Вклады в мфо

Вклады в МФО: особенности и риски размещения средств под высокие проценты

вклады в мфо

Возможности получить доход без каких-либо рисков нет.

Чем выше прибыль, тем больше человек рискует все потерять в ряде непредвиденных ситуаций.

Есть много методов инвестирования, но сейчас многие люди начали стали открывать вклады в МФО.

Тарифы инвестиций в МФО

Есть ряд тарифов и условий для открытия вклада в организации микрофинансирования:

  1. Минимальный вклад для физического лица – 1,5 млн., для юрлица – 500000 рублей.
  2. Вклад в МФО не подвергается обязательному страхованию. Если организация обанкротится, деньги владельцу не вернутся.
  3. Можно вложить деньги на разные периоды: полгода, год, 1,5 или 2 года.
  4. Доходность у каждого периода разная.
  5. Минимальная ставка по вкладу начинается с отметки в 14,5%.
  6. Вкладчик сам выбирает, когда ему снимать проценты: в конце квартала или года.
  7. Можно забрать деньги досрочно, при этом проценты не потеряются.
  8. Вкладчик самостоятельно по своему желанию страхует свои депозиты.

Как начисляются проценты

Есть ряд нюансов, которые стоит учитывать при открытии депозита:

  • ставка по проценту в МФО — растущая. Она увеличивается каждые полгода. Даже если клиент будет оформлять вклад на два года, то ставка не будет 20% сразу. Начальный ее показатель – 14,5%. Через полгода она вырастет до 18% и так далее;
  • со вклада, открытом в микрофинансовой организации, придется платить налоги в размере 13%. Тогда получится, что реальная ставка депозита, который оформлен на 2 года, составит 15,5%, но все равно она больше, чем в учреждениях банков, например, в Сбербанке – это 6,5%, а в Альфа-Банке – 9,3%.

Стоит ли страховать вклад, открытый в МФО

При открытии депозитного счета клиент МФО может его застраховать. Но выбрать страховую компанию у него не будет возможности. Каждая микрофинансовая организация имеет договор с определенной страховой компанией. Если клиент будет застраховывать свой вклад, то он потеряет еще 2% по депозиту.

Например, у микрофинансовой организации «Финотдел» заключен договор со страховой фирмой «Держава». Если зайти на их официальный сайт, то можно найти стандартную информацию о их работе. С какого периода начали они свою деятельность, какие услуги они предоставляют. Но есть другой нюанс: стоит ли доверять этому страховщику. Если рассматривать официальные рейтинги страховых организаций, то «Держава» там находиться на низших уровнях.

Из этого следует, что у организации маленький финансовый оборот за год. Если МФО обанкротится, то вряд ли страховая компания с таким бюджетом сможет выплатить 1,5 млн. рублей вкладчику. страховых компаний можно посмотреть на официальном сайте РИА или РБК. Из этого следует вывод, что застрахован депозит или нет, риск утраты денег большой.

Почему вклады МФО более доходные?

Ответ на этот вопрос прост. Микрофинансовые компании предоставляют займы предпринимателям и фирмам под большие проценты. Например, если клиент берет 500000 рублей на 2 года, то он переплачивает почти 400000 рублей. Процентная годовая ставка равна 65%. В связи с этим они вполне могут позволить себе открывать вклады на 1,5 млн. и 500000 рублей.

Конечно, можно получить хорошую прибыль, открыв вклад в МФО, но имеются большие риски потери своих денежных средств. При выборе такой организации, стоит учитывать их годовой бюджет. МФО должна как минимум 3-4 года просуществовать на рынке.

Желательно узнать о страховой компании организации, можно ли будет застраховать открытый депозит.

Не забудьте скачать бесплатно электронную книгу успешных инвесторов Николая Мрочковского и Андрея Меркулова — «Куда выгодно инвестировать деньги в 2018 году?».

Источник: https://finansy.name/investicii/vklady-v-mfo.html

Вложить деньги в микрофинансовую организацию (МФО) под высокий процент

вклады в мфо

Деньги должны работать. Эта простое изречение известно всем, вот только не всем понятно: как именно деньги должны работать и приносить доход своего обладателю. Определенно, хранить свои накопления под диваном – глупо и бессмысленно, так как деньги быстро обесцениваются. Получается, что кровно заработанные не только не приумножаются, а даже уменьшаются. Эту проблему надо как-то решать.

На рынке инвестиций широчайший выбор, начиная от недвижимости до открытия нового центра йоги в Санкт-Петербурге. Но, инвестируя в бизнес, всегда надо помнить о высокой вероятности прогореть, не успев даже отбить то, что уже пришлось потратить. Бизнес требует много времени и сил. Даже если человек выступает исключительно в качестве инвестора, он все равно принимает участие в делах. Мало кто сидит, ничего не делая, и ждет пополнения банковского счета.

Микрофинасовая организация При этом словосочетании большинство подумает о способе получить быстрый займ, но никак не об инвестициях. Вложить деньги в микрофинасовую организацию приходит на ум только посвященным, хотя эта услуга доступна каждому. Правда, с небольшими оговорками.

Механизм вложение денег в МФО

Инвестировать в микрофинансовые организации начали относительно недавно. Сначала МФО воспринималась исключительно как предприятия, где деньги выдают в долг под весьма внушительный процент. С недавнего времени все изменилось: в МФО начали вкладывать деньги. И немаленькие.

Смысл существования МФО – предоставление населению кредитов под большие проценты. При этом, в МФО не слишком заботятся о том, как заемщик собирается отдавать взятый кредит. Именно этим микрозаймы так привлекательны для обычных людей.

Число невозвратных кредитов в МФО доходит практически до половины, ибо слишком часто к ним обращаются заемщики с плохими кредитными история, заемщики, которым отказали в обычных банках, или люди, без постоянно места работы, не имеющие возможности гасить кредит. Известны случаи, когда люди брали один за одним микрозаймы. Разумеется, при таких обстоятельствах вероятность получить невозвратный кредит вырастает многократно.

Зарабатывают МФО на высоких процентных ставках: их кредиты обходятся заемщикам в 1 % или 2% в день, то есть до 700% годовых. При этом популярность у населения микрозаймов только растет год от года. По данным Национального бюро кредитных историй, только за первые два квартала 2016 года мирокрозаймов было выдано на сумму 89,1 млрд рублей. Сумма, согласитесь, не маленькая.

Микрофинасовые организации часто привлекают сторонние средства, так как для обеспечения всех желающих быстрыми деньгами своими силами, зачастую, не получается.

Вложить в МФО деньги имеет право:

  • любой гражданин Российской Федерации, достигший совершеннолетия;
  • индивидуальный предприниматель;
  • юридическое лицо.

Ограничения инвестиций. Получение дивидендов

В 2010 году Правительство РФ приняло 151 Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Этот документ и регулирует работу МФО в России. По нему сумма в МФО разрешается вложить не более 1,5 миллионов рублей частному лицо и до 500 тысяч юридическому по одному договору. Причины установки этих ограничений не ясны до сих пор. В любом случае: инвестировать в микрофинансовые организации – дело весьма затратное.

Процесс оформления инвестиции не сложен: потенциальный инвестор приходит в офис микрофинансовой организации и подписывает договор займа, а деньги он перечисляет на счет компании. По сути инвестор дает в долг микрофинасовой организации.

Условия получения дивидендов у всех компаний разные. Причем, инвестор сам решает и срок займа, и даты, когда будут выплачиваться проценты: индивидуально оговаривается периоду по каким получать проценты: раз в месяц или квартал. Срок займа в большинстве случаев не превышает года, а проценты начисляются ежемесячно.

Вклады в МФО и банковские депозиты

Прямыми конкурентами МФО на рынке и кредитования, и инвестиций являются банки. Если с первой позицией все ясно: одни выдают деньги быстро без забот и хлопот, а другие заставляют ждать своего решения. С инвестициями не все так однозначно.

Положительные стороны инвестиций в МФО

  • процентная ставка в МФО гораздо выше, чем в банках. МФО обозначают от 10% до 30% годовых, а некоторые организации предлагают повышенную ставку — в 50 %. Например, вложив полтора миллиона рублей, человек за год может выручить почти четыреста тысяч. Никакой банковский депозит не дает такой доходности. Размер ставки пропорционален сроку вклада: чем дольше деньги находятся у МФО, тем выше процент;
  • оформлять вклады в микрофинансовую организпцию под высокий процент могут как физические или юридические лица, так и индивидуальные предприниматели. В банках открывать депозиты разрешается только людям.

