также и проценты, начисляемые на остаток.

Аннуитетный платеж — это выплата одинаковых сумм в течение всего периода кредитования. Заемщик сначала будет выплачивать проценты банку, а тело кредита будет мало меняться.

Понятно, что последний вариант выгоден больше кредитору, чем заемщику, поскольку возникает переплата по процентам.

Выбирая вариант досрочного погашения нужно ориентироваться на то, какие выплаты предусмотрены договором: дифференцированные или аннуитетные.

Существует два метода досрочного погашения ипотеки:

  • Со снижением суммы ежемесячного платежа;
  • С сокращением сроков выплаты кредита.

Каждый из вариантов принесёт выгоду. Приемлемый вид частичного досрочного погашения для кредитной организации прописан в ипотечном договоре.

Читайте статью, ипотечный кредит в декретном отпуске: дают ли и как взять, тут.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

Выгода от минимизации суммы ежемесячного платежа

Обычно банк отдаёт предпочтение варианту частичного погашения кредита со снижением ежемесячного платежа. При этом срок кредита не уменьшается, а, значит, переплата по процентам останется высокой.

Клиенту данные условия выгодны. Уменьшенную сумму взноса значительно легче выплачивать каждый месяц.

Такой вариант придаёт уверенности заёмщику, что он и далее будет располагать необходимой суммой для выплаты ипотеки. При регулярном внесении большей суммы, ежемесячный платёж постепенно уменьшается.

Снижение величины ежемесячного платежа выгодно, как при аннуитетных, так и при дифференцированных платежах.

Когда выгодно сокращение срока кредита?

Сокращение срока ипотеки позволяет свести к минимуму переплату по процентам.

Максимальную выгоду от сокращения срока можно получить в случае, если:

  1. Платежи аннуитетные, то есть погашение ипотеки происходит равными суммами каждый месяц;
  2. С момента взятия ипотеки прошло не более пяти лет;
  3. Нет оговоренного штрафа и скрытой комиссии в случае досрочного погашения.

Банк редко допускает сокращение сроков погашения при частичных досрочных выплатах.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки заключается в оформлении нового займа для погашения старого. Это возможно:

  1. В организации, выдавшей кредит, по специальной программе;
  2. В другом банке.

Оформление нового кредита для рефинансирования осуществляется с целью:

  • Снижения процентной ставки (стоит рассматривать предложения с разницей от 1%);
  • Увеличения срока ипотечного кредита для снижения ежемесячного платежа;
  • Уменьшения срока ипотеки (снижение общей переплаты по ипотеке);
  • Смены банка (удобство обслуживания в другой организации).

Если клиент получает зарплату на карту другого банка, во время списания ежемесячного платежа взимаются проценты.

Следует внимательно изучить условия, предлагаемые организацией по рефинансированию и обратить внимание:

  1. На сумму страхования кредита и жилья;
  2. На условия досрочного погашения.

Несмотря на очевидную выгоду перекредитования, взвешивают все «за» и «против» перед его проведением. Только оценив все подводные камни, принимают решение о проведении перекредитования.

Возможно Вас заинтересует статья, возврат страховки после выплаты по ипотеке, прочитать об этом можно здесь.

Использование материнского капитала

Частичная досрочная выплата кредита возможна с использованием сертификата на материнский капитал.

Средства перечисляются на счёт банка-кредитора. Для осуществления операции не требуется достижение ребёнком трёхлетнего возраста.

Клиент берёт справку в банке о наличии задолженности и предоставляет её в Пенсионный фонд, собирает необходимый пакет документов, пишет заявление, которое рассматривает Пенсионный фонд в течение месяца. Ещё десять дней понадобится на перечисление денег кредитору.

Согласно законодательству, материнский капитал используют для оплаты части кредита на приобретение жилья, хотя в кредитном договоре эти условия обычно не прописаны.

Денежные средства от налогового вычета

Гражданин РФ один раз в жизни при приобретении жилья имеет право на получение налогового вычета.

Данная денежная сумма является возвратом средств от уплаченного за прошедшие двенадцать месяцев подоходного налога, оформляется при официальном трудоустройстве.

Для получения заёмщик обращается в Налоговую службу, куда предоставляет необходимый пакет документов. Сумма налогового вычета составляет 13% от стоимости приобретённой квартиры или дома.

Уведомление банка

Поставить в известность банк о намерении внести повышенный платёж по ипотеке клиент должен за месяц.

Срок, длительностью в месяц, оговорён в законодательстве, банк может допустить и его уменьшение, для уточнения срока и условий должник должен обратиться в банк.

При личном обращении в отделение банка с паспортом и кредитным договором, заёмщик заполняет бланк заявления установленного образца.

Заявление отдаёт сотруднику организации, предоставившей кредит. Без этого документа банк не уполномочен списывать денежные суммы, превышающие график платежей.

В документе необходимо указать:

  • Ф.И.О.
  • Номер ипотечного договора;
  • Сумму платежа;
  • Дату выплаты в счет досрочного погашения.

Предлагаем вам образец заявления на частичное досрочное погашение кредита: Скачать.

В назначенный день заёмщик является в банк с оговорённой суммой денег. После внесения денег клиент получает новый график платежей, либо документ, подтверждающий полную выплату ипотеки.

Некоторые финансовые организации предоставляют услугу частичного погашения без посещения отделения банка. В данном случае все действия происходят в личном кабинете пользователя на сайте банка.

Досрочная выплата ипотеки выгодна для заёмщика в любом случае, нужно только определиться с суммой и сроком погашения.

