Виды договоров банковского вклада

Договор банковского вклада – форма, виды, содержание, сущность и назначения, существенные условия, характеристика понятие, заключение

виды договоров банковского вклада

Все уважающие себя финансовые организации заключают с вкладчиками соглашения, где прописываются условия обслуживания и все возможности, которые есть у клиента. Без обозначенного обоюдного согласия никакой сделки быть не может.

Понятие

Что же представляет из себя договор банковского вклада?  Это сделка, в которой первая сторона, именуемая банком, принимает от второй стороны, именуемой вкладчиком, некоторую сумму денег и обязуется вернуть ее вместе с процентами, в порядке, предусмотренном данным договором.

Данное соглашение становится реальным после внесения определенной суммы денег в кассу организации и зачислении ее на депозитный счет. Цель сделки – предоставление банку денег в собственность с последующим возвратом.

Виды

Основываясь на ст. 837 ГК РФ, договора банковских вкладов делятся по типу самих депозитных счетов:

  • До востребования. Соглашение заключается на условиях выдачи денег по первому требованию клиента;
  • Срочный. Сделка на условиях возврата денег после истечения срока соглашения.

Кроме этого, могут быть предусмотрены и другие условия, которые не противоречат закону. Независимо от того, какой вид депозита выбрал клиент, банк обязан будет вернуть основную часть депозита по первому требованию клиента.

Другими словами, ни одно соглашение не предусматривает пункта, что гражданин не имеет право так поступать. Исключением является договор с юридическим лицом, где прописываются другие условия возврата.

Помимо основных видов вкладов, разделяют и другие:

  • По личности вкладчика: юридические и физические лица;
  • В чью-то пользу: депозит в пользу клиента или третьего лица;
  • По целевому назначению: к рождению, к совершеннолетию, к какому-либо событию, пенсионный.

Особенности договора банковского вклада

Основными особенностями соглашения о банковском вкладе можно считать:

  1. Стороны сделки – вкладчик и коммерческая организация, при этом вкладчиком может быть любое лицо, а вот вторая сторона только банк. Соглашение о банковском вкладе может заключить и некоммерческая организация, но только по отношению к юридическому лицу.
  2. Предмет сделки – денежные средства, которые передаются вкладчиком финансовому учреждению. Средства могут быть как наличные, так и безналичные. При этом наличные передаются в собственность организации, а безналичные – в полное распоряжение. Исходя из этого, между двумя сторонами появляется обязательственное правоотношение.
  3. Соглашение заключается только в письменной форме. Разновидностью являются стандартный договор в двух экземплярах, сберкнижка, сберегательный сертификат.
  4. При несоблюдении письменной формы сделка считается недействительной.

Суть соглашения сводится к перечислению прав и обязанностей сторон. Так как договор банковского вклада – это одностороннее соглашение, то в его содержании в основном говорится об обязанностях банка, а у клиента же только права.

У банка перед клиентом следующие обязательства:

  1. Возврат суммы депозита. Юридическое лицо получает деньги по условиям сделки и только в безналичной форме, физическое лицо – по первому требованию и в любой удобной форме. При этом организация не имеет права заставлять вкладчика забирать сумму, если срок договора истек. За ненадобностью закрывать вклад он может быть продлен автоматически на условиях депозита до востребования (если иных условий не предусмотрено).
  2. Уплата дохода от основной части счета. Такой вид дохода выплачивается в виде дивидендов. Их размер прописывается в договоре, но это не является основным условием. При неуказанном размере ставки она определяется с учетом ст.809 п.1 ГК РФ. Дивиденды начисляются на следующий день, который идет за днем открытия счета и до конца действия депозита. Практика показывает, что может использоваться несколько способов начисления доходов – простой и сложный. При неустановленном способе начисления используется простой способ. По правилам проценты уплачиваются по требованию вкладчика. Если же они не востребованы, то прибавляются к основной сумме депозита и уже на итог начисляются дивиденды. При депозитном счете до востребования банк имеет право изменить процентную ставку, если иные условия не предусмотрены соглашением.
  3. Зачисление средств, поступивших на имя клиента. Если изъявлено желание принимать деньг от сторонних лиц, то банк не вправе отказать.
  4. Исполнение поручений о переводе средств сторонним лицам.
  5. Обеспечение возврата денег. Финансовое учреждение обязано сохранить деньги и вернуть их своевременно. В качестве гарантий возврата средств банк предлагает обязательное страхование вкладов.

Образец и форма

Соглашение о банковском вкладе заключается в письменной форме. Данная форма считается выдержанной, если внесение средств удостоверено сберкнижкой, депозитным (для юрлиц) или сберегательным сертификатом (для физлиц). Если эти условия не соблюдены, то сделка считается недействительной.

В ст. 843 ГК РФ сказано, что в сберкнижке должны быть указаны:

  • Наименование, место нахождение финансовой организации;
  • Номер депозитного счета;
  • Все движения по данному счету;
  • Остаток на текущий момент.

Сберегательная книжка может быть именной или на предъявителя.

Ценным документом является и сертификат.

Он удостоверят:

  • Сумму депозита;
  • Права клиента на получение средств.