Минусы вложений в микрозаймы

  • велик риск. Ведь МФО живут за счет возврата денег с большими процентами, а когда люди перестают платить по долгам, то микрозаймы перестают платить по своим обязательствам или закрываются. У МФО зачастую не бывает практически никакого имущества, которое можно было распродать и расплатиться с инвесторами. Поэтому в случае наступления банкротства МФО, вернуть даже часть вложенных средств вряд ли удастся. Хотя на рынке инвестиций высокие доходы часто соседствуют с высокими рисками, и многие соглашаются инвестировать в микрозаймы;
  • вклады в МФО не входят в систему страхования вкладов. В банках все вклады до 1 400 тысяч рублей застрахованы государством, и в случае ликвидации кредитного учреждения минимум эту сумму клиент получит, правда, с большими хлопотами;
  • налогооблажение – со вклада в МФО государству придется отдать 13% в качестве налога на доходы физических лиц. Банковские депозиты не облагаются НДФЛ;
  • невозможность раньше оговоренного срока забрать свои деньги. Но здесь инвестор должен внимательно читать договор, некоторые организации все же вносят пункт о досрочном снятии денег со счета и закрытии вклада.

Выбор МФО для вложений

Так как МФО не хватает собственных средств для работы, они довольно активно привлекают к себе инвесторов. В интернете, на билбордах, в газетах и журналах часто рекламируются вклады в МФО под высокий процент. Потенциальный, но не опытный, инвестор в обилии предложений легко запутается.

МФО не назовешь самыми открытыми организациями. Свои отчеты о доходности они публикуют редко. Поэтому, чтобы не потерять вложенных средств, приходится быть особенно внимательным и при выборе объекта для инвестиций полагаться на другие факторы:

  • как долго компания на рынке. Молодые МФО предлагают повышенную процентную ставку, однако, у них намного выше риск обанкротиться. Специалисты советуют выбирать организации, которые стабильно работают не менее двух лет;
  • застрахованы ли займы. В данной ситуации страховка оформляется от риска невыплаты (в случае смерти заемщика или наступления инвалидности). МФО предпочитают не обременять себя излишними тратами, поэтому от страховки многие отказываются. Между тем, застрахованные займы говорят о заботе руководства МФО о репутации своей компании, следовательно, инвесторов и их деньги здесь будут оберегать. Помимо страховки, некоторые компании предлагают инвесторам за них платить единый налог на доходы физических лиц;
  • компания должна быть в реестре микрофинансовых организации Центрального банка России. Перечень находится на официальном сайте Банка России;
  • надежная репутация. Прежде, чем инвестировать в МФО, подробно ознакомиться с деятельностью конторы, количеством филиалов, изучите отзывы и рейтинги в интернете, публикации в СМИ. Надежные компании в массе своей ничего не стыдятся и свободно публикуют данные о ликвидности и капитале. Не станет лишним изучение списка учредителей компании. Наличие надежных юридических лиц безусловный плюс: некоторые МФО функционируют под покровительством крупных компаний;
  • заложенный процент невозвратных кредитов не должен превышать четверти от всех выданных;
  • не попасть на франшизу. Внимательно читайте предлагаемый договор и уставные документы компании.

Инвестировать в микрофинансовые организации, однозначно, выгодно, но не менее рискованно. Поэтому подходить к этому вопросу необходимо со всей ответственностью. Если МФО не страхует вклады, то можно сделать это самостоятельно и обезопасить себя. При отсутствии в договоре пункта о досрочном возврате денег, обговорите этот момент и, может быть, вам пойдут навстречу.

Если не спешить, не поддаваться на рекламные уловки, то получится хорошо заработать.

Источник: https://uzaym.ru/poleznaya-informatsiya/vlozhit-dengi-v-mfo.html

Инвестиции в мфо: риски и подводные камни при вложение денег в микрофинансовые организации

вклады в мфо

Способы инвестирования настолько разнообразны, что любой вкладчик сможет найти самый подходящий и рентабельный проект инвестирования с максимальной выгодой. Инвестиции в МФО (микрофинансовые организации) – новый вид вложений, который ассоциируется с краткосрочными займами. Компании по займам привлекают инвестора большим процентом, который не могут предоставить банки. Однако вклады в МФО требуют учета многих особенностей. Рассмотрим все по порядку.

Инвестиционная деятельность по вкладу в МФО

Сравнительно новый финансовый инструмент считается очень рискованным, хотя с его помощью можно получить высокую доходность. Для того чтобы начать инвестирование в микрофинансовые организации, необходимо вложить капитал, который МФО будет использовать для выдачи потребительских кредитов. Займы выдаются по определенным правилам практически всем гражданам. Заемщик гасит долг в короткие сроки под большие проценты, в результате чего с них компания и вкладчик получают доход.

Что такое микрофинансовая организация

МФО – организация небанковского характера, направленная на выдачу займов небольших сумм. Сделка доступна для широкого круга потребителей, что и привлекает основную массу.

Доступность обеспечивает оформление займа в режиме онлайн, требуя от потенциального клиента только паспорт и справку о доходах (зачастую не требуют даже справки). Предоставленная информация проверяется, после чего клиент получает заем.

Подводный камень состоит в том, что за доступность небольших сумм придется платить большие проценты при гашении долга перед МФО. Для инвестора такой вклад считается очень прибыльным.

Вклады МФО имеют характерные особенности, которые отличают данный вид инвестиционной деятельности от других:

  • доход от инвестиций высокий, превышает доходность от других вкладов в 2 раза;
  • риск осложняет ведение деятельности, такие инвестиционные вложения опасны тем, что не поддерживаются государством;
  • доходы налогооблагаемые.

Таким образом, выгодно вложить деньги в МФО может только опытный инвестор, так как учет всех рисков и формирование прибыли требуют большого внимания и применения навыков профессионала.

Риск при вложениях в микрофинансовые компании

Инвестировать в организации по краткосрочному найму довольно опасно для вкладчика. Причина рисков чаще всего скрывается за доступностью микрозаймов, которые предоставляются разным лицам.

Клиент, нуждающийся в небольшой сумме денег, может оказаться неплатежеспособным, что повышает возможность невозврата долга. Это усугубляет положение организации и инвестора, в результате чего доходность может максимально снизиться за короткий период.

Государственной поддержки при таком инвестировании практически нет, что снижает гарантии прибыльности еще больше.

В условиях нестабильной экономики страны банкротство МФО встречается часто, заемщики перестают получать прибыль, а инвесторы не успевают приумножать капитал. Компенсация задолженностей не происходит, так как компании не имеют ценного имущества в процессе осуществления деятельности, вся сумма капитала тратится на займы.

Управлять рисками может только вкладчик. На нем лежит ответственность по выбору микрофинансовой фирмы, а также грамотный анализ ее деятельности. Для минимизации опасности необходимо собрать информацию о МФО:

  • отметка в государственном реестре о регистрации компании;
  • период работы на рынке;
  • объем активов, развитость организации, наличие филиалов;
  • отметка репутации, стабильность деятельности в срок от 2-х лет;
  • наличие учредителя МФО;
  • соблюдение нормативов ликвидности и способности держать уровень капитала.

В открытом доступе такая информация хранится редко, однако компания, которая стабильно и долго держится на рынке, имеет хорошую репутацию, не скрывает данных о своей деятельности.

МФО вклады окажутся выгодными для инвестора при таких обстоятельствах, когда показатель невозврата в организации не превышает 25%. Превышение процентных ставок говорит о том, что компания работает с ненадежными клиентами, и риск невозврата постоянно растет.

Инвестирование в МФО такого типа инвестору может обойтись очень дорого.

Во избежание рисков вкладчик должен изучить рейтинг МФО, открытый в свободном доступе, почитать отзывы потребителей услуг, а также мнения других инвесторов. Информацию, размещенную на официальном сайте организации, принимать во внимание не стоит.

Отличия вложений в МФО от банковских депозитов

  1. Вложить деньги в микрофинансовую организацию несколько сложнее, чем разместить банковский депозит. МФО не имеет страховки вклада, что слабо гарантирует надежность сделки. Коммерческие организации по краткосрочным займам редко заключают соглашения со страховыми компаниями.

    В случае наличия такого соглашения вкладчики могут застраховать свой капитал только лишь в частной и единственной СК;

  2. Минимальные суммы инвестирования в депозит не ограничены, что нельзя сказать о компаниях по микрозаймам. Для физических лиц лимит ограничивается до 1,5 млн рублей. Вклад суммой, не дотягивающей до «порога», запрещен.

    Если капиталистом является юридическое лицо, ограничения не действуют;

  3. Банковские депозиты защищены от налогообложения. Капиталовложения в микрофинансы требуют уплаты налога в размере 13% от суммы дохода.