Рассчитать, какая величина платежа и дата его внесения будут наиболее выгодными, можно с использованием кредитного калькулятора. Данный ресурс есть на сайте каждого банка.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно!

Источник: http://kvartira3.com/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Частичное досрочное погашение ипотеки — что нужно знать?

частичное погашение ипотеки

Дата обновления статьи: 16.04.2019

Улучшить жилищные условия при недостаточной сумме наличных средств поможет оформление ипотеки в одном из банков Российской Федерации. Для этого вам необходимо выбрать финансовое учреждение и подать туда заявку на оформление ипотечного кредита. В течение нескольких недель банк рассматривает заявление и принимает решение.

В случае положительного ответа, вы подбираете недвижимость и собираете необходимый пакет документов. Банковская комиссия проверяет выбранный объект. Если он соответствует всем банковским требованиям, то начинается процедура заключения договора ипотеки.

Итоговым этапом оформления ипотеки является государственная регистрация документов в органах юстиции.

Как правильно погасить ипотеку досрочно частично?

Погашать задолженность по кредиту заемщик должен на протяжении установленного периода времени, ежемесячно внося определенную сумму денег. Ипотечные кредиты рассчитывают таким образом, чтобы заемщик не испытывал трудностей с их погашением. Поэтому период их выплаты составляет от 10 до 30 лет.

Если же благосостояние заемщика заметно улучшается, и он решает погасить кредит досрочно, то сделать это можно через определенное время после оформления ипотечного договора. Заемщик имеет право полностью погасить задолженность по ипотечному кредиту или частично.

Под понятием частично досрочное погашение ипотечного кредита подразумевают единоразовое или систематическое внесение платежа по кредиту свыше суммы, предусмотренной графиком ежемесячных выплат.

В связи с изменениями, внесенными в ГК РФ с 2011 года, банки не имеют права штрафовать заемщика за досрочное погашение кредита.

Чтобы досрочно погасить ипотечный кредит, заемщик обязан в письменной форме уведомить банк о своих намерениях за 30 дней до предполагаемой выплаты долга.

Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка о досрочном погашении кредита. Сумму досрочного погашения ипотечного кредита заемщик устанавливает самостоятельно, но так, чтобы ему было выгодно.

Законодательная основа не усматривает нарушений в досрочном погашении взятой на несколько лет ипотеке. Банки, конечно, могут выдвинуть свои требования для выплаты кредита раньше времени, но в большинстве своем они требуют вполне выполнимые условия:

  • обязательно нужно уведомить банк о решении частичного досрочного погашения своего долга и не позднее 30 дней до первого взноса, это не касается варианта, когда у заемщика просто в один из месяцев получилось оплатить больше чем положено;
  • лично посетить финансовую структуру и написать заявление-уведомление (минимальный срок – 1 сутки до следующего платежа по кредиту);
  • проверить было ли зарегистрировано заявление, в ином случае перечисленные деньги так и будут оставаться на дополнительном счете банка, а проценты по оставшейся сумме будут начисляться в привычном режиме;
  • узнать у специалистов, как лучше частично досрочно гасить ипотеку, ведь при таком раскладе нужно делать упор на тело кредита и вычислить оптимальный срок погашения процентов, в помощь заемщику бухгалтер должен предоставить новый график погашения ипотеки, где сроки будет оговорены с обеих сторон;
  • никаких комиссий и штрафов банк при частичном погашении не взымает, а также не ограничивает сумму внесения платежей.

Частично досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

Молодая семья, получив свой родительский капитал, может тут же применить его для оплаты ипотеки, если только он не использовался для ее получения. Им также как и для всех остальных сограждан, необходимо будет написать заявление о своих намерениях в банк. Держатели материнского капитала имеют право выбрать: будут ли они погашать им проценты или же выплатят основной долг. Последний вариант предпочтительней, если они не собираются в будущем проводить досрочных погашений.

Погасить ипотеку частично досрочно материнским капиталом можно только в том случае, если жилье принадлежит всем членам семьи, в обратном случае необходимо будет обратиться в Пенсионный фонд для выделения долей. Срок выполнения этого раздела составляет 6 месяцев.

Оформление частичного погашения с использованием материнского капитала происходит с предоставлением следующих документов:

  • сертификат на полученный капитал;
  • точная сумма остатка по ипотеке;
  • паспорт владельца квартиры;
  • обязательство о выделении долей.

Документы на использование материнского капитала в качестве взноса для частичного погашения по ипотеки оформляется нотариально, для чего потребуется подготовить еще дополнительные документы:

  • свидетельство о браке, а также рождении детей (на каждого из них);
  • договор купли-продажи заложенного имущества;
  • справку, в которой будет обозначен точный остаток по кредиту;
  • подтверждение право собственности, которая представлена в виде выписки из ЕГРН.

Нужно будет обязательно получить согласие пенсионного фонда на использование и перевод полученных средств, для чего нужно обратиться в этот орган с заявлением на разрешение распоряжаться полученными средствами для погашения долга по ипотеке.

В ПФ понадобятся такие документы:

  • СНИЛС;
  • копия ипотечного договора;
  • скан соглашения, зарегистрированного в Росреестре;
  • паспорт;
  • сертификат на материнский капитал;
  • справка, удостоверяющая задолженность по кредиту;
  • выписка из ЕГРН;
  • обязательство о выделение долей, если владельцы заложенного жилья не сделали это при его покупке;
  • свидетельство о браке;
  • документ, подтверждающий безналичное получение средств для оплаты займа.