Сертификаты выпускаются только для рублевых срочных вкладов, их держателями могут быть как резиденты РФ, так и нерезиденты РФ.

Помимо перечисленных документов, есть и другие, которые удостоверяют сделку между банком и вкладчиком. Все большей популярностью стали пользоваться пластиковые карты, которые в принципе выполняют функцию сберкнижки.

Сущность и назначения

Договор банковского вклада по сути является соглашением между двумя сторонами: финансовой организацией и вкладчиком. При этом первая сторона принимает денежные средства и обязуется их вернуть в указанный срок или по первому требованию клиента.

Среди прочих договоров, заключаемых в банковской среде, это самый распространенный. Данное соглашение является публичным, реальным, возмездным и односторонним.

Назначение договора взять обязательства и гарантии с банка о выполнении всех условий договоренности, самыми главными из которых является возврат вложений с начисленными процентами.

Существенные условия и характеристика

Основным условием договора считается его предмет. А предметом являются денежные средства вкладчика. Помимо предмета существенным условием можно назвать имя гражданина или юридическое лицо, на которое открыт депозитный счет.

Если гражданин, на чье имя открыт вклад, умер или юридическое лицо уже не существует, то счет считается недействительным.

Форма договора: письменная.

Она соблюдена, если договор удостоверен:

  • Сберегательной книжкой;
  • Сберегательным или депозитным сертификатом;
  • Иным документов, выданным держателю депозита.

В обязанности банка входит:

  • Принятие денег;
  • Выдача денежных средств в определенный соглашением срок;
  • Хранение тайны счета;
  • Выплата дивидендов.

В права клиента входит:

  • Требование назад денежных средств;
  • Требование выплаты доходов по вкладу;
  • Право получения средств на счет от сторонних лиц.

Заключение

Соглашение о банковском вкладе считается заключенным, если:

  • Между сторонами достигнуто понимание по всем главным условиям договора, что прописано в п.1 ст.432 ГК РФ;
  • На депозитный счет внесена определенная сумма денежных средств (п.2 ст.433 ГК РФ).

В принципе, оформляя договорные отношения с банком, лицо не участвует в обозначении условий данного соглашения.

И так как других документальных подтверждений банк не предоставляет, то вкладчику ничего не остается как присоединиться к соглашению, которое предлагает финансовое учреждение.

В связи с тем, что банк не может разработать индивидуальные условия для каждого вкладчика, разрабатывается стандартный для всех клиентов контракт.

Ответственность сторон

Так как договор банковского вклада – это односторонний документ, то ответственность в основном несет только одна сторона – коммерческая организация. Согласно закона, если банк нарушает перед клиентом условия ведения и открытия депозитного счета, то к нему применяются нормы о поручительстве за ненадлежащее выполнение операций по вкладу.

Другими словами, если банк не вовремя внес денежный взнос, необоснованно списал средства со счета, не выполнил обязательства по переводу средств со счета, он должен уплатить проценты на сумму операции в том размере, который предусматривает закон.

Финансовое учреждение ответственно в следующих случаях:

  1. Если не выполнено обязательство по обеспечению счета;
  2. Если денежные средства утрачены или условия по счету ухудшились;
  3. Если вклад принят неуполномоченным лицом и за любое законодательное нарушение;
  4. При невозврате или невыплате дивидендов по вкладу, а также при явной просрочке по выплатам.

Следуя всем перечисленным случаям, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы по счету.

Особенности

Основные элементы договора банковского вклада это:

  • Предмет соглашения. Сюда относятся денежные средства, которые вкладчик передает банку. К ним относятся как наличные, так безналичные средства.
  • Стороны договора. В соглашении участвуют две стороны – банк и вкладчик.
  • Способ заключения сделки. Договор заключается в письменной форме и подтверждением открытия вклада считается открытие сберкнижки, получение сертификата или открытие депозитной карты.
  • Несоблюдение правил. Если договор не был заключен и подписан, сделка считается недействительной.

Как таковых сложностей с понятием договора банковского вклада не возникает. Это простой документ, который заверяет сделку между коммерческой организацией и гражданами. Любому лицу просто надо понимать, что без данного документа, их сделка не будет иметь никакого значения.

Источник: http://biznes-delo.ru/depozity/dogovor-bankovskogo-vklada.html

Для чего нужно разбираться в видах договоров банковских вкладов, их особенности и подводные камни плюс полезные советы

виды договоров банковского вклада

Договор банковского вклада – документ, имеющий силу в судах c детально разъяснёнными правилами взаимоотношений между делающим вклад и банком, a также взаимообязательства: финучреждения — к клиенту, создающего вклад — к банку.

Подписание договора происходит добровольно. Но это не свидетельство того, что интересы подписавших его совпадают. Вклады относятся к пассивам, то есть деньгам, задействуемыми банком при проведении операций, приносящих ему доход.

Поэтому заинтересованность банка — вернуть вкладчику как можно меньшую часть получаемой прибыли, a заинтересованность вкладчика – максимальное вознаграждение за делегированное право использовать свои деньги.

Задача юристов банка – создать такой документ, в котором названные противоречия скрыты. Отсюда – желательность разбираться в видах вкладов и знать основные законы, охраняющие интересы доверяющих свои деньги банкам.