    Частой считается практика, когда организация берет на себя подобные расходы или прибавляет сумму к общему проценту прибыльности;

  4. Доходность организации может достигать 60% в год. Банки не готовы предоставлять инвесторам такие условия вклада, предоставляя максимальный процент в 15%.

Что инвестор получит взамен

С ростом инфляции хранить деньги в копилке дома стало опасно, так как курс валюты часто изменяется. Именно поэтому следует инвестировать свои сбережения в подходящие для этого проекты и финансовые инструменты.

Одним из таких ресурсов считаются вклады в МФО, ограниченные на законодательном уровне до 1,5 млн. рублей. Сумма вложений может варьироваться, отчего будет регулироваться ежегодный процент прибыли.

При капиталовложении заключается соглашение между МФО и инвестором, в котором оговариваются все условия.

Инвестиции в микрофинансовые организации обещают более высокую процентную ставку, чем вложения в банковский депозит. Такая ставка растет от 15-20% до 30-60% в год. При сравнении с банковскими вкладами разница между прибыльностью двух финансовых инструментов составляет почти вдвое. Однако не следует забывать о налогообложении, которого не избежать при вкладах в компании по займам.

Какая компания подходит вам

Деятельность таких организаций ведется, как обыкновенное предпринимательство, ничего сложного в его открытии нет. Это создает большую конкуренцию на финансовом рынке, что осложняет задачу по поиску лучшей. Для лучшего выбора следует остановиться на нескольких рейтингах финансовых компаний и проанализировать деятельность каждой.

Определившись с выбором, вклад в МФО следует осуществить несколькими действиями:

  • заполнить данные на сайте компании или запланировать личную встречу для обсуждения деталей;
  • ознакомиться с договором займа, в котором вы являетесь стороной займодавца;
  • внести денежную сумму, равную займу по конкретным реквизитным данным.

Вы начнете получать доход согласно обсуждаемым условиям. За правило часто берут ежемесячную выплату или ежеквартальную.

Окупаются ли риски

Государственной поддержи вклады в микрофинансовые организации не получают. Если коммерческая фирма потеряет лицензию или внезапно обанкротится, есть высокий риск потерять все. Однако процент доходности намного превышает прибыль при других финансовых инструментах. Зачастую «палка о двух концах» инвесторов приводит в заблуждения, и они не могут принять окончательного решения по данному ресурсу вложений.

Вложения в МФО иногда могут быть застрахованными. Это создает хоть какую-то гарантию для вкладчика. При данном обстоятельстве страхуются не обязательства компании перед инвестором, а невыплаты долгов заемщиками (инвалидность или смерть). Компания часто снимает с себя тяготы по страховке и отказывается от нее вовсе.

Анализируя историю и репутацию фирмы, следует особое внимание уделить размещенной и опубликованной информации. Руководители, уважающие себя и планирующие оставить компанию с чистой репутацией, предпочитают вести деятельность со страховкой и указывают на заинтересованность в сохранности вложений.

Учитывайте риск в неполучении обещанных процентов в связи с неблагонадежными клиентами фирмы. Мы ранее говорили о том, что средний уровень заемщиков составляют лица, которые не в состоянии выплатить долги и попросту избегают дальнейшего взаимодействия.

В скором времени планируется обновить законодательство, которое закрепит ряд условий, усложняющих осуществление деятельности компаний по краткосрочным кредитам. Для инвесторов это может сказаться двояким образом: одни могут потерять все сбережения из-за невозможности компании справиться с новыми правилами, а другим станет проще выбирать финансовый инструмент.

Осуществляем вклад в краткосрочные займы

Инвестируя в организации микрозаймов, следует учитывать ряд правил, соблюдение которых приведет к минимизации рисков и высокой доходности.

  1. Собираем достаточную сумму денег и анализируем историю успеха каждой выбранной компании;
  2. Вкладываем денежные накопления разными способами. Одним из них считается ссуда: денежные средства становятся доступными после заключения соглашения. Второй способ заключается в приобретении облигации, которая предоставляет право компании выкупить ее обратно. Минимальная стоимость взноса приравнивается к 1,5 млн. рублей;
  3. Обсуждаем период действия инвестиций. Срок вклада может делиться на две группы:
  • долгосрочные вложения, действуют несколько лет, процент прибыли возрастает одновременно с ростом опасности;
  • краткосрочные вложения — планируются на несколько месяцев, процент прибыли останавливается на стандарте.

Таким образом, многие инвесторы отзываются о данном финансовом инструменте неоднозначно. Многие находят такие вложения опасными и готовы лишь развивать данный ресурс теоретически.

Часть вкладчиков отзываются о компаниях достаточно лестно, указывая, что крупные микрозаймы честно выполняют свои обязательства, и вкладчик остается довольным своим процентом.

Инвестирование в компании по краткосрочному займу может принести неплохой доход только после того, как вкладчик сам будет готов к этому. Качественная аналитика ресурсов позволит правильно скоординировать движение расходов и приведет к окончательному успеху. Если приняли для себя положительное решение, главное, начать и не сдаваться.

Источник: https://InvestorGold.ru/investitsii-v-mfo.html

Инвестиции в МФО: высокий риск и высокий порог входа

вклады в мфо

Москва-Сити

Что такое инвестиции в МФО?  Так же как у банков, у микрофинансовых организаций есть две противоположные стороны деятельности: выдача микрозаймов и привлечение займов под процент. Проценты по таким займам в 2-3 раза больше, чем по банковским вкладам. Но более высокая доходность, как всегда сопряжена с большим риском.

Инвестиции в МФО

Привлекать займы у физических лиц  и индивидуальных предпринимателей, могут не все микрофинансовые организации, а только те, которые являются микрофинансовыми компаниями (МФК). В их названии обязательна аббревиатура — МФК. Например, АО МФК «Городская Сберкасса».

Согласно законодательству, размер вклада не может быть ниже 1,5 миллиона рублей. Это ограничение сразу делает данную инвестицию недоступной для большинства инвесторов.

Высокий порог вклада — гарантия профессионального подхода к данной инвестиции.

При частичном снятии вложенных денег остаток также не должен быть меньше минимального лимита — 1,5 млн руб. Юридические лица могут размещать свои средства в любых микрофинансовых организациях без ограничений.

А вот у кредитных потребительских кооперативов (КПК) нет ограничений на привлечение денег. Особенность вложений в КПК — обязательное членство. Инвестор выступает в двух ипостасях — собственника и вкладчика.

Доход от вложений в МФО

Инвестиции в МФО можно делать не только в рублях, но и в иностранной валюте. Сроки разнообразны, определяются месяцами. Выплата процентов возможна ежемесячно или в конце срока, как с капитализацией, так и без

Обратите внимание: МФО не обязаны по первому требованию возвращать вложенные деньги. В отличие от банков, где каждый вклад подлежит досрочному возвращению без комиссий и штрафов, но с возможной потерей начисленных процентов. МФО досрочно возвращает инвестированные деньги, если это оговорено в договоре. Обязанности делать это, у них нет.

Из 2150 действующих МФО (на 05.06.2018) в настоящее время микрофинансовых компаний всего 64. И не все МФК пользуются возможностью привлекать деньги у физических лиц.

Ставки по процентам довольно разнообразны. Если задать условие: вложение стоимостью 1,5 млн рублей на 12 месяцев, то получится следующая картина:

Микрофинансовые компании, привлекающие деньги у физических лиц

Наименование МФКТорговое названиеГодовая ставкаПримечание
ООО МФК «Займер» Робот Займер 19%
ООО МФК «Быстроденьги» Быстроденьги 13% Неудобный калькулятор на сайте.
ООО МФК «Саммит» Центр займов 15% При досрочном изъятии после 6 мес. — 10%.
АО МФК «Городская Сберкасса» Городская Сберегательная Касса 16,5% Есть возможность частичного снятия.
ООО МФК «Мани Мен» MoneyMan 15%
ООО МФК «Кредитех Рус» Kredito24 15%
ООО МФК «ЭйрЛоанс» Kviku 18% 19% с капитализацией
ООО МФК «Кредит 911» Кредит 911 16%

Данный список МФК, привлекающих инвестиции физлиц, не полный и случайный, не является каким-либо рейтингом. 

В отличие от банковского вклада, инвестиции в МФО не страхуются Агентством страхования вкладов, в случае банкротства МФО государство деньги не возместит.

Есть риск вложить деньги в финансовую пирамиду. Много компаний предлагают вложить деньги под высокий процент. Они не являются ни банками, ни МФО. В договоре не указывается никакая ответственность за сохранность денежных средств. Такие компании могут активно рекламировать себя.