Если у заемщиков имеется договор рефинансирования кредитных средств, то нужно приложить еще и его копию.

После передачи в ПФ всех документов сотрудник должен выдать расписку в их получении с перечнем всех полученных им бумаг, это исключит их потерю и облегчит поиски нужных копий, когда возникнут вопросы.

Решение от Пенсионного фонда приходит по почте. В случае положительного ответа деньги будут перечислены в кредитное заведение, в документе будет обозначена дата их перевода. В случае отказа стоит проверить правильность заполнения заявления и наличие всех документов, о каком-либо несоответствии пенсионный орган сообщит дополнительно при возврате бумаг. После того как ошибки будут устранены можно выполнить запрос повторно.

Частичное погашение за счет материнского капитала предполагает, что после его внесения последует сокращение общей суммы кредита, а вторым вариантом может выступать уменьшение ежемесячной суммы выплат. Заемщик сам вправе решать, какой ему вариант сокращения выбрать:

  • размер платежей;
  • общего срока займа.

Когда произойдет полное погашение по ипотеке, клиент может рассчитывать на полное закрытие кредитного договора и снятия обременения с имущества. После этого он может делать в ним все, что посчитает нужным:

  • передавать в наследство;
  • оформлять дарение;
  • продавать;
  • регистрировать на своей площади кого-угодно.

Действующий закон об ипотеке указывает на то, что её досрочное погашение не является нарушением. Между тем, банки неохотно идут навстречу заёмщикам, желающим выплатить ипотеку раньше срока.

Не стоит полагаться на то, что банк по просьбе клиента рассчитает выгодную схему платежей. Ничего личного – это всего лишь бизнес.

В подобной ситуации целесообразно взять инициативу в свои руки и воспользоваться интересным и эффективным способом досрочного погашения ипотеки, которым успешно пользуются многие ипотечные заёмщики.

Причиной, по которой заемщику выгодно гасить кредит раньше установленного срока, является система аннуитетных платежей, согласно которой кредитор заранее рассчитывает сумму долга и процентов. Соответственно, в начале срока кредитования большая часть суммы приходится на погашение процентов, а тело долга остается практически неизменным. Поэтому частично досрочное погашение ипотеки сокращает тело кредита, что влечет за собой экономию на процентах.

Чем раньше заемщик погашает задолженность по кредиту, тем больше экономит на процентах. Именно этот момент часто учитывают люди, когда берут кредит на длительный срок с минимальными ежемесячными выплатами. Бывают случаи, когда человеку попадается отличный вариант приобретения недвижимости, а на собственную квартиру нет покупателей. Человек оформляет ипотеку на длительный срок, а после продажи собственной недвижимости досрочно гасит часть долга.

Принимая решение о частичном погашении ипотеки досрочно, необходимо учитывать уровень инфляции, потому что одна и та же сумма денег будет иметь разное значение для семейного бюджета вначале срока кредитования и в конце. Даже люди, имеющие достаточно средств для приобретения недвижимости, оформляют ипотечный кредит, а свободные средства вкладывают в развитие бизнеса или другие сферы своей деятельности.

Когда выгоднее делать частичное досрочное погашение ипотеки?

Заемщик может самостоятельно рассчитать для себя оптимальный период внесения задолженности по кредиту, а также понять, когда можно значительно уменьшить проценты по нему.

Основным условием проведения погашения является своевременное уведомление о своем намерении финансовой структуры, это должно состояться за 30 дней до планируемой даты очередного взноса, в заявлении кроме нее также указывается размер будущего перечисления.

Далее действия по частичному погашению выглядят следующим образом:

  • Обратиться в отделение банка, посетив его или же позвонив, узнать, как лучше сообщить о своем намерении и установить точную дату. Необязательно дожидаться наступления этого дня, чтобы внести оговоренную в заявлении сумму, можно перечислить ее на счет заранее, только нужно понимать, что деньги будут перечислены именно в оговоренное время, поэтому и проценты будут начисляться до этого момента.
  • Чтобы не ошибиться в своих расчетах следует заранее узнать сумму задолженности и определить, какая ее часть может быть оплачена на выбранную дату. Самостоятельные расчеты в этом случае не подойдут, лучше проверить все дистанционно или позвонив на горячую линию.
  • После выполнения описанных выше шагов необходимо дождаться ответа представителя банка о согласии проведения частичного погашения. Обычно все решается в течение нескольких часов, в особенных случаях решение финансовой структуры придет в течение 5 дней, но не позднее этого срока.
  • Когда средства будут перечислены на счет, банк должен предоставить подтверждение, что он получил деньги, и на эту сумму больше не будут начисляться проценты. В течение дня заемщику предоставят измененный график будущих платежей.

Желательно убедиться в прохождении оплаты, в будущем избежать неприятностей, которые могут возникнуть из-за неправильно начисленных процентов или непредвиденных задолженностей. Это все приводит к испорченной кредитной истории, вот из-за чего не будет лишним уточнить все детали прохождения частичного погашения ипотеки.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Ипотека полного цикла

Если же сумма по ипотеки большая, то возможно в будущем может потребоваться проведение другого частичного погашения, тогда и после него нужно хранить все финансовые выписки.

Они могут понадобиться при судебных разбирательствах, в случае переоформления ипотеки в другом банке под более низкие проценты или выгодные условия.

Досрочное погашение в частичном варианте предполагает размещение на счете суммы большей, чем обязательный ежемесячный платеж.

Она может происходить переводом из другого банка или же при личном внесении средств в кассе, выбранной для ипотеки организации.