Часто банки прописывают пункт o праве положить деньги на депозит не сразу, a в обозначенный отрезок времени. Конечно, c одной стороны — это неоспоримое удобство для клиента.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Дебетовая карта с кредитным лимитом

Но, сталкиваясь c подобным пунктом, нужно сосредоточено вычитать договор, чтобы проверить, a нет ли пункта, дающего банку привилегию применить к вкладу условия, ставки, которые будут действенными на дату полного внесения денег на счет вклада.

Нужно быть уверенным, что в договоре банк обязуется следовать имеющим место на дату подписания договора договоренностям.

Правовое определение сущности договора банковского вклада

Каждый договор вклада должен корреспондировать с содержанием статьи 834 ГК. Её главное требование – отражение в документе обязанности банка вернуть доверившему финансовому учреждению деньги, причем речь идет не только о депозите. Закон обязывает банк к выплате также вознаграждения, размер которого определяет процентная ставка.

Прерогатива определять количественный размер вознаграждения отдана банкам. Этому посвящен первый пункт статьи 834 ГК, разъясняющий, что сутью договоров подобного типа является неоспариваемая обязанность банков вернуть деньги вклада совместно c суммой вознаграждения за использование по первому требованию.

Для каждого вида вкладов юристы банка разрабатывают конкретный вид договора. Изменить что-либо в таком договоре в своих интересах практически невозможно.

Второй пункт разъясняет, что договор банковского вклада –публичный договор, то есть устанавливающий обязанности заключивших его лиц обоюдно. Действуя в правом поле этой статьи банк не может:

  • отказывать обращающемуся в услуге, которую он выполняет по характеру своего Устава, то есть не может отказать в вкладе, если этот конкретный отказ не оговорен в Законах;
  • банк не может давать первенство какому-либо клиенту, условия договоров по депозитам одинаковы для всех (разрешается отойти от этой нормы в случае законодательно закреплённых льгот для определённой категории).

3-й пункт статьи объясняет, какие меры принимаются к банкам, уклоняющимся от заключения Договоров вкладов.

В пункте 4 статьи разъясняется, что компетентные организации обладают правом издания спецправил, носящих обязательный характер для договоров — например, типовые договора, инструкции, дополнительные положения и т.д.

Договор банковского вклада – основание открытия депозитного счета. Подписывая такой документ, банк отвечает перед Законом за создание условий, которые реализуют теоретическую возможность получения вкладчиком причитающихся ему денег.

Интересно отметить — тот же Закон не упоминает норму равноответственности сторон. Делающий вклад обязанностей перед банком не имеет, a обладает только правами, соотносимыми c обязательствами банка.

Общий пункт договоров

В любые договора вкладов обязательно должен включаться пункт – договорённость вернуть деньги делающему вклад. Банк при этом обеспечивает выполнимость решения вкладчика, когда востребовать вклад – по истечению договора или раньше. Выполнение подобной обязанности распространяется даже на срочные депозиты c указанной в договоре датой выплаты.

Основные виды договоров

Один из классификационных атрибутов договора – разновидность по времени исполнения и обеспечению вкладчику прав по изъятию денег c депозита во время исполнения договора. Соответственно выделяют:

  • договора o размещении денег на вкладе по востребованию;
  • договора o размещении денег на срочном депозите;
  • договора c пунктами условий возвращения отличны от аналогичных пунктов в договорах 2-х первых видов.

Параллельно существует дополнительная классификация:

  • договора c гражданами;
  • договора c юрлицами;
  • договора c апатридами (люди без гражданства).

Также производят разделение по такому признаку, как возможность пополнения депозита или отсутствия таковой.

Преимущество пополняемых договоров — вкладчику предоставляется шанс увеличивать объём вклада, a значит – возможность повысить свою прибыль за счет начисления процентов.

Банкам запрещается включать в договора срочных депозитов пункты c прописанной возможностью изменять проценты, a также условия. Если изучая договор обнаружите подобный пункт – это должно вызвать вопрос: «Если банк изначально предлагает незаконные условия, то насколько точно он будет выполнять все договорённости?»

Договора систематизируют и по типам денежных единиц вклада:

  • в деньгах страны;
  • в иностранной валюте.

Систематизацию договоров выполняют и по методам начисления процентов:

  • сложный процент (c капитализацией);
  • без капитализации.

Во втором случае банк не будет суммировать деньги за проценты c депозитными деньгами.

Договора банковских вкладов подпадают под общие правила Закона «О защите прав потребителя»:

  • обязательное возмещение морального вреда клиенту;
  • право на информацию;
  • освобождение от госпошлины;
  • об альтернативной подсудности

Специализированные договора

В границах понятий указанных выше трёх основных видов различают специализированные договора. Банки постоянно разрабатывают и предлагают видам специализированные депозитные программы, каждой из которых присущ свой вид договора.

Особый вид договоров — заключенные c банком не для себя. Это так называемые договора c участием 3-х лиц. Их суть – отказ вносящего деньги на депозит от прав на них, a также проценты по ним и передача получаемых в результате исполнения договора денег 3-му лицу. Банк же берет на себя гарантию сохранения и приумножение денег и когда время договора истечет — передачу всей суммы 3-му лицу.