Деятельность МФО не лицензируется, но подлежит обязательному включению в государственный реестр микрофинансовых организаций. МФО получает свидетельство Банка России о включении в реестр. Чтобы уменьшить риски необходимо:

  • Проверить находится ли данная компания в госреестре МФО.  На официальном сайте Центробанка РФ можно скачать реестр микрофинансовых организаций и посмотреть, как действующие МФО, так и исключенные из реестра.
  • Проверить является ли организация членом СРО.
  • Страхование — еще один вариант обезопасить собственные средства. Страхование желательно двух видов: рисков микрофинансовой организации и страхование, где выгодоприобретателем является инвестор.

Благодаря делению всех МФО на микрокредитные и микрофинансовые организации, инвестору стало легче просчитывать риски. К микрофинансовым компаниям, имеющим право привлекать деньги физлиц и ИП, не являющимися учредителями организации предъявляются более строгие правила по сравнению с микрокредитными компаниями:

  • Уставный капитал микрофинансовых компаний не должен быть менее 70 млн рублей.
  • Обязателен ежегодный аудит;
  • Постоянный надзор Центробанка.

Кроме этого МФК, как любая микрофинансовая организация должна:

  • участвовать в саморегулируемой организации (СРО);
  • формировать резервы на возможные потери по займам;
  • соблюдать нормативы ликвидности и достаточности собственных средств.

Налогообложение инвестиций в МФО

Налогообложение от дохода МФО, отличается от налогообложения банковских вкладов и вложений в потребительские кооперативы. Там облагаются доходы свыше ставки рефинансирования + 5 процентных пунктов. Ставка НДФЛ — 35%.

Вложения в МФК облагаются по стандартной ставке НДФЛ — 13%. Полученный доход облагается полностью, не зависимо от процентной ставки.

Например, инвестиции в МФО — 2 млн рублей на 12 месяцев, доход — 20% годовых.

Налоговая база — 2 млн х 20% = 400 тыс. руб.

НДФЛ = 400 тыс. х 13%=52 тыс.

МФО выступает налоговым агентом: сам удерживает сумму налога, перечисляет в бюджет и отчитывается перед налоговой.

Вложения в МФО

Надо ли вкладывать деньги в микрофинансовые организации? Сумма входа в эти инвестиции велика, здесь надо провести предварительную работу, проверить:

  • учредительные документы (наличие в реестре МФО, принадлежность к СРО)
  • репутацию фирмы (новости в СМИ, отзывы);
  • рейтинги;
  • возраст компании и ее историю;
  • финансовую отчетность;
  • страховую компанию, в которой МФК застраховала свою ответственность (чем крупнее и авторитетнее страховая, тем лучше);
  • участие в системе финансового омбудсмена;
  • процентную ставку (вызывающе высокая ставка по сравнению с другими компаниями должна насторожить).

Обязательно изучите договор займа и договор страхования.

Инвестиции в МФО требуют профессионального подхода, потому что сумма и риск велики. Для начинающего инвестора лучше ограничиться банковским вкладом.

Нина Полонская

Источник: https://finansoviyblog.ru/investicii/investitsii-v-mfo.html

Вклады в МФО: за и против

вклады в мфо

Обзор дополнительных услуг МФО был бы неполным без упоминания одной малоизвестной, но набирающей популярность услуги – возможность делать вклады в МФО. Вклады в МФО привлекают своей доходностью. Проценты по ним действительно немаленькие. Значительно выше, чем в фонде инвестиционного страхования жизни, а тем более в банке. Хотя и несколько ниже, чем в акциях крупных компаний или фьючерсах.

Можно сказать, что вклады в МФО занимают золотую середину между наименее рискованными вложениями – такими как гособлигации или банковские вклады – и наиболее рискованными – такими как Forex. Конечно, рискованность вкладов в МФО смещена в сторону большего риска, но, если учесть, что Банк России все активнее регулирует деятельность микрофинансовых организаций, эти вклады становятся все безопаснее.

Безопасность вкладов обусловлена тем, что МФО могут вкладывать деньги только в рабочие активы, говоря простым языком – ваши деньги не будут вложены в убыточное предприятие, а распределены между заемщиками.

Соответственно, вероятность того, что МФО не получит назад все выданные займы и разориться, исчезающе мала. Кроме того, вклад можно сделать на небольшой срок, а также постоянно «держать руку на пульсе».

В случае появления признаков, что дела у МФО идут плохо, вы сможете забрать свои деньги назад.

Сделать вклад очень просто

Естественно, если вы решились сделать вклад в МФО, следуйте простым правилам, помогающим выбрать надежную микрофинансовую организацию. Внимательно прочитайте сайт микрофинансовой организации и, если ничто не вызывает у вас подозрений, оставьте заявку, указав свой контактный телефон.

С вами свяжется сотрудник, расскажет обо всем подробно и ответит на интересующие вас вопросы. Попросите выслать вам копию документа, подтверждающего регистрацию в реестре МФО и копию договора инвестирования.

Внимательно изучите эти документы, а при необходимости – покажите их своему финансовому консультанту, ведь если имел место факт исключения МФО из государственного реестра, значит МФО работает нелегально и вкладывать в нее деньги будет очень нерассудительно.

Если решение о вкладе принято, сообщите об этом МФО и вам либо назначат встречу в офисе, либо пришлют курьера с пакетом документов. После их подписания, вы делаете перевод со своего счета на указанный в договоре счет МФО и с этого момента начинается начисление процентов.

Помните, что одним из преимуществ вкладов в МФО является возможность в любой момент потребовать свои деньги назад.

Причем если при досрочном закрытии банковского счета вы теряете начисленные проценты, то в МФО с вами рассчитаются за каждый фактический день, не начисляя никаких штрафов.

Преимущества и недостатки вкладов в МФО

Главным преимуществом вкладов в МФО является высокая процентная ставка – от 14 до 30 и даже 40% годовых.

Ни один банк не предложит таких выгодных условий, но помните: чем выше доходность – тем выше риски, хорошо об этом убедились вкладчики финансовых пирамид, где можно было получить сверхдоход в короткий срок, но надо было понимать, что пирамида рано или поздно развалиться.

Соответственно, если в одном месте вам предлагают сделать вклад под 14% годовых, а в другом под 20%, значит во втором месте риск банкротства выше. Длительность вклада обычно не превышает двух-трех лет, чего нельзя сказать о накопительном страховании жизни, где также можно хранить деньги, но забрать их раньше  конца срока действия договора – 10-15 лет -–нельзя. 

Из недостатков же следует отметить прежде всего отсутствие обязательного страхования, а также высокую пороговую сумму входа: от 1.5 миллионов рублей. Данная сумма установлена не случайно – это защита от неквалифицированного вкладчика.

Во-первых, предполагается, что человек, сумевший заработать такую сумму, обладает минимальными компетенциями в финансовой сфере. Во-вторых, максимальная страховая сумма в банках составляет 1.

4 миллиона, что переводит вклады в МФО в совершенно иную плоскость инвестирования.

Еще один недостаток вкладов в МФО заключается в налогообложении. Банковские депозиты не облагаются налогами, с дохода же от вклада в МФО придется заплатить стандартный подоходный налог физического лица – 13%.

Некоторые микрофинансовые организации включают этот налог в итоговый процент, поэтому принимая решение о вкладе следует выяснить, из чего складывается итоговый процент. Это нужно для того, чтобы не сделать ложных выводов о надежности МФО.

Возможно, подозрительно высокий процент включает в себя сумму налога, а низкий говорит о том, что, МФО сами выплачивают налоги, показывая вкладчику уже «чистую» сумму. Налоговый вычет от инвестиций в МФО получить нельзя.

Вклад можно обезопасить

Самый большой минус вкладов в МФО кроется в непредсказуемости рынка. Не все МФО выдерживают введение новых норм и стандартов со стороны Центрального Банка. Соответственно, единственной гарантией безопасности вашего вклада будет страхование. Некоторые МФО сотрудничают со страховыми организациями и сами предлагают услуги страхования наравне со страхованием займов.

В других случаях заботы по страхования целиком ложатся на плечи вкладчика. Страхование вклада стоит недешево, но если вы нацелены на получение прибыли ти сохранение денег из семейного бюджета, то придется и смириться с неизбежными расходами. Помните, что страховую организацию лучше выбрать самостоятельно.

Это станет дополнительной гарантией, что в случае банкротства МФО, маленькая страховая компания не лопнет вслед за ней.

Уменьшить рискованность вклада поможет и внимательное изучение состояния микрофинансовой организации, отзывов о МФО клиентов, а прежде всего – рейтинг финансовой надежности и микрофинансовых организаций.