Частичная оплата долга, конечно, спасает в некоторых случаях, если семья настроена быстро погасить кредит, то ей стоит сократить свои расходы на отдых и вложить средства в ипотеку.

Такое решение нужно принимать тем, кто получил большую одноразовую сумму и в будущем может больше не иметь такого дохода.

Все индивидуально, но то что выделенные под досрочное погашение средства не пропадут, это очевидно, тем более, если учесть как быстро в стране происходит инфляция, то это ощутимая помощь самому себе.

Частичное погашение ипотеки – всегда отличное решение по сокращению своих расходов в будущем, ведь цена приобретенной квартиры растет пропорционально взятому кредиту, которого также не минует инфляция. Появились лишние средства, то стоит рассмотреть вариант их вложения в свое жилье, тем более процесс не такой уж и сложный.

Каким образом поступить в той или иной ситуации каждый человек решает самостоятельно, исходя из собственных соображений, возможностей, жизненной ситуации, сложившейся на момент принятия решения.

Источник: https://kreditipo.ru/chastichnoe-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Досрочное погашение ипотеки в 2019 году: полное и частичное

частичное погашение ипотеки

Приветствуем! Сколько стоит досрочное погашение ипотеки, стоит ли досрочно погашать ипотеку? Обо всех этих вопросах мы сегодня поговорим в нашей статье. Из конкретных расчетов вы сможете понять стоит ли вам заниматься этой процедурой и когда выгоден перерасчет жилищного кредита, а когда пересчет лучше не делать.

Досрочное погашение ипотеки — это оплата с опережением графика большими суммами. Бывает полное, когда вносится полный остаток по кредиту + проценты на текущий день (ипотека закрывается полностью), а бывает частичное, когда вносится сумма больше ежемесячного платежа по графику, но меньше остатка всего долга (пересчитывается график платежей).

Стоит ли?

Прежде чем разбираться, как досрочно погасить ипотеку, надо решить принципиально – стоит ли это делать. Ответ зависит, среди прочего, от Ваших прогнозов в отношении темпов инфляции.

Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки, рассмотрим конкретную ситуацию. Допустим, Вы взяли в кредит на 10 лет 3 миллиона рублей под 10 процентов годовых.

Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотекесоставляет 39 645 руб./мес. Пусть доход вашей семьи составляет сейчас 100 тысяч рублей в месяц.

То есть Вы вынуждены ежемесячно отрывать 40 % от суммы семейного бюджета на выплату ипотеки.

Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей. То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода.

Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас. Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки.

Возможность погашения кредита до срока

Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный. Досрочное погашение ипотеки совершенно законно. Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки, вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку.

В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 года досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается.

Даже если банк включил такие пункты в договор, а клиент подписал его, обращение в суд исправит несправедливость и даст возможность погасить ипотеку досрочно. Законом предусмотрена необходимость извещения заимодавца за месяц до предстоящего погашения, но этот срок может быть уменьшен по соглашению сторон.

Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть прописаны в банковском договоре.

Дальнейшее зависит только от заёмщика, от его желания и возможностей, но, так или иначе, дело придёт к тому, что ипотека досрочно или в срок будет погашена.

Дифференциальный или аннуитетный платёж

В мире ипотеки принято, что определённую часть долга заёмщик обязан выплачивать раз в месяц. Известны два популярных способа расчёта ежемесячного платежа — дифференциальный и аннуитетный. У каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Дифференциальный способ предусматривает возврат основного тела кредита ежемесячно равными долями.

Допустим, Ваш кредит взят сроком на 10 лет (120 месяцев) под 10% годовых. Чтобы закрыть ипотеку, извольте каждый месяц вернуть 0,833 процента от величины тела кредита. Это – во-первых. А, во-вторых, будьте добры заплатить проценты. В самый первый месяц это двенадцатая часть процентной ставки от тела кредита.

Во второй месяц – такая же часть, но от тела кредита, за минусом той его части, которую Вы уже вернули при первом платеже, то есть от 99,177 процентов суммы кредита.

В последний месяц вы заплатите, в порядке возврата тела долга, те же 0,833 процента тела кредита плюс месячный платёж за пользование этим последним кусочком тела долга, что составит незначительную сумму.

Возможно, это хороший вариант – график кристально ясен.

В настоящее время банки не слишком активно предлагают дифференцированную систему расчёта, потому, что знают, как правильно рассчитать более выгодную для них схему.

Речь идёт об аннуитетной схеме расчёта. Само слово происходит от латинского annuus, что означает «ежегодный». В настоящее время речь почти всегда идёт о ежемесячных платежах и, стало быть, логичнее было бы говорить о «месяцеитете», но не будем отступать от принятой терминологии.

При аннуитетных платежахпредусматриваются одинаковые по размеру платежи каждый месяц. Причём в начале кредитного периода в эту сумму включены преимущественно проценты за обслуживание кредита, а в конце – преимущественно выплата тела долга. Считается, что клиентам так удобнее платить. В этом утверждении есть доля лукавства, ведь суммы месячных платежей известны заранее, и вполне возможно заглянуть в таблицу накануне платежа и, кстати, порадоваться тому, что платёж ежемесячно уменьшается.

Во всяком случае, не стоит забывать о том как выгоднее платить, потому, что за счёт более медленного уменьшения неоплаченного остатка тела кредита, общая сумма на его обслуживание значительно (нередко на десятки процентов) больше, чем при дифференцированной схеме.