Вступление договора в силу

Договор, a также все прописанное в нём считается соблюденным в случае документального подтверждения того, что вкладчик положил деньги на обозначенный в договоре счет. Как документ подтверждения выступает сберегательная книжка. Допускается применение сберегательного сертификата. Все более востребованными становятся банковские карты.

O договорах вкладов можно узнать из видеоролика.

Источник: https://www.vseprocredit.ru/dogovor-bankovskogo-vklada-623

Правила обязательного страхования вкладов физических лиц в 2019

виды договоров банковского вклада

Многие граждане, после закрытия в 2019 году определенных банковских учреждений, стали задавать один и тот же вопрос – защищены ли их вклады?

Что такое страхование вкладов физических лиц? Какую сумму можно вернуть при банкротстве банка?

Что делать, если страховой случай все-таки наступил? Какими нормами закона регулируется этот вопрос?

Спросить быстрее, чем читать! Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Сами по себе банковские вклады на сегодня считаются одним из популярных продуктов среди местного населения и часто применяются не только в качестве сбережения своего капитала, но и попытки его приумножения.

Банковские вклады позволяют в полной мере защитить капитал от инфляции и хищения.  С каждым годом банковская система постоянно улучшается и работа с ней становится более комфортной: на банковские реквизиты начисляются зарплаты и пенсии, а возможность применять интернет-технологии позволяет совершать финансовые операции, находясь в своем доме либо на отдыхе.

Однако даже сейчас многие физические лица не доверяют банковским учреждениям. Чтобы улучшить уровень доверия, была разработана система страхования вкладов физических лиц, которая гарантирует, в случае возникновения неплатежеспособности вернуть деньги своим законным владельцам.

Узнайте, как решить именно вашу проблему. Напишите свой вопрос через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

В Российской Федерации все вопросы относительно системы страхования вкладов регулируются такими законодательными актами:

  1. Федеральным законом №177 “О страховании банковских депозитов физических лиц Российской Федерации ”, основной задачей которого считается защита банковских вкладов населения;
  2. Указ Центрального Банка РФ №1417, который регулирует вопрос о внесении банковского учреждения в Реестр;
  3. Указ №1476, который определяет четкий порядок формирования ходатайства банков в вопросе прекращения их работы с физическими лицами;
  4. Федеральный закон №96, который определяет четкую последовательность выплат по банковским вкладам в случае наступления страхового случая.

Данный перечень законодательных норм не является полным, но при этом они способны помочь понять суть работы системы страхования вкладов и знать алгоритм защиты своих интересов в случае наступления страхового случая.

Спросить быстрее, чем читать! Задайте вопрос прямо сейчас через форму (внизу), и один из наших юристов перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Данный вопрос регулируется Федеральным законом №177, который был принят еще в 2003 году. Согласно этому законодательному акту, страхование вкладов может распространяться исключительно на депозиты, которые были получены банковскими учреждениями от физических лиц, а также с открытых ими счетов.

При этом также берется во внимание тот факт, что не все банковские вклады могут подлежать страхованию.

В частности, к страхованию депозитов и счетов не могут быть отнесены средства, которые:

  • находятся на счету, который принадлежит нотариусам либо адвокатам. При этом данный счет должен быть открыт исключительно для осуществления своей профессиональной деятельности;
  • были не просто положены на счет физическими лицами, но переданы банковскому учреждению на доверительное управление ими;
  • были положены на депозит, который в свою очередь был оформлен на предъявителя. В эту подкатегорию также можно отнести случаи, когда внесение финансовых средств было подтверждено сертификатом либо же сберегательной книжкой;
  • были положены на счет российского банка с помощью зарубежного филиала;
  • имеют электронный вид;
  • находились на номинальном счете. Исключением составляют счета, которые были открыты непосредственными поручителями в пользу своих подопечных, а также счета эскроу. Страховой случай распространяется в виде исключения и на залоговые счета.

Финансовые средства, которые хранятся у банковских клиентов на зарплатных карточках, включены в систему страхования вкладов. Одна это возможно только в том случае, если такие карточки являются исключительно дебетовыми (простыми словами на них открыт специальный счет). Они ни в коем случае не должны быть предоплаченными.

Все финансовые средства, которые были внесены на банковские счета юридических лиц, либо же ими были оформлены депозиты, не могут попадать в систему страхования вкладов. Но при этом, денежные средства, которые были внесены на депозит от индивидуальных предпринимателей, попадают под действие страховых случаев. Это связано с тем, что ИП приравнивается к физическим лицам.

Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос через форму (внизу), и в течение часа профильный специалист перезвонит вам, чтобы оказать бесплатную консультацию.

Страховой случай по данному виду страхования – это возникновение какого-либо события, в  результате которого банковское учреждение не в состоянии выполнять все свои обязанностями перед клиентами-кредиторами в полном объеме.