Этот рейтинг складывается из анализа множества параметров, доступных только специалистам и неплохо отражает актуальную ситуацию той или иной МФО. Целиком доверять ему не стоит, но если вы видите, что рейтинг отозван или ниже А, то вкладывать в такую МФО не стоит.

В идеале сотрудничать только с МФО с рейтингом «А+».

Стоит ли инвестировать?

Итак, вы нашли подходящую МФО и обнаружили у себя свободные деньги, которые очень хотите пустить в оборот, либо решились поменять финансовую подушку безопасности на инвестирование. В этот момент самое главное не торопиться. Самое важное помнить, что даже если вы имеете дело со сверхнадежными индексами американских компаний – это все равно игра. Курс доллара, евро и другой иностранной валюты постоянно меняется.

Электронная валюта — биткоин, может поменять свою стоимость в несколько раз за пару месяцев. Можно уснуть обычным гражданином, а проснутся миллионером. Но даже с независимыми электронными деньгами возможна и обратная ситуация.

Что же говорить об вкладах в финансовые организации, зависящие от экономики, переживающей не лучшие дни? Решаясь на вклад в МФО, следуйте золотому правилу любого инвестора – никогда не рискуйте последним, а делая вклад – будьте морально готовы к самому худшему. Концепция инвестирования заключается в том, что человек либо берет на себя риск, либо нет. Если вы чувствуете себя в силах управлять этим риском – тогда смело инвестируйте.

Вклады в МФО – это не лучший, но и не худший способ получения повышенного дохода. А какой рынок сейчас лучший – не скажет ни один специалист. Остается одно – осознавать все риски и принимать взвешенные решения, либо хранить деньги на черный день под подушкой и не бояться о их сохранности.

Источник: https://loando.ru/statya/vklady-v-mfo

Стоит ли инвестировать собственные средства в МФО?

вклады в мфо

Да, МФО это не только офисы на остановках, где можно по быстрому занять до зарплаты, имея на руках только паспорт, но также и выгодно вложить свои кровные.

Если Вы хоть немного разбираетесь в специфике деятельности микрофинансовых организаций, то наверняка знаете, что для выдачи денег клиентам, такие организации привлекают заемные деньги, впрочем как и банки. Крупные МФО это не какие-то хитрые дяденьки, решившие выдавать деньги под большой процент.

Многие МФО работают, например, под крылом крупных банков, а те же «Домашние деньги» и вовсе выпустили пакет облигаций на сумму, превышающую 1 млрд. рублей.

Соответственно, схема работы МФО становится прозрачной как озеро Байкала. Привлекая инвестиции (или вклады, называйте как хотите, для нас это не принципиально) со ставкой 20-30% годовых, они выдают эти деньги под 100-1000% годовых, а то и больше. Выгодная перепродажа кэша? Безусловно. Настолько выгодная, что хоть сам иди выдавай подобные займы, ну или хотя бы открывай франшизу МФО, такое кстати тоже встречается.

Как правильно говорить? «Вклад в МФО» или «Инвестиция в МФО»? Эти понятия хоть и схожи, но имеют различия, хотя и непринципиальные. Сделка в данном случае осуществляется по договору займа, поэтому, в данному случае мы занимаем деньги данной компании. Слово ВКЛАД – это термин, применяемый чаще всего для описания вложения денег в банк под процент.

Слово же инвестиция стоит рассматривать просто как процесс размещения некоего капитала с целью получения выгоды. При этом выгода и капитал необязательно должны выражаться в денежном эквиваленте. Слышали наверняка такие выражения как «Инвестируй в себя», «Инвестируй в знания» и т.д. В интернете встречаются как «вклады в МФО»,  так и «инвестиции в МФО».

Считаем, что правильнее всё-таки употреблять термин «инвестиция в МФО».

Что касается законодательства, то деятельность МФО в России начала не так давно, если быть точным, то с введением в силу 151го Федерального закона от 2 июля 2010г. И контролируется работа подобных организаций Центральным банком.

Существует ряд требований к деятельности МФО, среди которых:

  • требование предоставить по запросу ЦБ РФ персональные данные руководителей МФО
  • отсутствие судимостей у руководителей
  • хоть и менее прозрачная чем у банков, но предоставляется отчетность о деятельности раз в квартал
  • данные об МФО включаются в реестр, который является общедоступным на сайте ЦБ РФ.

Что касается вкладов в МФО

«Быстроденьги», к примеру, предлагают доход до 27% годовых в зависимости от суммы и срока размещения капитала

Процентная ставка

Процентные ставки у вкладов МФО здесь значительно выше банковских. Можно увидеть различные баннеры и рекламные плакаты, где мелькают цифры 25-30% годовых. В зависимости от срока займа эти цифры и меняются. Те же банковские вклады вряд ли Вам дадут больше 10-12% годовых.

Стоит помнить, что доход, полученный от инвестирования в деятельность МФО, облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ, 13%), поэтому учитывайте этот нюанс. МФО являются налоговым агентом и поэтому сами выплачивают указанный налог. К слову, для банковских вкладов такой налог не предусмотрен.

Сумма инвестиций

Если с банками всё понятно, и в тот Сбербанк онлайн можно закинуть 1000р, то с МФО всё намного сложнее. Вложение денег в деятельность МФО это полноценная инвестиция с рисками. Законодатели, которые ставили ограничение по сумме, судя по всему решили оградить рядовых граждан от подобных рискованных вложений, установив нижнюю планку в 1,5 млн. рублей для физических лиц и 500 000 рублей для юридических лиц.

Правда, в законе говорится, что физическому лицу можно быть «квалифицированным инвестором», чтобы не ограничивать себя данной суммой. Однако требования по присвоении статуса квалифицированного инвестора, пожалуй, даже жестче чем наличие 1,5 млн. рублей.

Страхование

Самый больной вопрос инвестиций это вопрос рисков. Что случится с вкладом в МФО, если последний «утонет». Учитывая какую чистку проводил ЦБ в 2015г по отношению к банкам, и, предполагая, что следующими в списке могут быть именно МФО, выдающие займы на десятки миллиардов рублей, стоит задуматься – можно ли как-то обезопасить себя и свои деньги. Государство подобные вклады не страхует, это известно – если бы страховало, то вряд ли бы мы увидели такие проценты.

А вот сторонние страховые компании привлекаются. Либо в процентной ставке сразу закладывается сумма страховки, либо вычитается на месте. В открытом доступе мы не нашли информации, где МФО, приняв вклад от заемщика, прекратила свою деятельность. Рынок подобных инвестиций в России еще очень молод, поэтому пока можно только предполагать, что будет с подобными вложениями, если фирма исчезнет.

Какой МФО выбрать для инвестиций?

Учитывая, что для открытия деятельности подобных организаций не предъявляют существенных требований (из финансовых требований лишь уплата госпошлины в размере 1000р), то, как Вы и сами видите, киосков МФО сегодня чуть ли не меньше чем обычных продуктовых магазинов. Какой из них выбрать? Предлагаем выбрать по старинке, на основании известных рейтингов, например тот же RAEXPERT публикует различные рейтинги финансовых организаций. Самые надежные МФО по данным этого авторитетного ресурса в 2015 году это:

  • Домашние деньги
  • Деньги Сразу
  • МигКредит
  • Быстроденьги
  • Финотдел
  • Манимен
  • и др.

Вот среди них и стоит остановить свой выбор.

Как происходит инвестиция в МФО и выплата дивидендов?

Процедура инвестирования денег в микрофинансовые организации не представляет особых сложностей. Необходимо заполнить анкету на сайте, либо приехать в офис выбранной МФО (если она присутствует в Вашем регионе). Ознакомиться и подписать договор займа (да, Вы выступаете здесь займодавцем), после чего вносите сумму займа по предоставленным реквизитам.

Как происходит выплата процентов? У многих организаций условий немного отличаются, но, чаще всего это выплата процентов раз в месяц или ежеквартально, а тело долга выплачивается в конце срока.

Источник: https://pravila-deneg.ru/investicii/investitcii-v-mfo

Инвестиции в МФО

вклады в мфо

Микрофинансовые организации — на первый взгляд, золотое дно для учредителей и инвесторов. Конечно, если компания снабжает деньгами заемщиков под 2% в день, то и средства на выплаты вкладчикам найдутся. Так рассуждает большинство обывателей.

Но и в этом бизнесе есть целый ряд подводных камней.

Так что же это такое — инвестиции в МФО? Финансовая пирамида или средство диверсификации инвестиционного портфеля? Какова доходность и риски? На что обратить внимание при выборе объекта инвестиций? Попробуем разобраться.