В отношении того, при какой схеме выгоднее досрочное погашение ипотеки, дифференцированная схема выглядит привлекательнее. Ваше платёжное поведение является логичным и последовательным: Вы стремитесь поскорее рассчитаться по кредиту, идёте на опережение графика, начинаете погашать ипотеку досрочно, чтобы минимизировать стоимость обслуживания кредита. При любой схеме погашать лучше рано, чем поздно, ведь уже выплаченных за обслуживание сумм никто не станет пересчитывать.

Уменьшить срок или снизить платёж

Планируя частичное досрочное погашение ипотечногокредита, Вы должны знать, как рассчитатьплатежи и сделать выбор – снизить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок кредита, не изменяя немедленно величину платежей. Что выгоднее? Правильный ответ зависит от того, зачем Вы планируете частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

Далеко не всегда за решением погасить ипотечный кредит стоят чисто финансовые соображения. Если Вы планируете продать, разменять, подарить, завещать ипотечное жильё, у Вас могут быть нефинансовые мотивы погасить часть или весь заём.

Скорее всего, в этом случае Вам нужно иметь «развязанные руки» как можно скорее, на первом месте будет стоять время, и Вы предпочтёте сделать перерасчёт, чтобы сократить срок кредита.

Если же за решением пойти на досрочное погашение ипотеки стоят изменившиеся финансовые обстоятельства, то выбор зависит от долгосрочного или краткосрочного характера произошедших изменений.

Если речь идёт о разовом улучшении, таком как рождение второго ребёнка и получение материнского капитала, крупный выигрыш в лотерею, неожиданно большая премия на работе, получение наследства и тому подобное, стоит подумать о том, чтобы пересчитать кредит и снизить рассчитанный ранее месячный платёж. Сколько лет Вы собирались платить, столько и будете, а текущая жизнь станет свободнее в финансовом отношении.

Другое дело, если речь идёт о долгосрочном изменении обстоятельств. Например, вы сменили работу, и Ваша зарплата решительно повысилась, Ваш бизнес-проект резко пошёл в гору или что-то в этом роде – стоит подумать о решительной смене модели финансового поведения, посчитать новый баланс и пересмотреть срок ипотеки.

Заметьте, что при досрочном погашении кредита Вы обязательно выиграете на стоимости его обслуживания.

Как правильно погасить

Обязательно посмотрите это видео, чтобы избежать распространенной ошибки выхода на просрочку и проблем с коллекторами при досрочном гашении.

Процедура досрочного гашения ипотеки достаточно проста и не отличается в вашем банке от условий и требований к досрочному гашению других кредитов. Как правило, она состоит из трех простых шагов:

  1. Объявить банку о своем решении (нужно написать заявление на досрочное гашение).
  2. Внести необходимую сумму на счет.
  3. После внесения проверить корректность списания и отображения в графике платежей.

Важный момент! В настоящий момент досрочное гашение ипотеки происходит после объявления банку о своем решении и поступлении денег на счет. Теперь не надо ждать, когда наступит дата платежа по аннуитетному кредиту, как это было ранее. Пересчет произойдет в тот же день.

Также стоит учесть! В Сбербанке досрочное погашение можно сделать в сбербанк онлайн без обязательного посещения банка. В ВТБ 24 досрочное гашение можно сделать по звонку в колл-центр.

Альтернативы погашению ипотеки досрочно

Полное или частичное досрочное погашение ипотеки, это отнюдь не единственный способ потратить деньги. Выгодно ли такое погашение? Существует немало других способов распорядиться деньгам.

Как лучшепоступить? Самый напрашивающийся ход – положить деньги в какой-нибудь банк на депозитный вклад. Не обязательно в тот же банк, где у Вас ипотека. В любой, где удастся подобрать процент по депозитному вкладу выше, чем тот, что Вы платите по своему кредиту. Это вполне может случиться, если не завтра, то послезавтра – ипотека вещь долгая, а экономическая конъюнктура меняется быстро.

Причём решение вложить деньги в депозит имеет и дополнительные плюсы. Взять, хотя бы тот факт, что досрочное погашение ипотеки приведёт к потере денег навсегда. Да, банк, разумеется, проведёт расчёт досрочного погашения Вашего долга, поменяет график платежей, произведёт пересчёт, но доступа к этим деньгам у Вас уже не будет. Обратного хода нет, таковы правила.

А выгодно ли это Вам? Ведь ситуация может измениться. Процент по депозитам подрастёт и Вы сделали вклад, Вы просто переложите деньги туда, где лучше условия, а если Вы подписали заявление на досрочное погашение кредита, Вам остаётся кусать локти.

Также необходимо знать, что вы имеете право вернуть излишне уплаченные при досрочном гашении проценты. В этом может помочь наш юрист. Заполните специальную форму для консультации и посмотрите это видео.

Остались ли у Вас вопросы? Просьба написать нам в комментариях. Жмите кнопки соц сетей и подписывайтесь на обновление проекта.

Источник: https://ipotekaved.ru/dosrochno/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

Как выгоднее оформить досрочное погашение ипотечного кредита?

частичное погашение ипотеки

Согласно договору ипотечного кредитования, клиент в любой момент может осуществить частичное или полное досрочное погашение.

Однако в случае с полным часто существует мораторий на протяжение нескольких месяцев.

Тем не менее, такой возможностью часто пользуются заемщики для экономии денежных средств.