Страховой случай может наступить при таких обстоятельствах:

  • когда Центральный Банк РФ по каким-либо причинам отозвал лицензию у банка, где был оформлен вклад;
  • Центральный Банк РФ наложил ограничения на осуществление финансовых операций с физическими лицами, в том числе и обременение на выдачу депозитных вкладов;
  • банковское учреждение не в состоянии удовлетворять все требования перед своими кредиторами в полном объеме;
  • банк потребовал признать его неплатежеспособным и инициировал процедуру банкротства.

Помимо этого стоит помнить об одном важном нюансе. Он заключается в том, что вкладчики имеют право при возникновении страхового случая получить сразу сумму в размере 1,4 миллиона рублей. Что это означает?

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Тинькофф банк вклады

К примеру, у вкладчика есть депозит, который составляет 1,4 миллиона либо меньше. При возникновении страхового случая он получит свои деньги в полном объеме.

Если же размер вклада больше 1,4 миллиона, то сумма, которую можно сразу получить – составляет ровно 1,4 миллиона. Оставшуюся часть вклада можно будет получить только после того, как будет завершено конкурсное производство.

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте. Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Если говорить о механизме страхования банковского вклада, то здесь все просто.

Алгоритм заключается в следующем:

  1. Потенциальный вкладчик оформляет открытие депозитного вклада согласно действующим правилам.
  2. В процессе оформления депозита подписывается исключительно депозитное соглашение. Говоря о страховом договоре – его подписывает клиент, поскольку эта забота перекладывается на банковское учреждение и Агентство по страхованию вкладов.
  3. После этого банковское учреждение самостоятельно (с периодичностью 1 раз в квартал) обязано совершать страховые взносы в Агентство в сумме 0,1%. Этот процент рассчитывается из общей суммы депозитных вкладов, которые находятся в конкретном банке.

Если говорить простыми словами, то все необходимые взносы по страхованию не совершаются самими вкладчиками, а делается это исключительно самими банковскими учреждениями.

В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте. Задайте вопрос через форму (внизу), и наш юрист перезвонит вам в течение 5 минут, бесплатно проконсультирует.

При наступлении страхового случая, действия для каждой из сторон отличаются между собой.

По этой причине рассмотрим алгоритм для каждой стороны по отдельности.

Что делать банку

После того, как было решено, что банку не под-силу оплатить вклады, для него отводится период в семь рабочих дней для того, чтобы отправить письмо, в котором прописаны все обязательства перед клиентами, в Агентство по страховым вкладам. В данном письме должны быть указанны размеры вкладов и суммы на счетах клиентов, которые необходимо возместить.

В том случае, если вклады подразумевали собой накопление процентов, то они должны начисляться до периода наступления страхового случая и возмещаться в полном объеме.

Что делать вкладчикам в 2019

С момента наступления страхового случая вкладчик имеет полное право требовать у банка свои финансовые средства. Страхование вкладов продолжится до того периода, пока не окончится конкурсное производство либо же до завершения действия моратория, которое выдвинуто Центральным Банком РФ.

Иногда вкладчики не успевают выдвинуть свои требования в предоставленные сроки. В таких случаях пропущенный срок могут восстановить.

Но для этого у вкладчика должны быть веские причины:

  • подать заявление в Агентство по страховым вкладам не предоставлялось возможным (обязательное наличие документального подтверждения);
  • вкладчик был призван в армию (для вкладчика который находился на контрактной службе, продление срока возможно только в том случае, если войска находились в военном положении);
  • у вкладчика были серьезные проблемы со здоровьем и на это есть подтверждающий документ.

Перед тем как требовать у Агентства возмещающих выплат следует подготовить такие документы:

  • заявление, написаное по специально утвержденным правилам Агентства (составляется совместно с сотрудниками данного агентства);
  • документ, который сможет подтвердить личность (оригинал паспорта);
  • договор о депозите.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно вашу проблему. Задайте вопрос через форму (внизу), и наши специалисты оперативно подготовят оптимальные варианты решения вашей проблемы и перезвонят вам в день подачи заявки. Это бесплатно!

Как только Агентство получит официальный документ от лица банка, оно должно в кротчайшие сроки сообщить банку время и место для осуществления финансовых выплат.

Сотрудники агентства в обязательном порядке должны подать объявление в СМИ о возникновении страхового случая, как это требует действующее законодательство. Извещать вкладчиков, возможно, было и не нужно, ведь они могут узнать интересующую их информацию в самом Агентстве либо же в банке.

Если согласие между сторонами было недостигнуто, то данный вопрос будет рассмотрен в судебном порядке.

В обязательном порядке данное агентство должно начать осуществлять выплаты в первые несколько дней с момента обращения самих вкладчиков.

Но при этом действующее законодательство допускает производить выплаты в течение нескольких недель с момента обращения клиентов банковского учреждения.

Однако это возможно только в том случае, если требования клиентов не совпадают с предоставленной информацией с банка. К примеру, клиент требует вернуть ему 100 тысяч рублей, а банк указал его задолженность в 80 тысяч.

Важно знать, что размер страховой компенсации не может быть выше чем 1,4 миллиона рублей даже в том случае, если у вкладчика данная сумма была на нескольких денежных счетах и оформлена в нескольких филиалах представленного банка. В том случае, если вкладчик захочет забрать деньги одновременно в нескольких банках, тогда ограничения будут считать по отдельности.