Сущность МФО

Не будем ходить вокруг да около и сразу приведем конкретные цифры. Доходность инвестиций в микрофинансовые организации для вкладчиков сегодня сопоставима с доходностью акций и минимум в полтора раза выше доходности депозитов. Заработать больше можно только на высокорисковых ценных бумагах или удачных спекулятивных операциях. Для сравнения:

  • Государственные облигации — дадут 5% рентабельности.
  • Депозитные вклады в банках — 8–9% (не забывайте, что уровень инфляции сегодня опережает доходность депозитов).
  • Корпоративные облигации — 13%.
  • Фонды прямых инвестиций — 15%.
  • Вклады в микрофинансовые организации — 15–25%.
  • Акции — 25%.
  • Спекулятивные финансовые инструменты (фьючерсы, опционы, форекс) — 30%.

Для начала разберемся в терминологии.

Микрофинансовая организация — небанковская организация, выдающая деньги в микрозаймы преимущественно физическим лицам и на короткий срок.

Особенность рынка — очень высокий процент займа и высокие риски, которые проистекают из нижеследующего:

  • Максимально упрощенная процедура проверки заемщика (зачастую, требуется только паспорт).
  • Кредитная история заемщика не проверяется или проверяется поверхностно.
  • Справка о зарплате не требуется – иногда займ могут получить даже безработные.
  • Предоставляемый займ носит нецелевой характер (отчитываться – не нужно).

Причины популяризации этого сегмента кредитования очевидны:

  • Низкий уровень финансовой грамотности отдельных социальных слоев (повальная безграмотность).
  • Агрессивная реклама.
  • Высокий уровень отказов в банках (70% «отказников» идут в МФО).
  • Максимальная простота и оперативность получения займа (в тот же день).
  • Микрозаймы незаменимы в экстренных случаях и кризисных ситуациях.

Как бы мы не относились к рынку микрофинансирования с морально-этической точки зрения — потребность в микрозаймах будет всегда. А, значит, и инвестировать в микрофинансовые организации можно.

Порог входа

Во-первых, на законодательном уровне зафиксирован минимальный порог входа для физических лиц — 1,5 млн. руб. Считается, что это фильтр для вкладчиков, не способных верно оценивать риски. Обойти это ограничение не составит труда, поскольку лимитов для предпринимателей и юридических лиц не существует.

Достаточно зарегистрировать ИП, и Вы сможете оперировать втрое меньшими суммами (большинство МФО устанавливают свой внутренний минимальный предел в районе 300–500 тыс. руб.).

Как бы то ни было, чтобы вложить деньги в микрофинансовую организацию, адекватный инвестор должен располагать как минимум вчетверо большей суммой, направленной в менее рисковые активы («не кладите все яйца в одну корзину»).

Законодательная база

Во-вторых, законодательная база микрофинансирования до сих пор до конца не проработана и содержит достаточно «дыр», которыми могут воспользоваться недобросовестные МФО. В частности, микрофинансовые компании не подлежит ни сертификации, ни лицензированию. Достаточно внести сведения в ЕГРЮЛ. Микрофинансовые организации не обязаны публиковать свою финансовую отчетность, а ведь это единственный достоверный источник информации о ликвидности и достаточности активов.

Риски

Риски МФО по-прежнему остаются на высоком уровне. На начало 2017 г. доля займов с просроченными платежами составляет 30% (хоть и снизилась за прошедший год на 4%). Такой большой уровень невозвратов влечет за собой большие риски и для вкладчиков.

Особенно по той причине, что обязательное страхование инвестиций в МФО не предусмотрено, то есть на инвестиции в микрозаймы государственные гарантии возврата не распространяются. В случае банкротства или ликвидации организации, инвесторы — последние в очереди на выплаты. А банкротства или ликвидации МФО происходят далеко не в единичных случаях. К слову, эти компании первыми попадают под удар в моменты кризиса и финансовой нестабильности.

Налоги

Наконец, помните, что доход от вкладов в МФО облагается налогом. Физическим лицам придется заплатить обычный НДФЛ (13%). Фискальным агентом в этом случае выступает сама МФО. Юридическим лицам платить налоги придется самостоятельно в зависимости от выбранной системы налогообложения.

Интересный факт. Депозиты в банках при нынешних процентных ставках налогом не облагаются (точнее, облагается только та их часть, которая превышает 14,75%), читайте подробнее о налогооблажении вкладов.

Преимущества

Но доходность, она ведь такая привлекательная! Неужели она не компенсирует все риски и недостатки? Мы считаем, что при правильном выборе объекта инвестирования вклады в МФО под высокий процент в 2017 году оправданы по следующим причинам:

  • Высокая доходность при приемлемом уровне риска (не забывайте, даже вкладывая в «голубые фишки», вы неизбежно рискуете).
  • Короткий срок окупаемости.
  • Ужесточение и развитие законодательной базы вкупе с усилением контроля со стороны Банка России (об этом подробнее мы поговорим в заключении).

Исходя из вышесказанного, предлагаем вам полный перечень советов по выбору МФО.

Советы инвестору

1. Изучите всю доступную информацию юридического характера.

Проверьте Госреестр. Проверьте данные об организации на сайте службы Банка России по финансовым рынкам. Надежные микрофинансовые компании сегодня находятся под контролем ЦБ РФ (новшество).

2. Выясните, кто учредители.

МФО, находящиеся «под крылом» крупного банка, финансовой структуры или промышленного холдинга – наиболее надежны. Имейте в виду, даже в этом случае 100% гарантии сохранности ваших активов не существует. Крупной структуре иногда выгоднее обанкротить МФО в случае кризиса.

3. Обратите внимание на юридическую форму и систему налогообложения МФО.

Серьезные организации не используют УСН.

4. Оцените прозрачность и изучите всю доступную информацию экономического характера.

Особое внимание обратите на размер портфеля, норматив ликвидности, норматив достаточности средств. Крупнейшие МФО публикуют отчетность в добровольном порядке. Если отчетности нет – задумайтесь.

5. Уточните структуру источников финансирования.

Для формирования капитала МФО используют средства акционеров, банков (которые таким способом диверсифицируют портфель), корпоративных инвесторов и населения. Доля частных вкладов в самых мощных МФО не превышает 10–15% (хотя в перспективе ожидается ее рост до 25–30%).

6. Проверьте рейтинг МФО для инвестиций (надежность и кредитоспособность компании по данным рейтинговых агентств, например, RAEX).

7. Ознакомьтесь с отзывами инвесторов и заемщиков.

8. Выберите подходящий вам способ инвестирования и условия договора.

Инвесторам доступно несколько способов вложить деньги в МФО:

  • приобрести акции;
  • приобрести облигации;
  • предоставить средства по договору инвестирования/займа.

В последнем случае самым внимательным образом изучите договор. Дело в том, что единой формы контракта не существует. Вы можете вложить деньги на срок от 3 месяцев до 3 лет. На законодательном уровне не предусматривается возможность расторгнуть договор с МФО досрочно. Вы можете предусмотреть этот пункт в условиях. Крупные МФО пойдут вам навстречу, правда, доходность вложений в этом случае снизится на 3-5%.

В договор также целесообразно внести пункт о ежемесячных выплатах доходной части.

9. Старайтесь выбирать МФО со средним уровнем доходности.

Рекомендуемый уровень: 18–22%. Изучаемый способ вложений сам по себе носит высокорисковый характер. Не стоит гнаться за сверхдоходами и преумножать риски.

10. При наличии средств, вкладывайтесь в несколько разных МФО.

Таким образом, вы сформируете микропортфель вложений.

11. Наконец, обязательно страхуйте свои риски!

Поскольку инвестиции в микрофинансовые организации не участвуют в программе страхования вкладчиков, серьезные компании, как правило, предложат Вам дополнительную услугу: застраховать вклад в МФО за свой счет или счет инвестора. Например, МФО «Мигомденьги» за свой счет страхует все вклады в СК «Держава» (2%), МФО «Займи просто» пользуется услугами СК «Финрос».

Важно! При любых вариантах не поленитесь изучить информацию о страховой компании. Если у МФО и компании-страховщика одни и те же учредители, организации могут стать банкротами одновременно.

Поэтому лучше страхуйте свои риски сами. Это обойдется Вам еще в 2–4% от суммы вложения, но безопасность дороже. Обязательно проследите, чтобы в договоре было прописано страхование вкладов МФО даже при условии банкротства. Именно МФО, а не кредитной организации, поскольку, как мы говорили вначале, МФО кредитной организацией не является.