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

В зависимости от банка и самой ипотечной программы, условия на досрочное гашение могут варьироваться. Вот основные правила осуществления частичного и полного досрочного гашения:

  • Большинство банков позволяют частичного погашать долг с первого месяца, но минимальная сумма гашения не должна быть менее 15 тысяч рублей.Если клиент вносит больше размера планового платежа, но менее 15 т.р., то средства лежат на счете и не могут быть списаны в счет дополнительного погашения основного долга.
  • На полное закрытие кредита в большинстве банков есть мораторий в течение 1 год. За это время клиент обязан производить плановые платежи согласно графику гашения.
  • Для осуществления частичного гашения необходимо написать соответствующее заявление в банке.
  • Кредитор не берет комиссию за досрочное гашение ипотеки.
  • После каждого частичного досрочного гашения клиенту выдается обновленный график гашения с пересчитанными процентами.

Необходимо внимательно читать условия договора, когда именно можно осуществлять досрочное гашение и какая минимальная сумма для частичного погашения.

Стоит отметить, что в некоторых банках при достижении минимальной суммы для досрочного гашения средства списываются в безакцептном порядке, то есть, писать заявление не нужно.

Таким образом, если вы собираетесь уехать на несколько месяцев куда-то и решили заранее внести платежи, то в этом случае через месяц снова надо будет производить оплату.

Основные правила

Все осуществляется на основании кредитного договора. Этапы процедуры происходят обычно следующим образом:

  • Клиент вносит оплату удобным ему способом на кредитный счет.
  • Пишет заявление на осуществление полного или частичного гашения.
  • В дату планового платежа происходит списание денежных средств.
  • Если денег не хватает для закрытия кредита, то необходимо взять новый график гашения.

Стоит отметить, что не всегда приходится вносить собственные средства для осуществления досрочного гашения.

Часто применяются бюджетные средства, выделенные клиенту в виде компенсации или субсидии.

Особенности аннуитетных и дифференцированных платежей

Несмотря на то, что обычно банки используют аннуитетную систему погашения долга, иногда применяется и дифференцированная. Основные отличия заключаются в долях, которые идут на закрытие основного долга.

Клиенту всегда выгодного вносить частичное досрочное гашение, но при дифференцированной системе внесения платежей выгоды выше, так как клиент меньше платит банку процентов за пользование деньгами компании.

Важно после списания денег взять новый график гашения, где будет пересчитана сумма планового платежа. Иначе вы будете продолжать платить ту же сумму.

Что делать при полном закрытии долга?

Если вы полностью закрыли ипотечный кредит, то нужно заказать справку об отсутствии задолженности (обычно выдается бесплатно, но в некоторых банках могут взять небольшую плату).

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Ипотека в другом городе

Также потребуется заказать возврат закладной. Это делается в отделении банка, поэтому специалист подскажет, как правильно заполнить заявление.

В течение 30 дней закладную привозят в офис обслуживания, где ее можно забрать. Кредитор самостоятельно погашает ее, поэтому клиенту не надо будет тратить время на осуществление этого действия.

Однако потребуется выполнить следующие шаги:

  • Взять перечень пакет документов на объект недвижимости и обратиться в МФЦ или Росреестр для снятия с жилья обременения.
  • Выделить детям доли, если при погашении долга использовались средства материнского капитала.

При использовании маткапитала, если не выделить детям доли, то на родителей налагается административная ответственность.

Также могут потребовать в судебном порядке вернуть всю сумму ссуды обратно государству. Судебные издержки ложатся на проигравшую сторону.

Как пересчитать проценты?

Есть несколько специальных кредитных калькуляторов, которыми можно воспользоваться, чтобы рассчитать самостоятельно примерную сумму планового платежа после внесения частичного досрочного гашения.

В зависимости от суммы, результат пересчета будет меняться. Чем больше вы вносите, тем больше средств уйдет на погашение основного долга и тем меньше будет сумма планового платежа.

Там же выполняется расчет остатка по кредиту и новая процентная ставка, согласно условиям договора.

Перерасчет происходит в отделении банка при обращении к банковским специалистам.

Они, на основе специальной программы (обычно это IBSO) распечатывают обновленный график гашения и заверяют его. После этого вносятся исправительные проводки во всех используемых банком программах.

В следующем месяце надо будет вносить меньшую сумму. Но если сотрудники банка не произвели необходимые действия после выдачи обновленного графика, вы выйдете на просрочку из-за недостатка денег на счете в дату планового платежа.

Ошибки часто случаются в банках с высокой текучкой кадров, типа Сбербанка или Россельхозбанка. В этом случае клиенту потребуется:

  • Погасить просрочку.
  • Написать претензию на возврат денег и проведение исправительных проводок.
  • Потребовать внесение исправлений в кредитную историю.

Действительно, при отсутствии последнего пункта, сотрудники банков часто портят кредитную историю своим клиентам безнаказанно.

Согласно условиям кредитного договора, за несоблюдение его условий кредитор ответственности не несет.

График досрочного погашения

Заранее его составить не всегда возможно, ведь банки не заинтересованы отпускать клиента раньше срока.

Однако есть специальные кредитные калькуляторы, которые могут предусмотреть, когда и какая сумма будет внесена, чтобы рассчитать самостоятельно примерные суммы планового платежа в различные моменты действия договора.

Если вы являетесь клиентом Сбербанка, то можете воспользоваться их сервисами для перерасчета по ссылке:
www.sberbank.ru/ru/person/credits/home

У других банков также имеются калькуляторы на их официальных сайта, где можно произвести расчет при различных вариантах и условиях займа. Но лучше всего обращаться лично в отделении, чтобы знать все нюансы.

Практика показывает, что погашать досрочно выгодно на любом этапе сотрудничества с банком. Это снижает размер планового платежа, делая ипотеку более доступной.