При этом важно знать каждому вкладчику тот факт, что при наличии у него кредиторской задолженности в том банке, где ему обязаны вернуть депозит, изначально будет закрытие долга по займу средствами из депозита, а уж только потом часть вклада, которая останется, возвращается своему законному владельцу.

О правилах и условиях страхования вкладов физлиц рассказано в следующем видеоматериале:

Рекомендуем другие статьи по теме

Источник: http://gingame.ru/subsidii-pretenzija-2019/business-soglashenie/obyazatelnoe-straxovanie-vkladov-fizicheskix-lic-prikaz/

Договор банковского вклада (депозита) — что это такое, образец, понятие, существенные условия, виды

виды договоров банковского вклада

Обычно порядок заключения договора вклада идентичен для всех случаев, хотя могут быть единичные исключения:

  • гражданин, являющийся лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, выбирает банк с подходящими условиями;
  • наносит визит в отделение выбранного банка с документом, удостоверяющим личность, и суммой денежных средств к размещению;
  • обращается к сотруднику банка, занимающегося принятием заявлений от граждан на открытие депозитов;
  • стороны обсуждают условия предстоящей сделки и ключевые аспекты;
  • вкладчик передает документы на проверку подлинности;
  • сотрудник в устной форме разъясняет вкладчику текст договора, его права и другие особенности сделки;
  • происходит заключение договора и подписание сторонами;
  • вкладчик вносит сумму средств, оговоренную в договоре, через кассу;
  • приходный кассовый ордер будет служить подтверждением о принятии средств банком.

Договор обычно состоит из следующих разделов:

  • “шапка” документа;
  • общие условия (предмет);
  • начисление и уплата процентов;
  • права и обязанности банка;
  • права вкладчика;
  • условия возврата;
  • прочие условия;
  • ответственность сторон;
  • реквизиты, адреса и подписи сторон.

Кратко об основных разделах и их сути:

Раздел Что включает в себя
Предмет Сумма вклада, срок размещения, предупреждение о недопустимости уступки прав требования и др.
Общие условия Порядок внесения денег, пополнение, расходные операции, кто может вносить и др.
Начисление и уплата процентов В каком порядке начисляется процентная ставка, доходность при досрочном аннулировании и др.
Права и обязанности банка Права и обязанности согласно закону и договору
Права вкладчика Права вкладчика согласно договору и закону
Условия возврата Когда и каким образом банк обязан вернуть клиенту всю сумму вложенных средств
Прочие условия О страховании, о взыскании средств со вклада по исполнительным документам, количество экземпляров договора и др.
Ответственность сторон Какие последствия наступают при нарушении законодательства или условий договора
Адреса и реквизиты Для банка – юридический адрес и реквизиты, для вкладчика – ФИО, паспортные данные и адрес регистрации

Ознакомиться с типовой формой договора вклада можно по данной ссылке.

Кто выступает сторонами

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 834 ГК РФ, сторонами контракта являются банковская организация и вкладчик. При этом вкладчики могут быть как физ., так и юр. лицами.

Сторона же, принимающая деньги, может быть только юр. лицом, осуществляющим в установленном порядке банковскую деятельность и имеющим соответствующую лицензию на осуществление банковских операций.

Отдельным моментом стоит выделить, когда вклады оформляются на имя третьих лиц. Какие лица в этом случае являются сторонами процесса?

Данный аспект регулируется ст. 842 ГК РФ. Согласно ч. 1 настоящей статьи, третье лицо приобретет полные права, как у вкладчика, после того, как совершит первое действие в отношении вклада (например, потребует выдать доверенность, совершит частичное снятие или пополнение и др.).

До того момента, как третье лицо выразило согласие, гражданин, вложивший деньги, будет оставаться вкладчиком и сможет изменить условия договора, досрочно расторгнуть его или иным способом воспользоваться своими законными правами.

Ответственности сторон

Вкладчик, по сути, не несет какой-либо ответственности, ведь по закону на него не накладывается каких-либо обязательств.

А вот банки, в свою очередь, несут гражданско-правовую ответственность, если не будут начислять проценты в соответствии с условиями контракта или не выплатят в срок сумму вклада.

Ответственность банка регламентируется ч. 1 ст. 393 ГК РФ – в общем случае, должник (банк) обязан возместить кредитору (то есть вкладчику) все убытки, которые были причинены ненадлежащим выполнением обязательств.

Итак, банк несет полную материальную ответственность перед гражданином. Однако в нашей стране действует так называемое обязательное страхование депозитов физических лиц.

Это означает, что даже при банкротстве банка или при отзыве лицензии вкладчик получит свои деньги обратно, но уже не от банка, а от Федерального Агентства по страхованию вкладов.

Об обеспечении возврата депозита также говорится в ст. 840 ГК РФ. В этой статье ч. 4 гласит, что, независимо от обстоятельств, при неисполнении банками обязанностей по начислению % или возврату вклада, вкладчик приобретает эти права:

  • потребовать незамедлительного возврата всего вклада;
  • потребовать выплаты % в размере, установленным договором, или, при отсутствии такого условия, в размере ключевой ставки ЦБ РФ (ст. 809 ГК РФ);
  • потребовать возмещения причиненных ненадлежащим исполнением убытков.