МФО 2017 для инвестиций

В таблице ниже мы собрали для вас крупнейшие и самые надежные МФО для инвестиций по состоянию на 01.01.2017, а также организации, открыто публикующие условия финансовых вложений на своих сайтах (доходность указана до вычета налогов).

РангМФОПортфель, млн. руб.надежностиRAEX

Источник: https://investim.guru/vlozhit-dengi/v-mfo

Инвестиции в микрофинансовые организации (МФО): вложить деньги, страхование, отзывы

вклады в мфо

Современный финансовый мир ориентируется на увеличение «скоростей» в расчетах, займах, организационных комбинациях, и получении информации о возможных прибылях. Как следствие, на рынок вышли новые контрагенты и участники, помогающие получить  прибыль из тех или иных источников (банки и инвестфонды), а также предлагающие рискованные предприятия по получению сверхприбылей в короткие сроки.

Организации, изначально получившие наименование МФО (микрофинансовые организации), а с 2016 года переименованные в МКК или МФК (микрокредитные или микрофинансовые компании, соответственно), помогают не только населению получать своевременную финансовую помощь, но и вкладчикам стать богаче, оценив все риски высокодоходного предприятия.

Итак, инвестиции в МФО – каких неприятностей следует опасаться, и каких прибылей можно ожидать?

Особенности вложения в МФО

Тем, кто не является новичком на финансовом и инвестиционном рынке, давно известно, что вклады в банки – это не выгодное мероприятие, хотя телевизионная реклама напропалую убеждает в этом простых обывателей. На каком основании зиждется это утверждение?

Банки всегда предлагают такие проценты по вкладам, которые едва превышают ожидаемый уровень обесценивания государственной валюты (инфляции).

В итоге, положив деньги в банк, гражданин останется с суммой, эквивалентной по стоимости своему вкладу через год, либо вовсе потеряет на этом вложении. Поэтому зарабатывают настоящие инвесторы несколько иными путями:

  1. Вкладывая деньги в мировые инвестиционные фонды (безрисковые индексы);
  2. Играя с акциями на мировых биржах ценных бумаг (средняя степень риска, в зависимости от выбора акций и компетентности нанятых брокеров);
  3. Инвестируя в микрофинансовые организации под большой процент (высокая степень рискованности вкладов).

Вложить деньги в МФО – это перспективное направление нынешнего инвестиционного бизнеса. Несомненно, для особо рисковых предприятий существуют особенные условия и рабочие нюансы.

Преимущества и недостатки

Понять все «плюсы» и «минусы» поможет сравнение с банковской системой. Каждый инвестор должен самостоятельно оценить инвестирование в микрозаймы, и решить, подходит ли ему система выдачи быстрых высокопроцентных кредитов.

Один большой «плюс» — высочайшая доходность. В среднем микрозаймы выдаются населению под 650-720 % годовых (поскольку эти микрозаймы краткосрочны, суммы и проценты не звучат так устрашающе). Для инвесторов выставлены следующие цифры – от 15 до 65% (то есть МФО готово поделиться заработком с назначенного процента, когда даст в долг вложенные инвестором деньги).

«Минусы» предприятия:

  1. От 13% уходит на налог (НДФЛ) государству, но обычно платит его сама МКК, и к инвесторам это не имеет отношения;
  2. Сделанные инвестором вложения не страхуются, либо страхуются в частных (а не государственных, как у банков) компаниях. За такую страховку микрокредитная организация может взимать или не взимать плату по своему усмотрению, и ссылаясь на собственный внутренний устав компании;
  3. Вложить деньги в МКК можно и юридическим и физическим лицам. Но по распоряжению правительства, в 2017 году вклады от физических лиц принимались только в виде сумм, превышающих 1,5 млн. рублей. Выход как всегда оказался в ведении юридических организаций. При оформлении ИП, физическое лицо становилось юридическим, и могло вкладывать в МФО любые суммы, а также платить меньшую сумму налога (всего 6% от прибыли). Как известно вклад в банк можно делать абсолютно свободно, и это не облагается никаким налогом;
  4. При вложении любых сумм, и при желании досрочно забрать их из оборота МФО, это реально сделать быстро, и не подвергаясь штрафным санкциям, как в случае с банками. Возвращается и полная сумма вклада и проценты, за тот срок, который эта сумма использовалась. В банке, обычно, штрафуют именно на проценты по вкладу, при досрочном изъятии;
  5. Невозможно предсказать, как долго сможет функционировать каждое конкретное МФО, а в случае прекращения его деятельности есть риск не получить назад свои вклады и проценты по вложениям. Подобная ситуация и с банками, но отследить состояние каждого банка можно по специальным изданиям, или при консультации с компетентными специалистами из финансовой сферы. МФО в основе своей имеет более «стихийную» организацию, за счет чего и становится высокорисковым предприятием для инвестора.

Как видим, инвестору есть над чем поразмыслить, и уж однозначно не стоит вкладывать в такие организации «последние» финансовые накопления.

Что выбрать: вклад в банк или инвестирования в микрозаймы?

Как советуют эксперты – не стоит вкладывать «все инвестиционные яйца в одну корзину». Это поможет избежать глобальных потерь. Уже понятно:

  • Банк не дает никакой прибыли по вкладам, но хорошо сохраняет деньги и помогает просто избежать инфляционного обесценивания;
  • МКК приумножает инвестиции многократно, но абсолютно не застраховано от потерь и невыплат;
  • Фонды и биржевые индексы в целом нейтральны и дают среднестатистический прирост по финансам, но слишком чутко реагируют на изменения финансового рынка.

Идеальный совет: использовать все три возможности и определить личный вариант и сумму вложений в каждый из указанных «секторов». Вложить деньги в микрофинансовую организацию – прибыльно, но рискованно.

Как обеспечить безопасность вкладам МФО?

Страхование инвестиций в МФО – это дополнительная услуга от учредителей. Обычно страховые компании в этом случае работают за 2% от прибыли. Но нужно учесть несколько нюансов:

  1. Солидные МФО сами предложат застраховать инвестицию;
  2. Страховка осуществляется за счет организации, и в редких случаях за счет инвестора (равно как и уплата налога НДФЛ);
  3. Необходимо узнать информацию и о самой страховой компании, ведь если учредители в этих двух организациях (МФО и страховой конторы) одни и те же, банкротство также будет объявлено обеими;
  4. В договоре на страхование должно быть обозначено, что имеет в виду банкротство именно МФО (а не кредитного отдела организации).

Застраховать высокорисковые инвестиции необходимо. Частные вклады, формирующие уставной капитал в серьезных микрокредитных компаниях, не должны превышать 20% от общего числа инвестиций. Лучше ориентироваться на организации с заявленным средним уровнем доходности среди МКК. Страхует от переживаний и прозрачная политика выбранной для инвестиций компании.

МФО для инвестиций

Учитывая, сколько всяких нюансов следует уточнить перед вложением денег, и какой риск сопровождает такие вложения, постарайтесь и здесь максимально узнать всю ситуацию.

Инвестировать в микрофинансовые организации с недолгим стажем – это сознательно увеличить рискованность вложений на несколько пунктов. Для наглядности предложим свой список,  где представлены одни из самых «долгоиграющих» на рынке компаний.

Для таких МФО инвестиции желательны, однако они уже заработали себе «имя и авторитет» в этом секторе:

  • Быстроденьги – доход от 15 до 18% в рублях, срок инвестиций от 6 до 36 месяцев. Компания признана наименее доходной из подобных организаций, но из-за этого более стабильной;
  • Центр займов – от 22 до 30%, договора с инвесторами от 6 до 36 месяцев. В этой компании одна из самых высоких процентных ставок по выплатам;
  • Домашние деньги – доход от 15 до 20% в рублях, а инвестиции могут быть приняты на срок от 1 до 24 месяцев. Это самая удобная компания по срокам;
  • Money Man – от 17 до 20%, срок от 6 до 24 месяцев.

Перечисленные самые надежные организации предоставляют всю информацию в открытом доступе, на своих сайтах.

Полезные советы потенциальному вкладчику

Будущим инвесторам полезно будет узнать, что Центробанк РФ взял под контроль сегмент микрофинансовых организаций, и обязал их к 2018 году создавать резервные фонды, которые будут на 100% покрывать взятые у инвесторов деньги. Это приятно, поскольку растет надежность и уверенность в том, что свои деньги инвестор уже не потеряет. Специалисты советуют:

  1. Вложение денег в МФО лучше осуществлять, после внимательного и подробного ознакомления со всеми продуктами выбранной организации, или нескольких компаний;
  2. При наличии свободных средств лучше оформить ИП, и попробовать создать «инвестиционный портфель» из вкладов в МКК;
  3. Старайтесь пользоваться страховкой в проверенной компании, ведь выделенные на страховку 2% прибыли могут уберечь от больших разочарований в этом быстром виде бизнеса;
  4. Проверьте, если учредителем МФК является банк или холдинг, а также крупная финансовая корпорация, то такая микрокредитная организация вызывает больше доверия;
  5. В случае, если выбранная для инвестиций компания отсутствует в госреестре, лучше не связываться с ней, поскольку у нее нет законных прав работать на территории РФ.