Однако нужно понимать, что частичное досрочное гашение не освобождает вас от платежа в следующем месяце, и стоит ли это делать – решать только вам.

Поэтому реально оценивайте свои силы четко следовать условиям ипотечного договора.

Как снять обременение?

Если вы можете назвать себя счастливчиком, который окончательно закрыл долг по ипотеке, то стоит быть готовым к тому, что надо будет потратить немного времени для снятия обременения с жилья.

Вот какие действия придется сделать:

  • Написать заявление на погашение и возврат закладной.
  • Получить ее через определенное время.
  • Оплатить государственную пошлину за внесение изменений в Росреестр.
  • Обратиться в Росреестр для снятия обременения.

Стоит понимать, что новое свидетельство на квартиру не выдается. Согласно действующему законодательству, теперь используются выписки из ЕГРП, срок действия которых ограничен.

Это необходимая мера, которая позволяет значительно осложнить жизнь мошенникам, которые пытаются работать на рынке недвижимости.

Подводные камни

Их относительно немного, но существуют большая разница при работе с коммерческими банками и банками с долей государственного капитала.

Вот основные отличия:

  • В полностью коммерческих банках ( клиентоориентированная модель и они очень дорожат своими клиентами, поэтому являются более гибкими, чем банки с государственным капиталом.Однако, именно здесь обычно средства списываются в безакцептном порядке, поэтому нельзя оплатить сразу за несколько месяцев вперед.
  • В банках с государственным капиталом много сотрудников и большая текучка кадров.Поэтому тут случается больше проблем и ошибок по вине банков, клиенту нужно несколько раз самостоятельно проверить, действительно ли осуществили все необходимые действия при смене графика или при закрытии ипотеки.Кстати, ВТБ-24 теперь тоже является государственным банком, бренд был ликвидирован и объединен с гос. банком ВТБ.Проверить смену графика можно через мобильное приложение или интернет банкинг. Если стоит новая сумма к оплате, то все было сделано правильно.

Выбирать, где именно оформлять ипотеку, необходимо не только исходя из процентной ставки.

Нужно обращать внимание на уровень сервиса, стоимость страховки, количество дополнительных офисов в городе и возможность обследоваться в них без ограничения (в Сбербанке офисы достаточно автономны, поэтому не могут предлагать полный комплекс услуг клиенту другого офиса).

Также важно предусмотреть условия досрочного гашения, так как в большинстве случаев предусмотрен мораторий на оплату сверх суммы планового платежа в течение нескольких месяцев.

Источник: https://vseodome.club/ipoteka/dosrochnoe-pogashenie-ipotechnogo-kredita.html

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2019 году

частичное погашение ипотеки

Благодаря ипотечному кредитованию тысячи российских семей смогли приобрести собственное жильё. Сбербанк – это государственное учреждение, он предлагает заемщикам более выгодные условия кредитования, нежели другие финансовые организации. Большинство заемщиков выбирают этот банк для получения ипотеки.

Необходимость постоянно выплачивать проценты за пользование неизбежно наводят на мысль о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Условия 2019 года мало чем отличаются от прошлых лет. Семье, взявшей заём, экономически выгодно вносить большие платежи, нежели предусматривает график, в этом случае снижается размер переплаты.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Согласно закону, взяв кредит, мы обязаны оплачивать банку проценты со взятой суммы на протяжении всего срока пользования. Однако при досрочном погашении кредита этот срок сокращается, а это значит, что процентов придется платить меньше.

Выгода сильно отличается в зависимости от того, как был составлен график оплаты задолженности:

  1. Схема платежей рассчитана дифференцированными платежами, процентная ставка равномерно распределена по всем платежам. При внесении больших средств проценты будут уменьшаться, а вместе с ним уменьшатся и последующие платежи.
  2. График рассчитан аннуитетными платежами, размер ежемесячных платежей фиксирован, а проценты погашаются преимущественно в первой половине срока кредитования.

При дифференцированных платежах досрочная выплата выгодна как в начале кредитного периода, так и в его конце. Чем больше средств вы внесёте – тем меньше становится срок выплат и начисляемый процент. Дополнительная сумма идет на погашение основного долга, а вместе с этим и уменьшается и сумма переплаты на остальные платежи.

Если график рассчитан аннуитетами, то рассчитать выгоду оказывается гораздо сложнее, особенно если деньги вносятся во второй половине срока кредитования. Средства, вносимые сверх платежа, пойдут на погашение основного долга заемщика, а проценты рассчитываются, исходя из оставшейся суммы, и распределяются на весь оставшийся период. В итоге, выгода дополнительных взносов незначительна, особенно во второй половине периода кредитования, ведь основная часть процентов уже выплачена.

В случае фиксированных платежей, банк может установить ограничения на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, по условиям 2019 года дополнительные средства могут и не списаться со счёта. Аннуитеты могут быть досрочно погашены по особым правилам:

  • Уменьшение кредитного периода при сохранении размера ежемесячных выплат. Поскольку уменьшается срок выплаты кредита, сокращается и размер выплачиваемых процентов.
  • Сокращение размера ежемесячного платежа, при котором срок погашения кредита останется неизменным. Хотя выгода от этого варианта оказывается наименьшей, многие семьи выбирают его, поскольку из-за различных обстоятельств, людям бывает затруднительно ежемесячно вносить требуемую сумму.

Часто идеальным вариантом может стать небольшие переплаты постоянно, однако банк может и не зачесть маленькие суммы. Часто в банках устанавливается определенный лимит на сумму досрочного погашения.