Судебная практика по договору

В судебной практике практически отсутствуют решения, в которых рассматривались дела о нарушении кредитной структурой обязательств.

То есть споры касательно выплаты в срок вкладов, а также вопросы в отношении порядка начисления и выплаты процентов практически не рассматриваются.

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Как открыть вклад через интернет банк

Зато относительно большой процент споров касательно:

  • наследников и наследодателей, имеющих к моменту смерти открытый вклад;
  • споры по исковой давности;
  • договоры в отношении третьих лиц.

Чтобы избежать возможных проблем, необходимо внимательно читать договор – обычно там указываются все необходимые нюансы. Если изучить их и знать, как правильно применять, можно избежать судебных разбирательств.

Но если все же суда не избежать, необходимо тщательно подготовиться. Если согласно закону вы правы, то бояться нечего.

Суды действуют согласно принципам разумности и справедливости, поэтому вынесут законный вердикт. В любом случае, решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию, далее – в надзорную.

Прекращение

Прекращение договора может быть произведено в нескольких случаях. Обычно это происходит при завершении предусмотренного срока.

Однако законом указано право вкладчика досрочно расторгнуть договор в любой момент времени. В этом случае считается, что договор расторгнут с момента подписания соответствующего соглашения о расторжении.

В некоторых случаях, договор может прекращаться:

  • при возникновении дополнительных обстоятельств, перечень которых устанавливается банком и не противоречит требованиям закона;
  • в чрезвычайных и форс-мажорных ситуациях;
  • при прекращении ведения деятельности банком.

В договоре могут быть дополнительно прописаны условия, при наступлении которых договор будет считаться расторгнутым.

Таковыми могут быть, к примеру, различные стихийные бедствия или техногенные катастрофы как локального, так и глобального масштаба.

В последнем случае договор автоматически считается расторгнутым, а выплату компенсации осуществляет АСВ.

Итак, соглашение о вкладе, пожалуй, наиважнейший документ, регулирующий взаимоотношения гражданина, вложившего деньги, и банка, принявшего средства к размещению.

В законе говорится, что такой договор должен быть в обязательном порядке заключен письменно. При несоблюдении данного условия сделка признается ничтожной.

Вклады Траст банка описываются тут.

Какие вклады предлагает Банк Москвы, узнайте в
этой статье.

Источник: http://finbox.ru/dogovor-bankovskogo-vklada/

Договор банковского вклада: проценты, виды и сроки

виды договоров банковского вклада

В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата. По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения. При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Договор банковского вклада физическому лицу

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада физического лица, сторона кредитора, которая приняла от стороны вкладчика денежную сумму, обязана произвести возврат средств на оговоренных в договоре условиях, с процентами, в порядке, соответствующем договору. В статье 36 ФЗ «О банках» вкладом считают денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые физические лица доверяют кредитору с целью получения дохода и хранения. Доход по депозитам выплачивается в виде определенного процента от суммы вклада в денежной форме.

Проценты по договору банковского вклада начисляются по нескольким распространенным схемам. Существует ежемесячная выплата процентов, перевод вознаграждения на счет клиента в конце срока или начисление по принципу капитализации.

Проценты с капитализацией – самый не удобный для банка очень выгодный для клиента вариант. При выборе этой схемы у вас не получится снимать проценты ежемесячно, зато количество заработанных денег в конце срока вклада будет максимальным.

Во всех упомянутых выше случаях на размер процентной ставки влияет уровень риска, а также наличие или отсутствие залога.

Сроки договора банковского вклада

Сроки договора банковского вклада в среднем варьируются от 3 до 24 месяцев. Период зависит от финансовой политики банка, стабильности экономической системы, рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и других факторов.

К примеру, во времена кризиса большую популярность приобретают депозиты на срок от 3 до 6 месяцев и даже меньше. А в периоды относительной стабильности некоторые вкладчики решаются доверить свои деньги банку на срок до 36 месяцев. По истечению срока депозита вкладчик имеет право разорвать договор с банковским учреждением.

Если своевременное обращение не последовало в установленную дату, договор автоматически пролонгируется на аналогичный срок.

Стороны договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада – это коммерческий банк и его клиент, который выступает в роли вкладчика. Договор банковского вклада подпадает под категорию документов, которые относятся к банковским операциям.

По этой причине в статусе субъекта, предоставляющего услугу (услугодателя) выступает не любая кредитная организация, а строго банковская структура. Соответствующее положение сформулировано в статье 1 ФЗ «О банках».

По нормам статей 13 и 36 этого же закона, а также статьи 835 ГК РФ банковские операции проводятся исключительно на основании лицензии, которую выдает ЦБ РФ.

Условия договора банковского вклада, обязательные для каждого документа, следующие:

  1. Валюта и сумма внесенного на счет депозита.
  2. Размер применяемой процентной ставки.
  3. Дата размещения и дата завершения периода вклада.
  4. Схема выплаты процентов и периодичность их начисления.

Особое внимание нужно обращать на «самые выгодные» предложения. Часто бывает так, что банк предлагает 15% годовых по вкладу, когда другие учреждения работают в диапазоне 8-11%. При детальном изучении договора выясняется, что ставка 15% действительно имеет место, но в последний месяц периода вклада в виде процентов начисляется только 2% от суммы.

Форма договора банковского вклада

В соответствии с нормами действующего законодательства банковский договор оформляют в двух экземплярах, один из которых остается на руках у клиента. По факту вручения документа необходимо проверить наличие номера договора, даты составления, подписи сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы, а также наличие печати.

Форма договора банковского вклада категорически не допускает исправлений или ошибок. Заполняя реквизиты, ФИО и паспортные данные необходимо проявить максимальную внимательность. Если на протяжении срока вклада данные клиента изменились, он обязан обратиться в банк и предоставить соответствующую информацию.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

В соответствии с нормами договора банковского вклада, в обязанности банка входит частичная или полная выдача суммы вклада по требованию вкладчика. Отказ последнего от своего права признается ничтожным. Исключения из этого правила могут распространятся исключительно на клиентов в статусе юридического лица.

Если запрос на возврат суммы вклада поступил до завершения срока депозита, проценты выплачиваются по ставке, соответствующей вкладам до востребования в этом же банке. Банк имеет право изменить размер процентной ставки по депозитам до востребования, но обязан предупредить об этом клиента минимум за месяц.

В перечень обязанностей банков, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:

  1. Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
  2. Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
  3. Выдать вклад по требованию вкладчика на основании условий договора.
  4. Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
  5. Выдать документ, подтверждающий факт приема вклада.
  6. Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности вклада.
  7. Не разглашать информацию о депозите вкладчика.

Обязанности вкладчика

В обязанности вкладчика включают следующие пункты:

  1. Хранение денежных средств на банковском счете.
  2. Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договора и банковскими правилами.
  3. Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
  4. Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
  5. Оплачивать услуги банка за операции с денежными средствами на счете.

Если другая схема порядка оплаты за услуги банка не прописана в договоре, кредитор получает право вычитать плату за услуги из средств, которые находятся на депозитном счете.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/dogovor-bankovskogo-vklada/

Договор банковского вклада — что это

виды договоров банковского вклада

Для многих граждан, имеющих финансовые накопления, хорошим способом уберечь средства от инфляции и получить при этом прибыль, является банковский вклад. В этой статье мы рассмотрим важные моменты заключения договора вклада.

Что представляет собой этот договор? Каковы права участников сделки? Об этом и многом другом читайте далее.

Банковский вклад и договор вклада: определение понятий

Банковский вклад, или депозит, — это сделка, при которой банк принимает от вкладчика определённую сумму денег, обязуясь вернуть её с процентами в рамках условий, предусмотренных договором вклада.

Договор банковского вклада – это тип гражданско-правового соглашения, позволяющий гражданам защитить свои финансовые средства от процессов инфляции, риска кражи и получить при этом определённую прибыль.

Данный документ обязывает банковскую организацию выплачивать доход в виде указанных в договоре процентов. Банк обязан вернуть деньги в срок, прописанный в соглашении, не нарушая указанных в нём условий.

Важно! Права и обязанности сторон по договору вклада регулируются законодательно (гл. 44 ст. 834 ГК РФ).

Виды и типы банковских вкладов

Вклады различаются по:

  • срокам размещения (срочные и до востребования);
  • функциональности;
  • назначению финансовых продуктов.

Вклад до востребования означает, что банк берёт на себя обязанность возвратить вложенные средства клиенту в любое время по его требованию. Для кредитной организации данный тип вклада представляет неопределённый доход, поэтому не очень привлекателен. Именно поэтому условия для клиента в данном случае минимально выгодны (0,1% — 1%).

Срочный вклад позволяет банку привлечь деньги вкладчика на определённый срок. Договор по такому вкладу чаще всего содержит пункт, согласно которому вкладчик может забрать свои деньги раньше срока, но с существенными потерями в виде минимальных дивидендов. Срочные банковские вклады классифицируются по назначению и бывают:

  • сберегательными;
  • накопительными;
  • расчётными.

Самым распространёнными из срочных считаются сберегательные вклады. Процентные дивиденды по таким депозитам наиболее высокие, а значит и более выгодны для вкладчиков.

Условия договоров по накопительным вкладам считаются более гибкими и позволяют вкладчику пополнять депозит в течение всего срока договора. Такое вложение финансовых средств подходит тем клиентам, которые хотят накопить определённую сумму для дорогой покупки.

Расчётные вклады позволяют вкладчику управлять деньгами на своём депозите и совершать приходно-расходные операции.

Важно! Вклады по договору банков с физлицами защищены системой страхования вкладов, гарантом которой выступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Кроме того, гарантия подкреплена на законодательном уровне (ФЗ- № 177 от 23.12.2003 г.).

А вот банковские вклады юридических лиц не обеспечены никакой государственной гарантией.

Участники договора вклада

Сторонами договора вклада выступают:

  1. Вкладчик (сторона-инвестор), в роли которого могут выступать как организация, так и любой гражданин.
  2. Банковская организация.

Источник: https://akmartis.ru/banki/dogovor-bankovskogo-vklada-chto-eto.html

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Досрочное погашение лизинга

Закрыть