Принимайте решение о высоко рисковых инвестициях только после всестороннего изучения вопроса. Не рискуйте всеми имеющимися финансами, даже если прибыль обещает быть «сказочно» привлекательной.

Источник: https://TopRusCredit.ru/poleznie/investitsii-v-mfo

Выгодные вклады в микрофинансовые организации

вклады в мфо

В условиях современной экономики хранение крупных сумм наличных денег кажется нецелесообразным. Уровень инфляции с пугающей скоростью поглощает всю выгоду от накоплений, а грозящая в скором будущем девальвация валюты заставляет задуматься о разумном размещении капитала в краткосрочном периоде.

Сладкие обещания или реальная выгода?

Действительно, вклады в МФО сулят огромную прибыль. Условия, предлагаемые такими учреждениями не могут не вызывать подозрений у побитых жизненным опытом россиян. Прежде чем решать, разместить ли свои средства в таком «фонде», разберемся с правовым статусом и законодательной основной микрофинансовой деятельности.

Микрофинансовые организации существует на российском рынке вполне законно (N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.). Деятельность этих учреждений, в отличие от банков, контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.

Важно! Каждая МФО, привлекающая в свои пассивы вклады посторонних лиц на основании договоров займа, должна иметь минимум 5% собственных средств в общем объеме капитала компании. Ликвидность этих средств не должна быть менее 70 %.

С 2010 года минимальная сумма вклада в МФО составила в соответствии с этим же Федеральным законом 1 500 000 рублей. Существует несколько мнений, объясняющих причины такого денежного порога. Одни считают, что государство таким способом пытается защитить малоимущую часть граждан от рискованных финансовых операций. Другие поддерживают версию, что банковское лобби ограничивает деятельность МФО, сокращая круг возможных инвесторов.

Специалисты НАУМИР (Национальное партнерство участников микрофинансового рынка) считают, что ограничение устанавливается для ограничения круга инвесторов и снижения потенциального риска создания финансовых пирамид, которые работают с большим кругом мелких вкладчиков. На сегодняшний день, доля вкладов частных лиц в пассивах самых крупных МФО не превышает 10%. Однако, по мнению НАУМИР, в скором времени эта доля возрастет до 25-30%.

Лицензирование или сертификация?

Ни то, ни другое. Деятельность микрофинансовых организаций не подлежит лицензированию или обязательной сертификации. Процесс регистрации заключается во внесении сведений в единый государственный реестр и им же кончается. Не являясь по закону кредитной организацией, МФО может получить сертификат добровольно. В день исключения сведений из реестра деятельность МФО прекращается.

Важно! Задумываясь о размещении средства, потрудитесь проверить наличие данных об организации на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам.

Как это работает?

МФО выдает средства гражданам по договору микрозайма. Процентная ставка в данном случае может достигать 2% в день. Закон запрещает выдачу займов одному лицу на сумму, превышающую 1 000 000 рублей. Учитываются все выданные и не выплаченные микрозаймы.

Обязательной системы страхования договоров микрозайма для МФО также не существует. Многие организации, в основном крупные, добровольно страхуют обязательства должников. Это может служить одним из критериев при выборе надежной МФО. Условия договора являются неизменяемыми с момента его заключения. То есть, должник выплачивает сумму долга с установленными процентами.

Частные и юридические лица как вкладчики МФО

Государственным волеизъявлением регулируется сумма вкладка в МФО и порядок его внесения. Вкладчиками могут выступать как частные лица, так и организации. Минимальный денежный порог один для заимодавцев по договору займа. Однако можно обойти и это правило.

По закону, члены МФО, акционеры, учредители и участники могут вносить средства без каких-либо ограничений. На практике МФО привлекают средства физических лиц в меньших суммах, используя для этого договоры купли-продажи акций общества. После этой несложной операции частное лицо может вносить средства в пассивы компании в любом объеме.

Условия размещения средств

Разместить средства в МФО, можно только лично обратившись в общество. Не допускается внесение денег через интернет или другие платежные системы. С одной стороны, это может усложнить операцию для лиц, проживающих в небольших городах без представительств организации. С другой стороны, такой порядок может служить одной из гарантий выбора надежной МФО.

Выбору МФО следует отвести достаточное время. Предпочтительно вкладывать средства в организации с рейтингами и несколькими филиалами в разных городах. Условия внесения средств следующие:

  • процентная ставка за пользование средств устанавливается договором займа и может колебаться от 10% до 50% годовых;
  • МФО выступает налоговым агентом, самостоятельно формирует и оплачивает НДФЛ в размере 13% за своих вкладчиков;
  • любые условия, в том числе возврат внесенных средств, можно предусмотреть заранее в договоре займа.

Установленной формы договора для вкладчиков МФО нет, поэтому рациональный инвестор должен серьезно подойти к вопросу составления контракта.

Гарантии и риски

Вклады в МФО, безусловно, являются более выгодными, чем банковские вклады. Однако государственное регулирование возврата средств вкладчикам здесь не предусмотрено. То есть, деньги, внесенные в пассивы организации, могут и не вернуться к инвестору в случае банкротства организации. В этой же ситуации акционеры МФО оказываются последними в очереди на выплату.

С другой стороны, МФО можно рассматривать как компромиссное решение между банковским депозитом и фондовой биржей. Более высокие проценты и сниженные риски. В среднем процентная ставка по вкладам в МФО может превышать банковскую на 10 %. Что существенно влияет на интерес вкладчиков к этой финансовой отрасли. Кроме того, в договоре займа можно предусмотреть ежемесячные выплаты доходной части, которая при условии внесения минимальной суммы в 1,5 млн. рублей составит около 20 000 рублей.

Организации, список которых представлен в конце статьи, застрахованы на крупные суммы в страховых компаниях, что работает примерно по тому же принципу как и государственное АСВ.

Мнение специалистов

В отношении МФО мнения экспертов разделились, как и сами эксперты, на два лагеря. Одни являются представителями НАУМИР и открыто выступают за развитие МФО. Вторые являются представителями банковской сферы и отзываются об МФО не слишком лестно.

  • М. Мамутов, представитель НАУМИР, считает, что выгодные вклады в МФО — это реальный способ диверсификации средств для крупных вкладчиков. Организации такого типа позволяют инвестировать в реальный сектор экономики с рисками, существенно меньшими, чем аналогичные на фондовой бирже.
  • М. Осадчий, финансовый аналитик и представитель банка БКФ, считает деятельность МФО небезопасной для вкладчиков. Банковский сектор исповедует идею превращения МФО в финансовые пирамиды. По мнению специалиста, разумный инвестор не поддастся сомнительному искушению высокими процентами без должной страховки рисков. К тому же, МФО в первую очередь пострадают в момент кризиса, заявляет М. Осадчий.

Очевидно одно, для банков микрофинансовые организации представляют серьезную угрозу. Ведь вкладчики в большей степени склонны отдавать предпочтение высоким процентам. И возможность ежемесячного получения дохода составляет уверенную конкуренцию ежегодным выплатам банков.

  • Немного ясности в этот вопрос вносит государственная политика. Известно, что в следующем году Минфин собирается серьезно рассматривать вопрос регулирования ставок по кредитам и вкладам в МФО. Экономисты считают, что снижение процентных ставок может привести к массовой ликвидации микрофинансовых организаций. Государство также рассматривает вопрос о пересмотре правовых основ деятельности таких учреждений.

Сегодня вкладчикам можно предложить краткосрочные вложения в МФО с репутацией и рейтингом. Из предложенных возможностей оптимальным выбором будет заключение трехмесячного договора займа. В дальнейшем ситуация со статусом МФО прояснится и можно будет реально оценить выгоды и риски.

Выбрать компанию из нашего рейтинга

Подпишитесь на нашу рассылку и вы узнаете первыми о самых надёжных и выгодных вкладах в МФО

Найти франшизу

Источник: https://xn----8sbebdgd0blkrk1oe.xn--p1ai/mfo-investirovanie

ЭТО ИНТЕРЕСНО:  Вклад капитальный почта банк
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Лизинг авто без выкупа

Закрыть