Ни один банк России не имеет права препятствовать досрочному возврату долга. Кредиторам Сбербанка не придется платить за эту процедуру никаких дополнительных взносов или неустоек.

Частичное погашение удобно выполнить единовременно, при получении достаточно крупной суммы – премии или других поступлений. Разовые погашения позволят значительно сократить ежемесячные расходы на ипотеку. Если заемщик уже вносил однажды частично-досрочный платеж, то он вправе сделать любое количество раз, пока основная часть долга не будет полностью погашена.

Калькулятор досрочного погашения ипотеки сбербанка 2019 года

Чтобы наглядно представить выгоду от преждевременного возврата займа, удобно использовать ипотечный калькулятор. Найти его можно как на официальном сайте, так и на множестве других сторонних сайтов. Калькулятор позволяет рассчитать свои будущие расходы по ежемесячным платежам и наглядно представить график будущих выплат.

Пользоваться ипотечным калькулятором очень просто. Необходимо лишь ввести сумму, которую хотите оплатить и отметить условия выданного займа:

  • тип платежа;
  • процентная ставка;
  • дата выдачи ипотеки;
  • срок окончания выплат;

Условия досрочного погашения ипотеки Сбербанка в 2019 году

В договоре должны быть подробно описаны условия, по которым долг может быть оплачен заранее. По закону вы обязаны обратиться с письменным заявлением в офис банка за 30 дней до внесения платежа. В заявлении необходимо указать на решение погасить долг полностью или же внести часть средств в счет основного долга.

Сроки досрочного погашения ипотеки Сбербанка

Раньше банки устанавливали сроки, раньше которых кредит закрыть было невозможно. Но в 2011 году появился закон, запрещающий банкам ставить какие-либо условия, препятствующие преждевременной оплате долга. Теперь любой кредитор может вернуть весь долг целиком или ее часть даже в день выдачи.

Оплата может быть произведена как в первой половине срока выплат, так и ближе к его завершению:

  1. Выгоднее вносить досрочную оплату за ипотечное кредитование в первой половине срока выплат. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, что сначала большую их часть составляют проценты.
  2. Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за пользование – меньше.

Так, если из пяти лет вы регулярно вносили платежи на протяжении четырех, то процент за все 5 лет вы уже оплатили почти полностью и досрочный платеж выгоды почти не принесет.

Каков минимальный размер оплаты

Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах. Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.

Перерасчет процентов

Перерасчет кредита производится только в том случае, если данная возможность указана в договоре. Сегодня все кредиты Сбербанка можно погасить досрочно с перерасчетом процентов. Если вы оформляете частичную оплату в офисе, то для вас распечатают дополнительный график оплаты. При досрочном внесении суммы онлайн через личный кабинет Сбербанка – новый график появится на вашей странице.

Проценты за пользование пересчитываются не всегда. Это должно быть указано в договоре. Когда возможность перерасчета в нем указана, то уже оплаченный, но не использованный вами процент будет перенесен в счет основного долга, и платить вам придется меньше.

Досрочное погашение ипотеки через сбербанк онлайн

Оформить платеж для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке по условиям 2019 года необходимо правильно, иначе деньги могут просто не списаться с вашего счёта или же, по невнимательности, останется неоплаченной небольшая сумма, на которую впоследствии будут расти проценты.

Расчет платежа

Если вы решили закрыть кредит полностью, то сначала необходимо узнать точную сумму оплаты. Сделать это можно, позвонив в банк по телефону или обратившись в один из офисов лично. На страницах банка имеется отдельный раздел «досрочное погашение», где вы можете ознакомиться с калькулятором досрочного погашения ипотеки.

Важно внести все деньги полностью, ведь даже на остаток в одну копейку будет начисляться процент, а потом пеня, и кредит не будет считаться закрытым. После проведения платежа лучше убедиться в отсутствии задолженности через интернет в личном кабинете или офисе банка, где вам выдадут справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности по нему.

Заявление

Перед подачей заявления необходимо внести финансы на счет, по которому происходила оплата. После нужно подойти в ближайший офис банка и заполнить заявление, бланк и образец заполнения вам даст сотрудник. В нем указывается расчетный счет, с которого должны сняться деньги. В случае частичного погашения нужно также указать, что необходимо сделать:

  • перерасчет ипотеки;
  • сокращение срока выплат.

Также заявление можно написать на портале Сбербанка. При этом количество досрочных погашений может быть любым – можно хоть каждую неделю вносить дополнительные платежи, размер которых также может быть любым – хоть один рубль.

Внесение платежа

Сегодня оплата с помощью наличных уже невозможна, поэтому перевести деньги можно любым их перечисленных способов:

  • безналичным переводом в личном кабинете на сайте Сбербанка;
  • через удобный вам банкомат или терминал;
  • через кассу в офисе Сбербанка.

Внести сумму достаточно просто, он ничем не отличается от внесения ежемесячных платежей.

Итоги

После внесения платежа при полном погашении вам будет выдана справка о его закрытии и отсутствии задолженности перед банком. Если же оплата была частичной – сотрудники должны предоставить вам новый график ежемесячных платежей. Если же заявление было отправлено через интернет, то новый график появится у вас в личном кабинете.

Таким образом, досрочное погашение ипотеки в Сбербанке по условиям 2019 года и возврат процентов по нему – это реальный способ уменьшить долг и существенно сэкономить. Причем совершать дополнительные платежи сегодня совсем не сложно, и вносить их можно хоть каждый день любым, даже самым минимальным платежом.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Источник: https://sber-ipoteka.info/pogashenie/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: